Aizdevums un konta pārskats: kā aizdevēji pārbauda ienākumus 2026. gadā

Latvijā aizdevēji ne vienmēr lūdz manuāli lejupielādēt un augšupielādēt bankas konta pārskatu PDF formātā, taču jūsu ienākumus un saistības viņi pārbauda vienmēr. Vairums PTAC licencēto tiešsaistes aizdevēju konta pārskata vietā izmanto atvērtās bankas pakalpojumus (konta datus, ko aizdevējs saņem ar jūsu piekrišanu) vai jūsu deklarētos ienākumus, ko salīdzina ar kredītinformācijas biroju datiem. Neviens likumīgs aizdevējs nevar izlaist pašu maksātspējas pārbaudi. Latvijas tiesību akti pieprasa veikt maksātspējas izvērtējumu pirms jebkura patērētāja kredīta izsniegšanas, tādēļ piedāvājums, kas paredz pilnīgu atteikšanos no ienākumu pārbaudes, ir brīdinājuma signāls, nevis priekšrocība.

Šajā ceļvedī skaidrots, ko aizdevēji faktiski izmanto tradicionālā konta pārskata vietā, kāpēc vienmēr ir nepieciešama kāda veida pārbaude un kā salīdzināt piedāvājumus. Visos izmaksu aprēķinos tiek izmantota GPL (gada procentu likme), un uz katru piedāvājumu attiecas likumā noteiktais ierobežojums: kopējās kredīta izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % no aizdevuma summas dienā. Salīdziniet aktuālos piedāvājumus lapā aizdevums.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Mēs sniedzam informāciju salīdzināšanai, lai palīdzētu jums pieņemt pārdomātu lēmumu. Galīgos aizdevuma nosacījumus vienojas noteikt jūs un jūsu izvēlētais aizdevējs.

Galvenās atziņas

• Ja aizdevējs nelūdz augšupielādēt konta pārskatu, tas nenozīmē, ka pārbaude netiek veikta. Aizdevēji pārbauda jūsu finanšu datus, izmantojot atvērtās bankas pakalpojumus (ar piekrišanu piekļuvei konta datiem), vai arī izvērtē jūsu deklarētos ienākumus, nevis pieprasa PDF formāta konta pārskatu.
• Kredītspējas pārbaude vienmēr ir juridiski obligāta. Saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu ikvienam aizdevējam ir jāizvērtē jūsu spēja atmaksāt aizdevumu (maksātspējas izvērtēšana). Aizdevējs, kurš sola aizdevumu bez jebkādām pārbaudēm, iespējams, darbojas nelikumīgi.
• Atvērtās bankas risinājums ir drošs. Izmantojot licencētu konta informācijas pakalpojumu, jūs piešķirat piekļuvi tikai datu nolasīšanai. Aizdevējs redz jūsu konta apgrozījumu, nevis piekļuves datus, un piekrišana ir vienreizēja.
• Joprojām ir spēkā 0,07 % dienas izmaksu ierobežojums. Neatkarīgi no tā, kā aizdevējs veic jūsu pārbaudi, kopējās kredīta izmaksas dienā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no aizdevuma summas. 500 € aizdevumam uz 90 dienām tās ir maksimālās kopējās izmaksas 31,50 € apmērā.
• Pirms pieteikšanās pārliecinieties, ka aizdevējam ir PTAC licence, pārbaudot to vietnē registri.ptac.gov.lv, un pārbaudiet savu kredītvēsturi vietnē manakreditvesture.lv.
• Izmantojiet kredīta kalkulatoru, lai redzētu faktiskās kopējās izmaksas pirms pieteikšanās.

Kāpēc cilvēki nevēlas iesniegt konta pārskatu

Cilvēki, kuri nevēlas iesniegt konta pārskatu, parasti domā vienu no divām lietām. Pirmā ir papildu darbs: viņi nevēlas pieslēgties internetbankai, saglabāt pārskatu PDF formātā un augšupielādēt to aizdevēja tīmekļa vietnē. Otrā ir konfidencialitāte: viņi nevēlas, lai aizdevējs rindiņu pa rindiņai pētītu vairāku mēnešu darījumu vēsturi.

