Кредит для українців в Польщі: як отримати позику у 2026

Чи можуть українці отримати кредит у Польщі?

Так. Отримання кредиту в Польщі громадянами України є цілком законною та поширеною практикою. Польські банки та ліцензовані небанківські кредитні організації обслуговують іноземців на тих самих правових засадах, що й громадян Польщі. У польському законодавстві щодо кредитування не існує окремої категорії «іноземець»: якщо ви відповідаєте вимогам кредитора, ви можете отримати кредит.

Основними умовами для отримання кредиту в Польщі є: легальне проживання, підтверджений дохід та активний рахунок у польському банку. Більшість кредиторів також перевіряють кредитну історію через BIK (Biuro Informacji Kredytowej) — польське бюро кредитних історій. З 2023 року деякі установи можуть також отримувати дані про вашу українську кредитну історію через UBCH (Українське бюро кредитних історій), використовуючи кредитний рейтинг FICO, розроблений спеціально для переміщених осіб з України.

Згідно з даними на кінець 2025 року, українці є найбільшою групою іноземних позичальників у Польщі: вони мають понад 184 000 активних кредитів на загальну суму 13,6 млрд злотих. Кредитування українців у Польщі — це не нішевий продукт, а вже добре проторений шлях.

Що вам потрібно: документи та вимоги

У кожного кредитора дещо відрізняються критерії, але стандартні вимоги такі:

Обов'язкові документи

• Номер PESEL. Універсальний ідентифікаційний номер у Польщі. Громадяни України, які зареєструвалися відповідно до Спеціального закону (ustawa o pomocy), отримали номер PESEL автоматично. Якщо ви його ще не маєте, зверніться до місцевого органу самоврядування (urząd gminy).
• Документ, що посвідчує особу. Ваш український закордонний паспорт. Деякі кредитори також приймають польську картку побиту (karta pobytu) як основний документ, що посвідчує особу.
• Підтвердження законного перебування. Один із документів: карта побиту (тимчасового або постійного), віза або номер PESEL зі статусом UKR (для осіб, на яких поширюється дія Спеціального закону про допомогу громадянам України).
• Підтвердження доходу. Довідка про заробітну плату від роботодавця (zaświadczenie o zarobkach), трудовий договір (umowa o pracę) або виписки з банківського рахунку, що підтверджують регулярні надходження коштів. Деякі кредитори приймають договори доручення (umowa zlecenie) або договори підряду (umowa o dzieło), хоча умови можуть відрізнятися.
• Активний рахунок у польському банку. Кредитори перераховують кошти на польський банківський рахунок і налаштовують послугу прямого дебету для погашення заборгованості. Якщо у вас ще немає рахунку, відкриття базового рахунку в більшості великих банків займає 1–2 дні (рахунки для іноземців пропонують, зокрема, PKO BP, mBank, ING та Santander).

Типові критерії прийнятності

• Мінімальний термін проживання: Більшість банків вимагають підтвердження проживання в Польщі протягом щонайменше 3 місяців. Деякі онлайн-кредитори, що не є банками, не встановлюють жодних мінімальних вимог.
• Вік: 18–75 років (залежить від кредитора).
• Зайнятість: Стабільний, підтверджений документально дохід. Більшість кредиторів надають перевагу трудовому договору (umowa o pracę), проте деякі приймають цивільно-правові договори або доходи від самозайнятості.
• Кредитна історія: Наявність «чистої» або позитивної історії в системі BIK є перевагою. Якщо у вас немає кредитної історії в Польщі, деякі кредитори наразі використовують дані UBCH (Українського бюро кредитних історій) через український кредитний рейтинг FICO.

Доступні види кредитів

Онлайн-позики

Онлайн-кредитування в Польщі дозволяє отримати позику на невелику або середню суму — зазвичай від 500 до 15 000 злотих — із терміном погашення від 30 днів до 24 місяців. Це найшвидший варіант: багато кредиторів схвалюють заявки протягом кількох хвилин і перераховують кошти того ж дня. Відвідувати відділення не потрібно.

Найкраще підходить для: термінових витрат, короткострокових потреб, формування кредитної історії в Польщі.

Порівняйте пропозиції онлайн-позик у Польщі на Credano

Готівкові кредити в Польщі (kredyt gotówkowy)

Готівковий кредит у Польщі передбачає більші суми (зазвичай від 5 000 до 200 000 злотих) і терміни кредитування до 10 років. Такі кредити надають банки. Процес оформлення триваліший (1–7 робочих днів), а вимоги банків — суворіші.

