Tagatiseta refinantseerimislaen Eestis 2026. aastal

Paljud laenuvõtjad, kes soovivad oma laene ühendada, mõtlevad, kas selleks on vaja anda tagatiseks kinnisvara või muid varasid. Lühike vastus on: enamik Eestis pakutavaid tarbijatele mõeldud refinantseerimislaene on tagatiseta. Refinantseerimislaen ilma tagatiseta tähendab, et laenu saamiseks ei ole vaja omada maja, korterit ega autot. Selles juhendis selgitame, millised laenuandjad pakuvad tagatiseta refinantseerimislaene, millised on nende tegelikud kulud ja kes vastab laenu saamise tingimustele.

Võrdle kehtivaid refinantseerimispakkumisi refinantseerimislaenu lehel või arvuta täpsed tagasimaksesummad laenukalkulaatoriga.

Peamised järeldused

• Enamik Eestis pakutavaid tarbimislaenude refinantseerimise laene ei nõua tagatist: tagatiseta refinantseerimislaen on tavapärane toode kiirlaenude või tarbimislaenude koondamiseks.
• TFBank pakub madalaimat krediidi kulukuse määra (16,28%), olles seeläbi selle võrdluse soodsaim tagatiseta refinantseerimisvõimalus.
• Refinantseerimine võib olla mõistlik, kui sinu praeguste laenude KKM on kõrgem kui uue laenu oma. Pikem tagasimakseperiood võib aga igakuist makset vähendades tagasimakstavat kogusummat suurendada.
• Kinnisvara, sõidukit ega muud tagatist ei nõuta: laenuandjad hindavad sissetulekut, Krediidiinfo krediidiajalugu ning võlgade ja sissetuleku suhet.

Tagatisega ja tagatiseta refinantseerimine: mis on nende erinevus?

Tagatisega refinantseerimislaen eeldab tagatise olemasolu, milleks on tavaliselt kinnisvara. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, on laenuandjal õigus tagatis enda valdusesse võtta. Tagatisega laenude intressimäärad on üldjuhul madalamad, kuna laenuandja risk on väiksem. Kõige levinum näide sellest on eluasemelaenu refinantseerimine.

Tagatiseta refinantseerimislaen ei nõua tagatist. Laenuandja hindab teie maksevõimet sissetuleku, krediidiajaloo ja olemasolevate kohustuste põhjal. Kui te laenu ei tagasta, nõuab laenuandja võlga sisse õiguslikke kanaleid pidi, kuid ei saa konfiskeerida konkreetset tagatisvara.

Enamiku laenuvõtjate jaoks, kes soovivad tarbimislaene (kiirlaenud, tarbimislaenud, krediitkaardivõlg) ühendada, on sobivaimaks valikuks tagatiseta refinantseerimine. See tähendab väiksemate tagatiseta laenukohustuste koondamist üheks tagatiseta laenuks. Võrdle enne kogukulu, sest pikem periood võib seda suurendada. Väiksema laenujäägiga laenuvõtjad võivad täieliku refinantseerimise alternatiivina kaaluda ka väikelaenu.

Refinantseerimislaen ilma tagatiseta: Eestis tegutsevad laenuandjad

Kolm Credano platvormil olevat laenuandjat pakuvad tarbimislaene, mis sobivad tagatiseta refinantseerimiseks.

TFBank

TFBank pakub Eestis refinantseerimiseks madalaimat krediidi kulukuse määra – 16,28%. Laenusummad jäävad vahemikku 1000–25 000 eurot ja laenuperiood on kuni 60 kuud. Tagatist ei nõuta.

Representatiivne näide: 5000-eurose laenu puhul tähtajaga 60 kuud on tagasimakstav kogusumma 7165 eurot ja igakuine makse 119,41 eurot.

TFBank on parim valik hea krediidiajalooga laenuvõtjatele, kes soovivad minimeerida laenude koondamise kogukulu.

Bondora

Bondora pakub tarbimislaene vahemikus 100–20 000 eurot, mille tüüpiline krediidi kulukuse määr on 39,95%. Tagatist ei nõuta. Laenuperiood kuni 96 kuud.

Representatiivne näide: 3000-eurose laenu puhul tähtajaga 60 kuud on tagasimakstav kogusumma 5914 eurot ja igakuine makse 98,57 eurot.

Bondora krediidi kulukuse määr on kõrgem kui TFBankil ja Bondora hindab taotlusi oma kriteeriumide järgi.

Kreditum

Kreditum pakub tarbimislaene vahemikus 100–25 000 eurot. Tagatist ei nõuta. Kuigi laenu ei turundata ainuüksi refinantseerimistootena, saab mis tahes tarbimislaenu kasutada olemasolevate võlgade koondamiseks.

Kreditum pakub konkurentsivõimelisi tingimusi ja laia laenusummade vahemikku, mis sobib suuremateks laenude konsolideerimise vajadusteks.