Abas bažas ir pamatotas, un mūsdienu kreditēšanas jomā manuāla konta pārskatu iesniegšana lielākoties ir palikusi pagātnē. Ierastā prakse, kad klients lejupielādēja pārskatu par trim mēnešiem un nosūtīja to pa e-pastu vai augšupielādēja sistēmā, Latvijas tiešsaistes aizdevēju vidū tagad ir drīzāk izņēmums, nevis norma. Jaunā metode vairumā gadījumu atklāj mazāk, nevis vairāk neapstrādātu datu.

Nemainīgs ir palicis pamatā esošais pienākums. Aizdevējam joprojām ir jāgūst pamatota pārliecība, ka jūs spēsiet atmaksāt aizdevumu. Pārbaudes metode var atšķirties, taču pati pārbaude ir obligāta.

Ko aizdevēji izmanto konta pārskata vietā

Atvērtā banka (piekrišana konta datu izmantošanai)

2026. gadā dominējošā metode ir atvērtā banka (open banking). Piesakoties pakalpojumam, aizdevējs jūs novirza uz licencētu konta informācijas pakalpojumu sniedzēju. Jūs pieslēdzaties savai bankai ierastajā drošajā veidā un apstiprināt vienreizēju piekrišanu datu nolasīšanai, un pakalpojums sniedz aizdevējam kopsavilkumu par konta apgrozījumu, regulāriem ienākumiem un esošajām saistībām. Jūs nekad neizpaužat aizdevējam savu bankas paroli, turklāt piekļuve ir paredzēta tikai datu nolasīšanai un ir ierobežota laikā.

Jūs neko neaugšupielādējat, taču aizdevējs no konta datiem iegūst to pašu informāciju, ko sniegtu konta pārskats, un izmanto to maksātspējas izvērtējumā. Tā ir pilnvērtīga ienākumu pārbaude, tikai citā formā.

Deklarētie ienākumi ar pārbaudi kredītinformācijas birojā

Daži aizdevēji, īpaši gadījumos, kad tiek aizdota neliela naudas summa, ļauj pašam norādīt savus ienākumus, nevis pieslēgt bankas kontu. Pēc tam viņi salīdzina jūsu norādītos datus ar informāciju par jūsu kredītvēsturi un datiem, kas glabājas AS "Kredītinformācijas Birojs" (manakreditvesture.lv) un CREFO (crefobirojs.lv) reģistros. Aizdevējs pēc tam izlemj, vai ar šiem datiem pietiek vai ir nepieciešama papildu pārbaude, piemēram, konta dati vai konta pārskats.

Šis risinājums galvenokārt tiek izmantots nelielām summām. Lielāku summu gadījumā jārēķinās ar rūpīgāku pārbaudi.

Kredītbiroja vēsture

Jebkurā gadījumā būtiska loma ir jūsu kredītvēsturei. Latvijas aizdevēji vēršas pie kredītinformācijas birojiem, lai noskaidrotu jūsu esošās saistības un maksājumu disciplīnu. Ja kredītvēsturē ir ieraksti par kavētiem maksājumiem, aizdevējs parasti veic rūpīgāku izvērtējumu, biežāk pieprasa konta pārskatu vai piekļuvi konta datiem, un pieteikums var tikt noraidīts.

Jūs varat un jums vajadzētu vispirms pārbaudīt savu kredītvēsturi vietnē manakreditvesture.lv. Zinot, ko redzēs aizdevējs, varat labāk izvērtēt, vai un kur pieteikties aizdevumam.

Kāpēc vienmēr ir nepieciešama zināma veida pārbaude

Ir vērts par to runāt tieši, jo daudzi maldinoši mārketinga piedāvājumi ir vērsti tieši uz šādu meklējumu. Latvijā nepastāv tāds likumīgs aizdevums, kura gadījumā netiktu veikta maksātspējas pārbaude.

Patērētāju tiesību aizsardzības likums nosaka, ka ikvienam patērētāju kreditētājam pirms aizdevuma izsniegšanas jāveic kredītspējas izvērtējums. Šīs prasības ievērošanu uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) - uzraudzības iestāde, kas izsniedz licences nebanku kreditētājiem. Šis noteikums aizsargā gan jūs, gan aizdevēju: tā mērķis ir nepieļaut, ka cilvēki uzņemas tādas saistības, kuras nespēj atmaksāt.

Tādēļ, ja tīmekļa vietnē tiek reklamēts, ka ienākumi netiks pārbaudīti vispār, uztveriet to kā brīdinājuma signālu. Iespējams, aizdevējs tikai nelūdz augšupielādēt konta pārskatu un tik un tā veiks pārbaudi, izmantojot atvērtās bankas risinājumu vai kredītinformācijas biroja datus (tādā gadījumā reklāma ir maldinoša), vai arī pakalpojumu sniedzējs darbojas bez licences. Pārbaudiet aizdevēju vietnē registri.ptac.gov.lv. Ja uzņēmums nav iekļauts PTAC reģistrā, nepiesakieties aizdevumam.