Найкраще підходить для: великих покупок, консолідації дрібніших боргів, триваліших періодів погашення.

Порівняйте пропозиції кредитів готівкою в Польщі

Іпотечні кредити

Житлові кредити на придбання нерухомості в Польщі. Громадяни України можуть оформлювати іпотеку на тих самих умовах, що й громадяни Польщі, хоча банки зазвичай вимагають підтвердження тривалого періоду проживання (щонайменше 12 місяців) та наявності стабільного трудового договору.

Станом на середину 2025 року 75% усіх кредитів, узятих українцями в Польщі, становили іпотечні позики, що робить їх безумовно найпопулярнішим видом кредитування.

Ознайомтеся з нашим посібником з іпотеки для українців

Позики до зарплати

Короткострокові позики (на 15–60 днів) на невеликі суми (до 5000 злотих), призначені для вирішення невідкладних фінансових потреб. Вони характеризуються найвищою вартістю, тому ними варто користуватися лише тоді, коли ви впевнені, що зможете вчасно їх погасити.

Порівняйте пропозиції швидких позик

Як працюють BIK та кредитна історія

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) — це центральне бюро кредитної інформації в Польщі. Інформація про кожен кредит, кредитну картку чи розстрочку, оформлені вами в Польщі, передається до BIK. Ваша кредитна історія в BIK є найважливішим фактором, який перевіряють кредитори.

Якщо у вас немає польської кредитної історії

Це поширена ситуація серед українців, які нещодавно прибули до країни. Відсутність запису в системі BIK — це не те саме, що погана кредитна історія. Багато небанківських кредитних організацій спеціалізуються на обслуговуванні клієнтів, які не мають кредитної історії в Польщі; натомість вони спираються на перевірку доходів і стабільність зайнятості.

Крім того, компанія FICO розробила модель кредитного скорингу на основі даних UBCH (найбільшого бюро кредитних історій в Україні). Якщо ви мали гарну кредитну історію в Україні, цей показник може допомогти вам отримати вигідніші умови від польських кредиторів, що беруть участь у програмі.

Формування кредитної історії в Польщі

Найшвидший спосіб сформувати позитивну кредитну історію в BIK:

1. Відкрийте рахунок у польському банку та регулярно ним користуйтеся.
2. Візьміть невеликий онлайн-кредит (1000–2000 злотих) і вчасно його погасіть.
3. Розгляньте можливість оформлення кредитної картки з низьким лімітом і щомісяця погашайте заборгованість.
4. Вчасно сплачуйте всі рахунки (за телефон, комунальні послуги), якщо інформація про них передається до BIK.

Після 3–6 місяців позитивної історії ви зможете претендувати на більші позики з вигіднішими умовами.

Куди звернутися: банки чи онлайн-кредитори

Банки

Польські банки пропонують найнижчі відсоткові ставки, але висувають найсуворіші вимоги. Процес оформлення заявки триває довше, і зазвичай потрібно хоча б раз відвідати відділення.

Банки, що активно обслуговують українських клієнтів:

• PKO BP — найбільший банк Польщі. Пропонує рахунки та кредити для іноземців. У деяких відділеннях працюють україномовні співробітники.
• mBank — Повністю цифровий процес подання заявки. Підходить для позичальників, які впевнено користуються сучасними технологіями.
• Santander — пропонує спеціалізовані послуги для іноземців у великих містах.
• ING — Потужний інтернет-банкінг із простою процедурою подання заявки на кредит.
• Millennium — приймає заявки від іноземців, які мають карту побиту.

Онлайн-кредитори, що не є банками (мікрофінансові організації)

Діяльність небанківських кредиторів регулюється Польським управлінням фінансового нагляду (KNF); вони зобов’язані дотримуватися вимог Закону про споживчий кредит. Такі компанії забезпечують швидше схвалення заявок і висувають простіші вимоги, а також обслуговують клієнтів без кредитної історії в BIK, проте встановлюють вищі відсоткові ставки, ніж банки.

Популярні кредитори для українців:

• Provident — До 15 000 злотих, термін до 24 місяців. Онлайн-заявка.
• Vivigo - Перший кредит безкоштовно (0% для нових клієнтів). Швидке оформлення онлайн.
• Smart Pożyczka — Має повноцінний сайт українською мовою (розділ /ua/). Популярний серед українських позичальників.

