Īstermiņa aizdevuma izmaksas un riski Latvijā

Ar īstermiņa aizdevumu Latvijā parasti saprot nelielu patēriņa kredītu bez nodrošinājuma, kas jāatmaksā dažu mēnešu laikā. Šis ceļvedis neiesaka konkrētus aizdevējus vai piedāvājumus. Tajā skaidrots, kā likums ierobežo šāda kredīta izmaksas, kāpēc gada procentu likme (GPL) īsam atmaksas termiņam izskatās augsta, kādas tiesības jums ir pēc līguma noslēgšanas, kādi ir atkārtotas aizņemšanās riski un kur meklēt palīdzību, ja maksājumi kļūst par problēmu.

Kopējās kredīta izmaksas Latvijā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas dienā. Piemēros šajā rakstā izmantots 60 un 90 dienu termiņš, un visi skaitļi ir likumā pieļautie maksimālie apmēri, nevis konkrētu aizdevēju cenas.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Šis raksts ir informatīvs, un tajā nav aizdevumu piedāvājumu. Kredīta nosacījumus nosaka līgums starp jums un aizdevēju.

Galvenās atziņas

• Izmaksu griesti ir 0,07 % dienā. Kopš 2019. gada 1. jūlija visi procenti un obligātās komisijas maksas kopā dienā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas. Latvijas tiesību aktos nav noteikta atsevišķa maksimālā GPL vērtība; par robežu kalpo dienas izmaksu ierobežojums.
• Aprēķinu var pārbaudīt pats. Maksimālās izmaksas = kredīta summa × 0,0007 × dienu skaits. Piemēram, 500 € × 0,0007 × 60 = 21,00 €.
• Augsta GPL vēl nenozīmē nelikumīgu kredītu. GPL izsaka visas izmaksas gada likmē, tāpēc īsam termiņam tā izskatās augstāka nekā bankas kredītiem. Vērtējiet arī kopējo atmaksājamo summu eiro.
• Pirmstermiņa atmaksa samazina izmaksas. Likums dod tiesības atmaksāt kredītu pirms termiņa pilnībā vai daļēji, proporcionāli samazinot kopējās kredīta izmaksas.
• Jums ir 14 dienas, lai atteiktos no līguma. To var izdarīt, nenorādot iemeslu.
• Atkārtota aizņemšanās ir galvenais risks. Jauns kredīts iepriekšējā atmaksai palielina kopējās izmaksas un var novest pie parādu problēmām.
• Pārbaudiet aizdevēja licenci. Patērētāju kredītus likumīgi drīkst izsniegt tikai Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) licencēti aizdevēji. Reģistrs pieejams vietnē registri.ptac.gov.lv.

Kas ir īstermiņa aizdevums

Īstermiņa aizdevums (jeb īstermiņa kredīts) ir patēriņa kredīts ar salīdzinoši nelielu summu un atmaksas termiņu, ko mēra mēnešos, nevis gados. Uz to attiecas tie paši Patērētāju tiesību aizsardzības likuma noteikumi kā uz jebkuru citu patēriņa kredītu: izmaksu griesti, aizdevēja pienākums izvērtēt jūsu kredītspēju, informācija pirms līguma noslēgšanas, atteikuma tiesības un tiesības uz pirmstermiņa atmaksu.

Ja kredīta līgums tiek noslēgts attālināti, piemēram, tiešsaistē, likums paredz, ka kredīts jāatmaksā daļās, kas maksājamas ne retāk kā reizi mēnesī. Tāpēc divu vai trīs mēnešu kredīts parasti tiek atmaksāts divos vai trīs ikmēneša maksājumos.

No ilgtermiņa patēriņa kredīta īstermiņa aizdevumu atšķir termiņš, summa un izmaksu struktūra. Summas parasti ir nelielas, taču GPL parasti ir augstāka nekā bankas patēriņa kredītiem ar ilgāku atmaksas termiņu.

0,07 % dienas izmaksu ierobežojums

Šis ir svarīgākais noteikums, kas jāzina par īstermiņa aizdevuma izmaksām Latvijā. Saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu kopējās kredīta izmaksas, proti, visi procenti un visas obligātās komisijas maksas kopā, nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas dienā. Izmaksas, kas pārsniedz šo robežu, likums uzskata par nesamērīgām. Turklāt kredītam, kas jāatmaksā triju mēnešu laikā, visas izmaksas kopā nedrīkst pārsniegt kredīta summu.

