Mis on refinantseerimislaen ja millal on refinantseerimine kasulik?

Refinantseerimislaen on uus laen, mille võtad ühe või mitme olemasoleva laenu tagasimaksmiseks. Uus laenuandja tasub sinu vanad võlad ning edaspidi teed vaid ühe igakuise makse – ideaalis madalama krediidi kulukuse määraga (KKM). Eestis pakuvad refinantseerimislaene nii pangad kui ka mittepanganduslikud laenuandjad.

See on lühike vastus küsimusele, mis on refinantseerimislaen. Pikem vastus on, et refinantseerimine aitab mõningaid laenuvõtjaid märkimisväärselt, teisi aga üldse mitte. Käesolev juhend selgitab, kuidas laenu refinantseerimine praktikas toimib, millal see raha säästab, millal see märkamatult kulukamaks osutub ning millised on arvud Eestis saadaolevate reaalsete pakkumiste põhjal.

Credano on laenude võrdlusportaal, mitte laenuandja. Kuvame avaldatud pakkumiste andmeid kõrvuti, et saaksid ise otsustada.

Peamised järeldused:

• Refinantseerimislaen on uus laen, millega tasutakse üks või mitu olemasolevat laenu.
• Eesmärk: madalam krediidi kulukuse määr, üks igakuine makse mitme asemel ja selgem graafik.
• Refinantseerimine ei pruugi alati kasulik olla. Pikem tagasimakseperiood võib suurendada tagasimakstavat kogusummat, isegi madalama intressimäära korral.
• Eestis pakuvad refinantseerimislaene nii pangad kui ka mittepanganduslikud laenuandjad; Credano kataloogis on need hetkel saadaval vahemikus 100–25.000 eurot.
• Võrdle alati krediidi kulukuse määra ja tagasimakstavat kogusummat, mitte ainult intressimäära.

Kuidas refinantseerimislaen toimib?

Laenu refinantseerimise põhimõte on lihtne:

1. Taotled refinantseerimislaenu, mis on piisavalt suur, et katta laenud, mida soovid lõpetada.
2. Uus laenuandja hindab sinu sissetulekut ja makseajalugu ning teeb seejärel pakkumise.
3. Kui nõustud, tasub uus laenuandja sinu vanad laenud. Sõltuvalt laenuandjast kantakse raha kas otse sinu endistele võlausaldajatele või sinu kontole koos juhistega võlgade tasumiseks.
4. Sinu senised laenulepingud lõppevad. Nüüd maksad laenu tagasi ühele laenuandjale, ühel kuupäeval ja ühe intressimääraga.

Refinantseerimine erineb tavalisest tarbimislaenust vaid otstarbe poolest: laenuraha kasutatakse olemasoleva võla tasumiseks, mitte uue ostu rahastamiseks. Paljud Eesti laenuandjad käsitlevad seda sama tootena, millel on lihtsalt erinev kasutusviis, mistõttu esitatakse refinantseerimispakkumisi sageli koos tavapäraste tarbimislaenudega.

Inimesed refinantseerivad sageli mitut väikelaenu korraga. Sel juhul täidab sama toode võlgade konsolideerimise eesmärki: refinantseerimine ühendab kolm-neli erinevate tähtaegade ja intressimääradega makset üheks.

Millal tasub laenu refinantseerida?

Refinantseerimine tasub end tavaliselt ära kolmes olukorras:

Sinu praegused laenud on kulukad. Kiirustades võetud kiirlaenudel on sageli kõrge krediidi kulukuse määr (KKM). Kui sinu sissetulek või krediidiajalugu on pärast laenude võtmist paranenud, võid nüüd saada laenu soodsamatel tingimustel. Kõrge KKM-iga laenu asendamine madalama KKM-iga laenuga vähendab tagasimakstavat kogusummat.

Sul on korraga mitu makset. Mitu laenu tähendab mitut maksetähtaega ning ainuüksi üks vahelejäänud makse võib jätta jälje sinu makseajalukku. Ühte makset ühel kuupäeval on lihtsam hallata, isegi kui rahaline kokkuhoid on tagasihoidlik.