Võrdlustabel: Tagatiseta refinantseerimisvõimalused

Kuidas tabelit lugeda: Kõik loetletud valikud on tagatiseta laenud. KKM on peamine võrdlusnäitaja. Sama summa ja perioodi korral tähendab madalam KKM madalamat kogukulu. Igakuise makse hinnangud kehtivad 3000-eurose laenu puhul 36-kuulise perioodiga. Täpsete arvude saamiseks vastavalt soovitud summale ja tähtajale kasuta laenukalkulaatorit.

Kes vastab tagatiseta refinantseerimislaenu tingimustele?

Kuna laenuandja riski vähendavat tagatist ei ole, sõltub tagatiseta refinantseerimine täielikult teie finantsprofiilist. Laenuandjad hindavad mitmeid tegureid.

Sissetulek. Teil on vaja tõendatavat regulaarset sissetulekut. Laenuandja arvutab, kas pärast olemasolevate kohustuste mahaarvamist jääb teie igakuisest sissetulekust piisavalt vahendeid uue laenu makse tasumiseks. Enamik laenuandjaid nõuab, et teie võla ja sissetuleku suhe jääks alla piirmäära, mis on kehtestatud Finantsinspektsiooni vastutustundliku laenamise põhimõtetes.

Krediidiajalugu. Puhas krediidiajalugu Krediidiinfos (maksehäirete ja aktiivsete täitemenetluste puudumine) suurendab oluliselt sinu võimalusi. Laenuandjad kontrollivad taotlemise käigus Eesti krediidiregistrit.

Olemasolevate võlgade tase. Paradoksaalsel kombel on olemasolevate võlgade olemasolu refinantseerimistaotluse puhul ootuspärane. Laenuandja hindab, kas suudad uue laenu makseid tasuda ka pärast olemasolevate kohustuste arvessevõtmist. Sinu enda jaoks on oluline võrrelda, kas väheneb igakuiste maksete kogusumma, tagasimakstav kogusumma või mõlemad, ning arvestada, et pikem periood võib kogukulu suurendada.

Töösuhte stabiilsus. Mõned laenuandjad võtavad arvesse töösuhte kestust ja liiki. Tavaliselt suhtutakse soodsamalt tähtajatusse töölepingusse kui vabakutselise töösse või lühiajalisesse töösuhtesse.

Millal on tagatiseta refinantseerimine rahaliselt mõttekas

Laenude refinantseerimine ei ole alati kasulik. Seda tasub kaaluda siis, kui uue laenu tagasimakstav kogusumma on väiksem kui praeguste laenude oma või kui soovid mitu makset üheks koondada ja oled arvestanud, et pikem periood võib kogukulu suurendada.

Sinu praeguste laenude kombineeritud krediidi kulukuse määr on kõrgem. Kui uue laenu KKM on madalam ja tagasimakseperiood ei pikene, võib tagasimakstav kogusumma väheneda. Arvuta see enne otsust kalkulaatoriga ja võrdle praeguste laenude järelejäänud maksete summaga.

Sul on mitu igakuist makset. Mitme makse ühendamine üheks vähendab maksetähtaegade arvu ja võib vähendada makse unustamise riski. Võrdle siiski kogukulu, sest uus laen ei pruugi olla odavam.

Pikendate tähtaega vaid veidi. Olge ettevaatlik: laenuperioodi pikendamine 24 kuult 60 kuule võib küll vähendada igakuist makset, kuid suurendada laenu kogukulu – seda isegi madalama krediidi kulukuse määra (KKM) korral. Võrrelge alati tagasimakstavat kogusummat, mitte ainult igakuiseid makseid.

Millal pole tagatiseta refinantseerimine mõistlik

Sinu laenude järelejäänud tähtaeg on lühike. Kui olemasolevad laenud saavad täielikult tasutud 3–6 kuu jooksul, toob refinantseerimine kaasa uued tasud ja uue lepingu, kuid ei pruugi tagasimakstavat kogusummat vähendada.

Peaksid laenuperioodi märkimisväärselt pikendama. Üleminek 12-kuuliselt laenult (mille krediidi kulukuse määr on 40%) 60-kuulisele laenule (mille krediidi kulukuse määr on 25%) võib küll vähendada igakuist makset, kuid suurendada laenu kogukulu. Enne otsuse tegemist kontrolli kalkulaatori abil tagasimakstavat kogusummat.

Sinu krediidiprofiil on halvenenud. Kui sinu krediidivõimekus on pärast algsete laenude võtmist halvenenud, võib pakutav uus krediidi kulukuse määr olla kõrgem, mitte madalam. Sel juhul läheb refinantseerimine maksma rohkem, mitte vähem.

Kuidas taotleda tagatiseta refinantseerimislaenu

1. samm: loetle oma praegused laenud. Märgi iga laenu puhul laenujääk, igakuine makse, krediidi kulukuse määr (KKM) ja järelejäänud laenuperiood.