Formula:

Maksimālās izmaksas = kredīta summa × 0,0007 × dienu skaits

Tabulā redzamas likumā pieļautās maksimālās izmaksas 60 un 90 dienu termiņam:

Šie ir likumā noteiktie maksimālie apmēri. Aizdevējs var piemērot zemākas izmaksas, taču licencēts aizdevējs nedrīkst prasīt vairāk. Ja līgumā norādītās izmaksas pārsniedz 0,07 % dienā, varat vērsties PTAC.

Ņemiet vērā, ka kredīta kopējās izmaksas neietver maksājumus par līguma nepildīšanu, piemēram, par kavētu maksājumu. Pirms līguma parakstīšanas izlasiet, kādi līgumsodi un nokavējuma procenti tiek piemēroti, ja maksājums kavējas. Ja kredītam ir akcijas atlaide, pārbaudiet arī, kādos gadījumos tā zaudē spēku.

Kāpēc GPL īsam termiņam izskatās augsta

GPL ir gada likme: tā izsaka visas kredīta izmaksas procentos gadā, ņemot vērā, kad tiek veikti maksājumi. Ja 0,07 % dienā vienkārši sareizina ar 365 dienām, iznāk 25,55 % no kredīta summas gadā. GPL tomēr parasti ir augstāka, jo dienas izmaksas tiek rēķinātas no visas kredīta summas, kamēr ar katru ikmēneša maksājumu neatmaksātā summa samazinās.

Vienkāršots piemērs, kurā visi mēneši pieņemti vienāda garuma:

• 500 € kredīts uz 60 dienām ar maksimālajām izmaksām 21,00 €, atmaksāts divos vienādos maksājumos pa 260,50 €, atbilst GPL aptuveni 40 %.
• 500 € kredīts uz 90 dienām ar maksimālajām izmaksām 31,50 €, atmaksāts trīs vienādos maksājumos pa 177,17 €, atbilst GPL aptuveni 45 %.

Izmaksas eiro abos gadījumos ir nelielas, bet gada likme izskatās augsta. Ja kredītam ir fiksēta komisijas maksa, īsā termiņā tā gada likmē pārvēršas vēl augstākā procentu rādītājā. Tāpēc vērtējiet kredītu pēc kopējās atmaksājamās summas eiro un izmantojiet GPL, lai salīdzinātu kredītus ar vienādu summu un vienādu atmaksas termiņu.

Pirmstermiņa atmaksa

Tā kā izmaksas tiek rēķinātas par laiku, kurā izmantojat kredītu, pirmstermiņa atmaksa samazina maksājamo summu. Latvijas tiesību akti ikvienam aizņēmējam dod tiesības jebkurā laikā atmaksāt kredītu pirms termiņa pilnībā vai daļēji, un kopējās kredīta izmaksas tad proporcionāli samazinās.

Piemērs: 500 € kredītam uz 90 dienām maksimālās izmaksas ir 31,50 €. Ja to pilnībā atmaksājat pēc 45 dienām un izmaksas tiek rēķinātas par katru dienu, par šo laiku tās būtu ne vairāk kā 500 € × 0,0007 × 45 = 15,75 €, t.i., aptuveni puse. Pirms parakstīšanas pārbaudiet līgumā, kā tiek pārrēķinātas izmaksas pirmstermiņa atmaksas gadījumā.

Atteikuma tiesības un līguma slēgšanas laiks

14 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas jums ir tiesības no tā atteikties, nenorādot iemeslu. Tad likumā noteiktajā termiņā jāatmaksā saņemtā summa un procenti par laiku, kurā izmantojāt naudu. Ja pārdomājat, šīs tiesības ļauj izbeigt līgumu ar nelielām izmaksām.

Kopš 2026. gada 19. augusta patērētāja kredīta līgumu nedrīkst noslēgt vai grozīt laikā no plkst. 21.00 līdz 8.00.

