Laen ja konto väljavõte: kuidas sissetulekut tõendatakse

Kui taotled Eestis laenu, küsib laenuandja peaaegu alati andmeid sinu sissetuleku ja kulude kohta. Laen ja konto väljavõte on seetõttu tihedalt seotud: väljavõte või kontoteabe nõusolek on kõige levinum viis, kuidas laenuandja sinu rahaasjadest ülevaate saab. Selles juhendis vaatame, milliseid andmeid ja dokumente kasutatakse erinevate laenuliikide puhul, kuidas oma kontoandmeid kaitsta ning kuidas taotluseks valmistuda.

Aluseks on võlaõigusseadus (VÕS), mis kohustab krediidiandjat enne tarbijakrediidilepingu sõlmimist hindama tarbija krediidivõimelisust. Laenuandja peab piisava teabe põhjal veenduma, et suudad laenu tagasi maksta ilma, et igapäevased kulud ja olemasolevad kohustused jääksid katmata. Finantsinspektsioon teeb krediidiandjate üle järelevalvet ja on andnud neile juhised vastutustundliku laenamise kohta.

Kiirlaenu puhul selgitame kontoandmete küsimist eraldi juhendis kiirlaenu ja konto väljavõtte kohta. Siin keskendume laiemale pildile.

Millised andmeallikad laenuandjal on

Laenuandja ei tugine tavaliselt ühele dokumendile, vaid paneb pildi kokku mitmest allikast.

Sinu enda esitatud andmed. Taotlusvormil märgid sissetuleku, tööandja, leibkonna suuruse, igakuised kulud ja olemasolevad laenud. Need andmed peavad olema õiged, sest laenuandja võrdleb neid teiste allikatega.

Kontoandmed. Pangakonto väljavõttest või kontoteabe nõusoleku kaudu näeb laenuandja, kui regulaarselt ja kui suures summas sissetulek laekub ning kuhu raha kulub. Kontoteabe nõusoleku puhul suunatakse sind sinu panga autentimislehele ja tegevusloaga kontoteabe teenuse pakkuja loeb andmed sinu loal otse pangast.

Pank, kus sul on arveldusarve. Kui taotled laenu pangast, mille klient juba oled, on pangal sinu kontoliikumiste kohta juba teave olemas. Teise panga klientidelt küsitakse tavaliselt väljavõtet või kontoteabe nõusolekut.

Registrid. Laenuandjad kontrollivad tavaliselt Creditinfo maksehäireregistrit, kus on andmed tasumata ja hilinenud võlgade kohta. Isik tuvastatakse Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga.

Muud dokumendid. Vajaduse korral võib laenuandja küsida tööandja tõendit, töölepingut või Maksu- ja Tolliameti (MTA) e-keskkonnast võetud sissetulekute tõendit.

Erinevad laenuliigid, erinev põhjalikkus

Mida suurem on laenusumma ja pikem tähtaeg, seda põhjalikumalt laenuandja sinu olukorda tavaliselt uurib. Allolev tabel on üldine ülevaade; täpsed nõuded selguvad iga laenuandja tingimustest.

Kodulaenu puhul kehtivad lisaks Eesti Panga kehtestatud piirangud, mis seovad laenumaksete suuruse laenuvõtja sissetulekuga. Seetõttu küsitakse kodulaenu taotlemisel tavaliselt kõige rohkem dokumente.

Kui sissetulek ei laeku igakuise palgana

Kõigi sissetulek ei ole ühesugune ja see mõjutab, milliseid andmeid laenuandja vajab.

Füüsilisest isikust ettevõtja (FIE). Tulu laekub ebaühtlaselt ja sageli mitmele kontole. Laenuandja võib küsida pikema perioodi kontoandmeid või tuludeklaratsiooni, et hinnata aasta keskmist sissetulekut.

Hooajatöötaja. Kui sissetulek on mõnel kuul suur ja teisel väike, vaatab laenuandja tavaliselt pikemat perioodi, mitte ühte head kuud.

Mitu kontot või tööandjat. Kui palk ja muud tulud laekuvad eri pankadesse, tasub laenuandjale näidata kõiki kontosid, kuhu sissetulek tuleb. Muidu võib osa sissetulekust hindamisel arvesse jääda võtmata.

Pension, toetused ja välismaine sissetulek. Ka need laekuvad tavaliselt kontole ja on väljavõttes nähtavad. Kas ja kuidas laenuandja neid arvestab, sõltub tema hindamispõhimõtetest, seega küsi seda enne taotlemist.

Kontoandmete privaatsus: mida tasub teada

Konto väljavõte sisaldab tundlikku teavet: kust sa sisseoste teed, kellele raha kannad ja millal. Seetõttu on mõistlik teada, mis nende andmetega juhtub.