Порівняйте всі доступні пропозиції на Credano

Покрокова інструкція: як подати заявку

1. Перевірте свої документи. Переконайтеся, що у вас підготовлені дійсний номер PESEL, документ, що посвідчує особу, підтвердження місця проживання та документи, що підтверджують дохід.
2. Відкрийте банківський рахунок (якщо у вас його ще немає). Хорошими варіантами для початку є PKO BP, mBank або ING.
3. Порівняйте пропозиції. Скористайтеся інструментом порівняння Credano, щоб переглянути реальні відсоткові ставки, загальну вартість і умови погашення від різних кредиторів.
4. Оберіть кредитора та подайте заявку. Оформлення заявки в онлайн-сервісах займає 5–15 хвилин. Вам потрібно буде надати персональні дані, інформацію про місце роботи та доходи.
5. Верифікація. Кредитор перевіряє вашу особу (часто за допомогою невеликого банківського переказу на суму 0,01 PLN з вашого польського рахунку), перевіряє дані в BIK та оцінює вашу платоспроможність.
6. Рішення та виплата. Онлайн-кредитори: рішення приймається протягом часу від кількох хвилин до кількох годин, кошти перераховуються того ж або наступного робочого дня. Банки: 1–7 робочих днів.

Скільки насправді коштує кредит?

Законодавство Польщі зобов’язує всіх кредиторів розкривати інформацію про RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) — показник, аналогічний APR. Це сукупна річна вартість кредиту, що включає відсотки, збори та комісії.

Приклад: Ви позичаєте 5 000 злотих на 12 місяців.

Тип кредитора	Типова реальна річна відсоткова ставка	Щомісячний платіж	Загальна сума до повернення
Bank (kredyt gotówkowy)	12-20%	~460 PLN	~5,500 PLN
Non-bank lender	60-85%	~530 PLN	~6,350 PLN
Payday (chwilówka)	100%+	varies	~5,800-7,000 PLN

Репрезентативний приклад: кредит у розмірі 5 000 PLN на 12 місяців із фіксованою відсотковою ставкою 7,2%. Реальна річна відсоткова ставка (RRSO/APR): 15,8%. Щомісячний платіж: 433,25 PLN. Загальна сума до повернення: 5 199 PLN. Загальна вартість кредиту: 199 PLN. Фактичні ставки залежать від кредитора, вашого кредитного профілю та умов кредитування.

Завжди перевіряйте загальну суму до сплати, а не лише розмір щомісячного платежу. Менший щомісячний платіж за умови довшого терміну кредитування часто означає, що загалом ви заплатите значно більше.

Скористайтеся нашим кредитним калькулятором, щоб оцінити свої витрати.

Поширені помилки, яких слід уникати

• Отримання позик у незареєстрованих кредиторів. Завжди перевіряйте, чи зареєстрований кредитор у KNF або чи внесений він до реєстру підприємців CEIDG/KRS. Незареєстровані кредитори діють поза межами законодавства про захист прав споживачів.
• Ігнорування реальної річної відсоткової ставки (RRSO). Два кредити з однаковою відсотковою ставкою можуть суттєво відрізнятися за загальною вартістю через додаткові комісії. Показник RRSO враховує всі ці витрати.
• Одночасне оформлення кількох кредитів. Кожна заявка генерує запит до бюро кредитних історій. Велика кількість запитів протягом короткого часу може свідчити про скрутне фінансове становище позичальника та негативно вплинути на розгляд майбутніх заявок.
• Пропущені платежі. Інформація про несвоєчасні платежі зберігається в кредитному бюро протягом 5 років. Навіть один пропущений платіж може значно ускладнити та здорожчити отримання кредитів у майбутньому.
• Неознайомлення з договором. Польське законодавство про захист прав споживачів надає вам 14 днів на відмову від будь-якого споживчого кредиту без застосування штрафних санкцій (право на відмову від договору). Скористайтеся цим правом, якщо зміните своє рішення.