Kā aizdevēji izvērtē pieteikumu

Pirms kredīta piešķiršanas aizdevējam ir jāizvērtē jūsu kredītspēja. Parasti tiek pārbaudīta identitāte, ienākumi un regulārie izdevumi, esošās kredītsaistības un kredītvēsture. Šim nolūkam aizdevēji izmanto Latvijas Bankas Kredītu reģistra un kredītinformācijas biroju datus. Pārbaudes mērķis ir pārliecināties, ka ikmēneša maksājums jums būs pa spēkam.

Esiet piesardzīgi, ja kāds sola kredītu, neizvērtējot jūsu maksātspēju: licencētam aizdevējam šāda izvērtēšana ir obligāta, un šāds solījums ir brīdinājuma signāls.

Atkārtotas aizņemšanās riski

• Jauns kredīts iepriekšējā atmaksai. Ja jaunu kredītu ņemat, lai atmaksātu iepriekšējo, izmaksas summējas un parāds aug, lai gan katrs atsevišķais kredīts šķiet neliels.
• Kavējumu izmaksas. Par kavētiem maksājumiem var tikt piemēroti līgumsodi un nokavējuma procenti, un parāda atgūšanas izdevumi var vēl vairāk palielināt atmaksājamo summu.
• Ietekme uz kredītvēsturi. Informācija par kavētiem maksājumiem var tikt reģistrēta Kredītu reģistrā un kredītinformācijas birojos, un tā tiek ņemta vērā, izvērtējot turpmākos kredīta pieteikumus.
• Kredīts regulāriem izdevumiem. Ja kredīts vajadzīgs īrei, komunālajiem maksājumiem vai pārtikai, tas norāda uz pastāvīgu budžeta iztrūkumu, ko kredīts nenovērš, bet padara dārgāku.
• Vairāki kredīti vienlaikus. Jo vairāk maksājumu datumu un aizdevēju, jo vieglāk kādu maksājumu nokavēt.

Ja pamanāt, ka vairākus mēnešus pēc kārtas aizņematies, lai segtu iepriekšējos maksājumus, vispirms meklējiet palīdzību, nevis jaunu kredītu.

Alternatīvas, ko izvērtēt vispirms

• Vienošanās ar rēķina izrakstītāju. Ja kredīts vajadzīgs konkrēta rēķina apmaksai, pajautājiet pakalpojuma sniedzējam, vai rēķinu iespējams apmaksāt daļās.
• Uzkrājumi. Ja jums ir ārkārtas uzkrājumi, to izmantošana izmaksā mazāk nekā kredīts.
• Bankas patēriņa kredīts. Lielākām summām bankas patēriņa kredītam parasti ir zemāka GPL. Ņemiet vērā, ka ar ilgāku termiņu ikmēneša maksājums ir mazāks, bet kopā samaksātās izmaksas eiro var būt lielākas.
• Kredītlīnija. Procenti tiek maksāti tikai par izmantoto summu, taču pastāvīgi pieejams kredīta limits var veicināt regulāru aizņemšanos.
• Pašvaldības sociālais dienests. Ja naudas trūkst pamatvajadzībām, sazinieties ar savas pašvaldības sociālo dienestu un uzziniet, vai jums pienākas kāds atbalsts.

Pareizā izvēle ir atkarīga no summas, laika, kurā spējat to atmaksāt, un jūsu budžeta. Pirms jebkura kredīta līguma vienmēr pārbaudiet aizdevēju PTAC reģistrā vietnē registri.ptac.gov.lv.

Kur meklēt palīdzību

• Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). Vietnē ptac.gov.lv atradīsiet informāciju par patērētāju tiesībām kreditēšanā un varēsiet iesniegt sūdzību par kreditoru. Licencēto aizdevēju reģistrs ir pieejams vietnē registri.ptac.gov.lv.
• Latvijas Bankas Kredītu reģistrs. Jūs varat pieprasīt savus datus no Kredītu reģistra un pārbaudīt, kāda informācija par jūsu saistībām tajā ir iekļauta.
• Jūsu kreditors. Ja paredzat, ka nespēsiet veikt maksājumu, sazinieties ar kreditoru pirms maksājuma datuma un pārrunājiet iespējamo maksājumu plānu.
• Pašvaldības sociālais dienests. Tas var izvērtēt jūsu situāciju un pieejamo atbalstu.
• Maksātnespējas kontroles dienests. Ja parādus nav iespējams atmaksāt, fiziskās personas maksātnespējas process ir likumā paredzēta iespēja, ko uzrauga Maksātnespējas kontroles dienests. Tam ir savi nosacījumi un sekas, tāpēc iepazīstieties ar tiem, pirms pieņemat lēmumu.