Soovid etteaimatavat maksegraafikut. Refinantseerimine võimaldab määrata uue laenuperioodi. Laenuvõtjad, kes suudavad tasuda suuremat igakuist makset, saavad valida lühema perioodi ja maksta kokkuvõttes vähem.

Huvi laenude refinantseerimise vastu Eestis kasvab: otsinguhuvi selle teema vastu on viimase aasta jooksul märgatavalt suurenenud. Laenupakkumiste tingimused muutuvad ajas, mistõttu võib praeguste refinantseerimislaenude pakkumiste võrdlemine olla kasulik, kui refinantseerisid laenu juba aastaid tagasi või kui sinu majanduslik olukord on paranenud.

Millal refinantseerimine end EI tasu?

See on osa, mille paljud laenuandjate veebilehed vahele jätavad. Refinantseerimislaen ei ole allahindlus. See on uus laen ja kolm asja võivad muuta selle halvaks tehinguks:

Pikem laenuperiood võib kokkuvõttes rohkem maksta. 5.000-eurose laenu tagasimakseperioodi pikendamine 24 kuult 60 kuule vähendab küll igakuist makset, kuid intressi tuleb maksta 36 kuu võrra kauem. Kokkuvõttes võib tagasimakstav kogusumma kujuneda suuremaks, kui see oleks olnud algsete laenutingimuste puhul. Võrdle alati tagasimakstavat kogusummat, mitte ainult igakuist makset.

Tasud võivad säästu nullida. Nii uue laenu lepingutasu kui ka vanade laenude võimalikud ennetähtaegse tagastamise kulud vähendavad saadavat kasu. Enne otsuse langetamist kontrolli kehtivate laenulepingute tingimusi ennetähtaegse tagastamise kohta, sest mõned lepingud näevad ette hüvitist ennetähtaegse tagastamise eest.

Väike intressimäära erinevus ei pruugi vaeva õigustada. Kui uus krediidi kulukuse määr (KKM) on vaid veidi madalam, võivad teenustasud ja asjaajamine saadava kasu nullida. Rusikareeglina tasub otsida selgelt madalamat, mitte vaid veidi madalamat KKM-i.

Kui sinu laenud on juba soodsad ja jõukohased, on nende allesjätmine sageli õige otsus.

Laenude refinantseerimine Eestis: tegelikud arvud

Kolm pakkumist Credano Eesti kataloogis on hetkel märgistatud refinantseerimiseks ja konsolideerimiseks.

TFBank ja Bondora on otselaenuandjad. Kreditum on võrdlus- ja vahendusteenus: see ei väljasta ise laenu, vaid edastab sinu taotluse mitmele laenuandjale, mistõttu sõltuvad lõplikud tingimused sellest laenuandjast, kes taotluse heaks kiidab.

Pööra tähelepanu sellele, mida näited näitavad: ainuüksi krediidi kulukuse määr ei määra võitjat. Kreditumi näite puhul tuleb sama 5.000-eurose laenu eest tagasi maksta 5.870 eurot, samas kui TFBankis maksaks see 7.165 eurot – seda seetõttu, et laenuperiood on 60 kuu asemel 36 kuud. Mida lühema perioodi saad endale lubada, seda vähem maksad kokkuvõttes tagasi.

Need on avaldatud pakkumiste andmetel põhinevad tüüpilised näited. Sinu tegelik intressimäär sõltub laenuandja individuaalsest krediidihinnangust.

Kuidas selliseid näitajaid kasutada: liida kokku oma praeguste laenude igakuised maksed ja laenujäägid ning võrdle neid refinantseerimispakkumise igakuise makse ja tagasimakstava kogusummaga (eeldusel, et laenusumma ja tähtaeg on sarnased). Kui refinantseerimise kogukulu on väiksem ja laenuperiood ei pikene märkimisväärselt, aitab refinantseerimine raha säästa. Meie laenukalkulaator aitab võrrelda erinevate summade ja tähtaegade puhul tekkivaid igakuiseid makseid ning parimate refinantseerimislaenude võrdlus toob praegused pakkumised kõrvuti välja.