Ваші права як позичальника

Польське законодавство про споживче кредитування застосовується однаково до всіх позичальників, незалежно від громадянства:

• Право відмови протягом 14 днів. Ви можете скасувати будь-який споживчий кредит протягом 14 календарних днів із моменту його оформлення без застосування штрафних санкцій.
• Дострокове погашення. Ви можете достроково погасити будь-який кредит. Кредитор зобов’язаний пропорційно зменшити загальну вартість.
• Максимальний розмір витрат, не пов’язаних із відсотками. Польське законодавство обмежує розмір комісій та інших платежів (окрім відсотків) за споживчими кредитами. Жоден кредитор не має права стягувати суму, що перевищує встановлений законом максимум.
• Відсутність дискримінації. Кредитор не може відмовити вам лише на підставі вашого громадянства, якщо ви відповідаєте всім іншим вимогам.

Якщо ви вважаєте, що кредитор поставився до вас несправедливо, ви можете подати скаргу Фінансовому омбудсмену (Rzecznik Finansowy) або повідомити про проблему до UOKiK (Управління з питань конкуренції та захисту прав споживачів).

Отримання кредиту в Польщі для українців: головне

Громадяни України можуть отримати кредит у Польщі за умови наявності легального статусу проживання, підтвердженого доходу та рахунку в польському банку. Найшвидший спосіб — скористатися послугами небанківських онлайн-кредиторів, особливо якщо ви лише починаєте формувати свою кредитну історію в Польщі. Банки ж пропонують нижчі відсоткові ставки клієнтам із вже сформованою кредитною історією.

Почніть із порівняння реальних пропозицій: дізнайтеся фактичну річну відсоткову ставку (RRSO), розмір щомісячного платежу та загальну вартість кредиту ще до подання заявки. Credano надає прозорі дані від понад 10 кредиторів, щоб ви могли зробити вибір без зайвих здогадок.

Порівняйте кредитні пропозиції для українців у Польщі

Часті запитання

Чи можу я отримати кредит у Польщі без номера PESEL?

Більшість кредиторів вимагають наявності номера PESEL. Хороша новина: українці, які зареєструвалися відповідно до Спеціального закону про допомогу, отримали PESEL автоматично. Якщо у вас його немає, ви можете подати заявку в будь-якому органі місцевого самоврядування (urząd gminy), маючи при собі паспорт. Ця процедура займає близько 30 хвилин.

Чи потрібно мені розмовляти польською, щоб подати заявку на кредит?

Не обов’язково. Деякі онлайн-кредитори (наприклад, Smart Pożyczka, Czerwona Skarbonka) пропонують можливість пройти весь процес оформлення заявки українською мовою. Що стосується банківських кредитів, то в деяких відділеннях великих міст працюють україномовні співробітники. Кредитний договір буде складено польською мовою, тому перед підписанням варто попросити когось, хто володіє польською, переглянути його.

Чи можу я отримати кредит у Польщі зі статусом тимчасового захисту (UKR)?

Так. Українці, які мають номер PESEL і статус UKR, можуть подавати заявки на отримання кредитів. Деякі кредитори можуть вимагати підтвердження проживання та історії працевлаштування в Польщі протягом щонайменше 3–6 місяців, проте для осіб, які користуються тимчасовим захистом, не існує загальної заборони на отримання кредитів.

Що станеться з моїм кредитом, якщо я поїду з Польщі?

Ваші кредитні зобов’язання залишаються чинними незалежно від місця проживання. Інформація про прострочені платежі буде передана до BIK (Бюро кредитної інформації), а справу може бути передано до служби стягнення заборгованості. Якщо ви плануєте виїхати, зв’яжіться зі своїм кредитором, щоб обговорити варіанти погашення. Дострокове погашення завжди є можливим варіантом і може зменшити загальні витрати.

Що мені робити, якщо мою заявку на отримання кредиту відхилено?

Відмова не є остаточною. До поширених причин належать: недостатнє документальне підтвердження доходу, занадто короткий період проживання або відсутність кредитної історії в Польщі. Рекомендовані дії: (1) дізнатися в кредитора конкретну причину відмови, (2) усунути проблему (наприклад, зачекати, доки стаж роботи сягне 3 місяців і більше), (3) звернутися до іншого кредитора з менш суворими вимогами, (4) почати формувати кредитну історію в BIK, взявши невелику позику в небанківській установі.

---

Credano — це кредитний брокер, а не кредитор. Ми допомагаємо порівнювати пропозиції від ліцензованих польських кредиторів. Ми можемо отримувати комісію, якщо ви подасте заявку за нашими посиланнями, при цьому для вас це не передбачає жодних додаткових витрат.