Plašāk par to, kā darbojas kredītvēsture un kur meklēt palīdzību parādu gadījumā.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kas ir īstermiņa aizdevums Latvijā?

Tas ir neliels patēriņa kredīts, parasti bez nodrošinājuma, kas jāatmaksā dažu mēnešu laikā. Uz to attiecas Patērētāju tiesību aizsardzības likums: izmaksu griesti 0,07 % dienā, aizdevēja pienākums izvērtēt kredītspēju, atteikuma tiesības un tiesības uz pirmstermiņa atmaksu.

Cik var maksāt īstermiņa aizdevums?

Kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas dienā. Aprēķins ir šāds: kredīta summa × 0,0007 × dienu skaits. 500 € kredītam uz 90 dienām tās ir ne vairāk kā 31,50 €. Kredītam, kas jāatmaksā triju mēnešu laikā, visas izmaksas kopā nedrīkst pārsniegt kredīta summu. Latvijas tiesību aktos nav noteikta atsevišķa maksimālā GPL vērtība.

Kāpēc GPL ir tik augsta, ja izmaksas eiro ir nelielas?

GPL izsaka izmaksas gada likmē un ņem vērā maksājumu laiku. Ja kredītu atmaksā dažos ikmēneša maksājumos, bet izmaksas rēķina no visas kredīta summas, gada likme sanāk augstāka par 0,07 % × 365 = 25,55 %. Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu eiro un GPL tikai kredītiem ar vienādu summu un termiņu.

Vai es varu atmaksāt īstermiņa aizdevumu pirms termiņa?

Jā. Jums ir likumā noteiktas tiesības jebkurā laikā veikt pirmstermiņa atmaksu, proporcionāli samazinot kopējās izmaksas. Tā kā izmaksas tiek aprēķinātas par katru dienu, agrāka atmaksa samazina maksājamo summu. Jums ir arī tiesības 14 dienu laikā atteikties no līguma, nenorādot iemeslu.

Vai īstermiņa aizdevums ir lētāks par ilgtermiņa aizdevumu?

Atmaksājot tādu pašu summu mazākā dienu skaitā, kopējās izmaksas eiro ir zemākas, jo 0,07 % griesti tiek piemēroti par katru dienu. Tomēr bankas patēriņa kredītam ar ilgāku atmaksas termiņu parasti ir zemāka GPL, tāpēc lielākām summām tas kopumā var izmaksāt mazāk. Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu eiro.

Kā es varu zināt, ka aizdevējs darbojas likumīgi?

Latvijā patērētāju kredītus likumīgi drīkst izsniegt tikai tie aizdevēji, kas ir iekļauti PTAC reģistrā. Pirms līguma noslēgšanas pārbaudiet aizdevēju vietnē registri.ptac.gov.lv. Izvairieties no nelicencētiem pakalpojumu sniedzējiem un uztveriet jebkuru solījumu piešķirt kredītu, neizvērtējot maksātspēju, kā brīdinājuma signālu.

Kur meklēt palīdzību, ja nevaru atmaksāt kredītu?

Sazinieties ar kreditoru pirms maksājuma datuma un pārrunājiet maksājumu plānu. Informāciju par savām tiesībām atradīsiet PTAC vietnē ptac.gov.lv, savus datus varat pieprasīt Latvijas Bankas Kredītu reģistrā, atbalstu var izvērtēt pašvaldības sociālais dienests, un, ja parādus nav iespējams atmaksāt, likums paredz fiziskās personas maksātnespējas procesu, ko uzrauga Maksātnespējas kontroles dienests.

Par Credano

Credano ir Eiropas mēroga aizdevumu salīdzināšanas vietne, kas apkopo publiski pieejamu informāciju par kredītiem vairākās valstīs.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Mēs nepieņemam lēmumus par aizdevuma piešķiršanu, nenosakām procentu likmes un negarantējam aizdevuma apstiprināšanu. Šis raksts ir informatīvs un nav aicinājums aizņemties.