Aizdevēji Credano vietnē

Daudzi tiešsaistes aizdevēji tagad ienākumu pārbaudei piedāvā konta datus vai deklarētos ienākumus, nevis manuālu konta pārskata augšupielādi. Kādu metodi izmanto konkrētais aizdevējs, redzēsiet pieteikšanās laikā. Credano vietnē varat salīdzināt šādus aizdevējus:

Kā lasīt šo tabulu: GPL ir aizdevēju publicētie rādītāji. Jūsu faktiskā GPL ir atkarīga no summas, termiņa un aizdevēja veiktā maksātspējas izvērtējuma. Kopējās izmaksas ir likumā ierobežotas līdz 0,07% no aizdevuma summas dienā. Aprēķiniet precīzu atmaksas summu, izmantojot kredīta kalkulatoru.

Vivus pirms apstiprināšanas izvērtē jūsu maksātspēju un piedāvā atmaksu ikmēneša maksājumos 3 līdz 60 mēnešu laikā. Izlasiet pilnu Vivus kredīta apskatu, lai uzzinātu vairāk par aizdevuma summām, termiņiem un izmaksām.

Ja vēlaties salīdzināt aizdevēju izmaksas un nosacījumus, skatiet mūsu labāko ātro kredītu salīdzinājumu.

Kā pieteikties aizdevumam, ja aizdevējs izmanto konta datus

Lūk, ko sagaidīt.

1. solis: Pārbaudiet savu kredītvēsturi

Pirms pieteikšanās pārbaudiet savu kredītvēsturi vietnē manakreditvesture.lv (un CREFO vietnē crefobirojs.lv). Tādējādi uzzināsiet, ko redzēs aizdevēji, un varēsiet izlabot kļūdas, kas varētu palielināt GPL vai kļūt par iemeslu atteikumam.

2. solis: Pārliecinieties, ka aizdevējam ir PTAC licence.

Tikai tie aizdevēji, kas ir iekļauti PTAC reģistrā (pieejams vietnē registri.ptac.gov.lv), drīkst likumīgi izsniegt patērētāju kredītus. Šī pārbaude ļauj atšķirt nelicencētus pakalpojumu sniedzējus, kuri sola aizdevumu, neizvērtējot kredītspēju.

3. solis: Izvēlieties atvērtās bankas risinājumu, ja tas tiek piedāvāts.

Ja pieteikšanās procesā tiek piedāvāts atvērtās bankas (open banking) risinājums, tas aizstāj konta pārskata augšupielādi. Jūs sniedzat vienreizēju piekrišanu datu nolasīšanai savā bankā un neizpaužat aizdevējam paroli. Aizdevējs saņem maksātspējas izvērtēšanai nepieciešamo kopsavilkumu.

4. solis: Salīdziniet GPL, nevis deklarēto likmi

Vienmēr salīdziniet gada procentu likmi (GPL). Tajā procenti un visas obligātās komisijas maksas tiek apvienotas vienā gada rādītājā, tādēļ tas ir vienīgais objektīvais veids, kā salīdzināt piedāvājumus. Reklāmā norādīta zema procentu likme kombinācijā ar augstām komisijas maksām var nozīmēt augstāku GPL nekā nedaudz augstāka procentu likme bez papildu maksām.

5. solis: Iepazīstieties ar 0,07 % dienas limitu

Saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu kopējās kredīta izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % no aizdevuma summas dienā. 500 € aizdevumam uz 90 dienām maksimālās kopējās izmaksas ir 31,50 €. Kredītam, kas jāatmaksā 3 mēnešu laikā, visas izmaksas kopā nedrīkst pārsniegt kredīta summu. Ja aizdevējs piedāvā augstākas izmaksas, piedāvājums ir nelikumīgs - no tā jāatsakās.

6. solis: Izmantojiet savas atteikuma un pirmstermiņa atmaksas tiesības

Jums ir 14 dienas, lai atteiktos no patērētāja kredīta līguma (atteikuma tiesības), nenorādot iemeslu, atmaksājot pamatsummu un procentus par kredīta izmantošanas laiku. Jums ir arī tiesības uz pirmstermiņa atmaksu, kas paredz proporcionālu kopējo izmaksu samazinājumu. Abi šie mehānismi kalpo kā reāli drošības pasākumi.