2. samm: Arvuta oma praegune kogukulu. Liida kokku kõikide laenude puhul veel tasumisele kuuluvad maksed. See on summa, millest uus laen peab soodsam olema.

3. samm: Võrdle refinantseerimispakkumisi. Külasta refinantseerimislaenu lehte ja tutvu saadaolevate võimalustega. Kasuta kalkulaatorit, et näha erinevate tingimuste korral tagasimakstavat kogusummat.

4. samm: Esita taotlus. Esita taotlus laenuandjale, kes pakub parimaid tingimusi. Hoia käepärast oma praeguse laenu väljavõtted.

5. samm: tasuge vanad laenud. Pärast laenu heakskiitmist kasutage uut laenu kõigi olemasolevate kohustuste tasumiseks. Veenduge, et iga vana laen on suletud.

Kõik Eestis tegutsevad laenuandjad peavad omama tegevusluba, kas Finantsinspektsioonilt või EL-i piiriülese tegevuse reeglite alusel. Kontrolli laenuandjat enne taotluse esitamist aadressil fi.ee.

Korduma kippuvad küsimused

Kas refinantseerimislaenu saamiseks peab mul olema kinnisvara?

Ei. Tagatiseta refinantseerimislaenud ei nõua kinnisvara, sõidukit ega muud tagatist. Laenu saamise võimaluse määravad teie sissetulek, olemasolevad kohustused ja krediidiajalugu.

Kas tagatiseta refinantseerimislaen on kallim kui tagatisega laen?

Üldiselt küll, kuna laenuandja kannab tagatiseta laenu puhul suuremat riski. Tarbimislaenude ühendamise summade (1000–25 000 eurot) puhul on aga tagatiseta laenud tavapärased ning krediidi kulukuse määr võib sellegipoolest olla konkurentsivõimeline. TFBank pakub 16,28% suurust krediidi kulukuse määra ilma tagatist nõudmata.

Kas ma saan kiirlaene refinantseerida tagatiseta refinantseerimislaenuga?

Jah. Kiirlaenud, palgapäevalaenud ja krediitkaardivõlad saab kõik koondada ühte tagatiseta refinantseerimislaenu. Kui teil on praegu mitu kiirlaenu, võrrelge uue laenu tagasimakstavat kogusummat praeguste laenude omaga. Pikem periood võib igakuist makset vähendada, kuid kogukulu suurendada.

Mis juhtub, kui ma ei suuda tagatiseta refinantseerimislaenu tagasi maksta?

Laenuandja püüab esmalt makseid ümber korraldada. Kui see ei õnnestu, võib ta algatada võla sissenõudmise või kohtumenetluse. Tagatiseta laenu puhul ei saa laenuandja konkreetseid varasid arestida, kuid tasumata võlad kahjustavad teie krediidiajalugu Krediidiinfos ja võivad viia täitemenetluseni.

Millest sõltub tagatiseta refinantseerimislaenu menetlemine?

Menetlemine sõltub laenuandjast ja sellest, kas taotluses on kõik vajalikud andmed. Laenuandja kontrollib teie isikut, sissetulekut, olemasolevaid kohustusi ja krediidiajalugu. Pangad võivad küsida rohkem dokumente.

Milline on tagatiseta refinantseerimislaenu maksimaalne summa Eestis?

Credano võrdluses olev maksimaalne tagatiseta refinantseerimissumma on 25 000 eurot, mida pakuvad nii TFBank kui ka Kreditum. Bondora puhul on piirmääraks 20 000 eurot. Üle 25 000 euro suuruste summade puhul nõuavad laenuandjad tavaliselt tagatist (enamasti kinnisvara). Kui teie koguvõlg ületab 25 000 eurot, võib osutuda vajalikuks osaline refinantseerimine või tagatisega laenu kaalumine.

Kokkuvõte

Refinantseerimislaen ilma tagatiseta on Eestis tavapärane toode tarbijakohustuste koondamiseks – selleks pole vaja kinnisvara ega muud tagatist. Odavaim tagatiseta refinantseerimisvõimalus on TFBank (krediidi kulukuse määr 16,28%), millele järgnevad Kreditum (22,2%) ja Coop Pank (22,78%). Bondora (krediidi kulukuse määr 39,95%) on kõrgema kuluga alternatiiv.

Enne taotluse esitamist arvuta kogukulu laenukalkulaatoriga ja võrdle kõiki võimalusi refinantseerimislaenude lehel. Paremusjärjestusel põhineva võrdluse leiad meie juhendist Eesti parimate refinantseerimislaenude kohta. Pankade ja mittepankadest refinantseerimisteenuse pakkujate võrdlemiseks tutvu meie artikliga panga ja mittepanga refinantseerimise võrdlusest.

Credano on laenude võrdlusportaal, mitte laenuandja. Aitame teil võrrelda laenuandjate pakkumisi ja leida teie olukorda kõige paremini sobiva tagatiseta refinantseerimislaenu, kuid laenuotsuse teeb alati laenuandja.