Kuidas taotleda Eestis refinantseerimislaenu

Protsess on sama veebipõhine toiming nagu iga tarbimislaenu puhul:

1. Pane kirja oma praegused laenud. Märgi üles iga laenu jääk, igakuine makse ja krediidi kulukuse määr (KKM). See annab ülevaate sellest, kui palju pead laenama ja millega uut laenu võrreldakse.
2. Võrdle pakkumisi. Vaata lisaks reklaamitud intressimäärale ka krediidi kulukuse määra (KKM), tagasimakstavat kogusummat ja lisatasusid. Laenuandja tegevusloa olemasolu (krediidiandja või krediidiasutusena) saad kontrollida Finantsinspektsiooni registrist.
3. Esita taotlus veebis. Tavaliselt läheb sul vaja isikut tõendavat dokumenti ja pangakonto väljavõtet, et laenuandja saaks sinu sissetulekut kontrollida.
4. Vaata pakkumine üle. Laenuandja personaalne pakkumine võib erineda tüüpnäitest. Võrdle seda enne lepingu allkirjastamist oma praeguste kogusummadega.
5. Uus laenuandja tasub sinu vanad laenud. Veendu oma varasemate laenuandjate juures, et lepingud on lõpetatud, ning järgi seejärel ühtset uut maksegraafikut.

Korduma kippuvad küsimused

Mis on refinantseerimislaen?

Refinantseerimislaen on uus laen, mida kasutatakse ühe või mitme olemasoleva laenu tagasimaksmiseks. Mitme erineva tingimustega makse asemel tasud ühele laenuandjale ühe igakuise maksega, ideaaljuhul madalama kogukuluga (KKM).

Millal tasub laenu refinantseerida?

Refinantseerimine tasub end ära, kui uue laenu krediidi kulukuse määr on selgelt madalam kui praeguste laenude puhul, kui mitme makse jälgimine valmistab raskusi või kui sinu krediidivõimekus on piisavalt paranenud, et saada paremaid tingimusi. Enne otsuse tegemist võrdle tagasimakstavat kogusummat.

Kas refinantseerimislaenu saab ilma tagatiseta?

Jah. Enamik Eestis pakutavaid refinantseerimislaene on tagatiseta, seega ei ole vaja vara pantida. Täpsemat teavet leiab meie juhendist tagatiseta refinantseerimise kohta.

Kas refinantseerimislaen sobib ka pangalaenudele?

Jah, refinantseerida saab nii pangalaene kui ka mittepangalaene. See, kas parema pakkumise teeb pank või mittepangast laenuandja, sõltub sinu profiilist; meie panga- ja mittepangalaenuandjate refinantseerimise võrdlus selgitab erinevusi.

Kui suurt summat saab refinantseerida?

Eestis jäävad pakkumised praegu vahemikku 100–25.000 eurot, sõltuvalt laenuandjast ja sinu krediidivõimelisusest. Täpse summa, milleks sul on õigus, määrab laenuandja krediidihindamise käigus.

Kokkuvõte

Refinantseerimislaen on tööriist, mitte trikk: see asendab kallid ja killustatud laenukohustused ühe soodsama ja selgema maksega, kui numbrid räägivad sinu kasuks. Liida kokku oma praeguste laenude tegelikud kulud, võrdle seda konkreetse pakkumise raames tagasimakstava kogusummaga ning vaheta laenu vaid siis, kui erinevus on selge. Kui oled valmis võrdlema, leiad siit kõrvuti praegused refinantseerimislaenu pakkumised koos krediidi kulukuse määra (KKM) ja näidisarvutustega.

Credano on laenude võrdlusportaal, mitte laenuandja. Me ei väljasta laene ega tee krediidiotsuseid; kuvame avaldatud pakkumiste teavet, et saaksid neid ühes kohas võrrelda. Laenulepingud sõlmitakse alati otse laenuandjaga ning tegelikud tingimused sõltuvad laenuandja individuaalsest hinnangust.