Reprezentatīvs piemērs

Vivus publicētajā uzskatāmajā piemērā, aizņemoties 300 € uz 3 mēnešiem, procentu maksājums ir 18,87 €, GPL ir 44,50 % un kopējā atmaksājamā summa ir 318,87 €, ja tiek ievēroti līguma noteikumi.

Likumā noteiktā robeža nozīmē, ka 400 € aizdevumam uz 90 dienām maksimālās kopējās izmaksas ir 25,20 € un kopējā atmaksājamā summa ir līdz 425,20 €. Šie ir indikatīvi rādītāji; konkrētais piedāvājums ir atkarīgs no aizdevēja, summas, termiņa un maksātspējas izvērtējuma.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai aizdevējs vienmēr pieprasa bankas konta pārskatu?

Ne vienmēr PDF formātā. Vairums PTAC licencēto tiešsaistes aizdevēju jūsu finanšu situāciju pārbauda, izmantojot atvērtās bankas pakalpojumus vai datus par deklarētajiem ienākumiem, un pēc vajadzības var lūgt arī konta pārskatu. Pašu maksātspējas pārbaudi, ko pieprasa likums, aizdevējs veic vienmēr.

Vai aizdevums, kuram ienākumi netiek pārbaudīti, ir krāpšana?

Aizdevums, kas tiek reklamēts kā tāds, kam netiek veiktas nekāda veida pārbaudes, ir brīdinājuma signāls. Latvijas likumdošana pieprasa, lai ikviens aizdevējs veiktu maksātspējas izvērtēšanu. Arī tad, ja aizdevējs nelūdz iesniegt konta pārskatu, tas veic pārbaudi - piemēram, izmantojot atvērtās bankas pakalpojumus vai kredītinformācijas biroja datus, nevis pieprasot manuālu dokumentu augšupielādi. Pārbaudiet aizdevēju vietnē registri.ptac.gov.lv.

Vai atvērtās bankas risinājums ir drošs?

Jā. Jūs pieslēdzaties, izmantojot savu banku, apstiprināt vienreizēju piekrišanu datu nolasīšanai un nekad neizpaužat savu paroli aizdevējam. Aizdevējs saņem tikai maksātspējas izvērtēšanai nepieciešamo kopsavilkumu, nevis jūsu pieslēgšanās datus, turklāt piekļuve ir ierobežota laikā.

Cik varētu izmaksāt šāda veida aizdevums?

Tiek piemērots tāds pats ierobežojums kā jebkuram patērētāja kredītam Latvijā. Kopš 2019. gada 1. jūlija kopējās kredīta izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % no aizdevuma summas dienā. 300 eiro lielam aizdevumam uz 90 dienām maksimālās kopējās izmaksas ir 18,90 eiro. Vienmēr salīdziniet GPL un kopējo atmaksājamo summu.

Vai pārbaudes veids ietekmē GPL?

Ne automātiski. Jūsu GPL ir atkarīgs no summas, termiņa un kredītvēstures, nevis no tā, vai aizdevējs izmanto konta datus, deklarētos ienākumus vai konta pārskatu. Ja kredītvēsturē ir ieraksti par kavētiem maksājumiem, aizdevējs parasti veic rūpīgāku pārbaudi, un piedāvātā GPL var būt augstāka vai pieteikums var tikt noraidīts.

Par Credano

Credano ir Eiropas mēroga aizdevumu salīdzināšanas vietne, kas palīdz aizņēmējiem Latvijā atrast un salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvātos ātros kredītus un patēriņa kredītus. Mēs uzrādām aizdevēju publicētās GPL likmes, aizdevumu summas, atmaksas termiņus un komisijas maksas, lai jūs varētu pieņemt pārdomātu lēmumu.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Mēs nepieņemam lēmumus par aizdevuma piešķiršanu, nenosakām procentu likmes un negarantējam aizdevuma apstiprināšanu. Izvēloties piedāvājumu mūsu vietnē, jūs sadarbojaties tieši ar aizdevēju. Mūsu salīdzināšanas pakalpojums aizņēmējiem ir bezmaksas.

Salīdziniet pieejamās iespējas aizdevuma lapā vai aprēķiniet atmaksas apmēru, izmantojot kredīta kalkulatoru.