• Isikuandmete kaitse üldmäärus (GDPR) kehtib ka laenuandjale. Laenuandja tohib andmeid kasutada selleks otstarbeks, milleks need koguti, ja peab sind töötlemisest teavitama. Sul on õigus küsida, milliseid andmeid sinu kohta töödeldakse.
• Kontoteabe nõusolek antakse kindlaks otstarbeks ja piiratud ajaks. Loe enne kinnitamist, milliseid kontosid ja millist perioodi nõusolek hõlmab ning kui kaua see kehtib.
• Kontrolli teenusepakkujat. Nii laenuandjal kui ka kontoteabe teenuse pakkujal peab olema tegevusluba. Eestis tegutsevaid finantsettevõtteid saad kontrollida Finantsinspektsiooni veebilehelt fi.ee.
• Ära jaga paroole. Usaldusväärne lahendus suunab sind alati sinu panga enda autentimislehele. Kui keegi küsib sinu internetipanga kasutajatunnust, parooli või PIN-koode, katkesta suhtlus.
• Saada faile ainult turvalises kanalis. Kui laenuandja palub väljavõtet failina, lisa see tema iseteeninduskeskkonda või taotlusvormile, mitte juhuslikule e-posti aadressile.

Kui leiad, et sinu andmeid on töödeldud valesti, saad pöörduda laenuandja andmekaitsespetsialisti ja vajaduse korral Andmekaitse Inspektsiooni poole.

Kuidas taotluseks valmistuda

Hea ettevalmistus aitab vältida üllatusi ja annab sulle endale selge pildi, kas laen on jõukohane.

1. Vaata üle viimaste kuude väljavõte. Arvuta keskmine netosissetulek ja püsikulud. Nii näed sama pilti, mida näeb laenuandja.
2. Koosta kohustuste nimekiri. Kõik laenud, järelmaksud, liisingud ja krediitkaardid koos igakuise makse ja jäägiga.
3. Kontrolli maksehäireregistrit. Kui sinu kohta on registris vana või ekslik kanne, on parem see enne taotlemist selgeks teha.
4. Pane valmis lisadokumendid. FIE-na tuludeklaratsioon, ebaregulaarse sissetuleku korral pikema perioodi kontoandmed.
5. Arvuta kogukulu. Vaata krediidi kulukuse määra (KKM) ja tagasimakstavat kogusummat eurodes. Pikem tähtaeg tähendab väiksemat kuumakset, kuid suuremat kogukulu.
6. Loe standardinfo teabeleht läbi. Enne lepingu sõlmimist peab laenuandja andma sulle Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehe, kus on kirjas intress, tasud, viivised ja kogusumma.

Millal olla ettevaatlik

Kui keegi lubab laenu ilma, et sinu sissetulekut või kohustusi üldse vaadataks, tasub olla ettevaatlik. Tegevusloaga laenuandja peab sinu krediidivõimelisust hindama. Lubadus, et hindamist ei toimu, on kas eksitav turundus või märk sellest, et pakkuja ei järgi vastutustundliku laenamise nõudeid. Samuti tasub hoiduda pakkujatest, kes nõuavad enne väljamakset ettemaksu. Miks lubadus, et laenu ei lükata tagasi, ei saa olla tõsi, selgitame juhendis laenuotsuse ja keeldumise kohta.

Kust saada tasuta abi

Kui laenumaksed on juba praegu koormavad, ei pruugi uus laen olukorda lahendada. Kohaliku omavalitsuse võlanõustamisteenus on tasuta: sotsiaalhoolekande seaduse järgi peab iga kohalik omavalitsus seda teenust korraldama. Küsi oma valla või linna sotsiaaltöötajalt, kuidas nõustajani jõuda.

Laenuandja eksitava reklaami või ebaausa tegevuse korral saad pöörduda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti (TTJA) poole. Maksehäire mõju laenutaotlusele selgitame juhendis maksehäire ja laenutaotluse kohta.

Korduma kippuvad küsimused

Kas laenuandja peab alati minu sissetulekut kontrollima?

Jah. Võlaõigusseaduse järgi peab krediidiandja enne tarbijakrediidilepingu sõlmimist hindama sinu krediidivõimelisust. Selleks on tal vaja teavet sinu sissetuleku ja kohustuste kohta.

Milliseid dokumente sissetuleku tõendamiseks tavaliselt küsitakse?

Kõige sagedamini konto väljavõtet või kontoteabe nõusolekut. Vajaduse korral ka tööandja tõendit, töölepingut või MTA e-keskkonnast võetud sissetulekute tõendit. Kodulaenu puhul küsitakse lisaks tagatise andmeid.

Kas ma pean näitama kõiki oma pangakontosid?

Laenuandja otsustab, milliseid andmeid ta hindamiseks vajab. Kui sissetulek laekub mitmele kontole, on sinu huvides näidata kõiki neid, et kogu sissetulek arvesse läheks.

Kui kaua laenuandja minu kontoandmeid säilitab?

Säilitamise aeg sõltub laenuandja andmekaitsetingimustest ja seadusest tulenevatest kohustustest. Küsi seda laenuandjalt või loe tema privaatsustingimustest. GDPR annab sulle õiguse teada, milliseid andmeid sinu kohta töödeldakse.

Kas FIE saab laenu taotleda?

Saab, kuid laenuandja vajab tavaliselt pikema perioodi andmeid, sest sissetulek on ebaühtlane. Sageli küsitakse kontoandmeid või tuludeklaratsiooni. Tingimused sõltuvad laenuandjast.

Credano on laenude võrdlusportaal, mitte laenuandja. See artikkel on üldine teave ega ole laenupakkumine ega finantsnõustamine.