Parādu problēmas: ko darīt, pirms ņemt jaunu kredītu

Ja jums ir neatmaksāti parādi un ikmēneša maksājumi vairs neiekļaujas budžetā, pirmā doma bieži ir paņemt vēl vienu kredītu, lai segtu iepriekšējos. Parasti tas problēmu neatrisina, bet to atliek un padara dārgāku. Šajā ceļvedī skaidrojam, kā aizdevēji Latvijā vērtē kredītspēju un izmanto kredītinformācijas reģistrus, ko konsolidācija var un ko nevar izdarīt, kādi likumā noteikti izmaksu ierobežojumi jūs aizsargā un kādi praktiski soļi palīdz, ja parādu slogs kļuvis par smagu.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Šis raksts ir informatīvs ceļvedis, un tajā nav aizdevumu piedāvājumu.

Galvenās atziņas

• Jauns kredīts vecu parādu segšanai parasti padziļina problēmu: viens maksājums tiek aizstāts ar citu, bieži dārgāku, un kopējā parāda summa aug.
• Katram licencētam aizdevējam ir jāizvērtē jūsu kredītspēja: aizdevējs pārbauda ienākumus, esošos maksājumus un kredītvēsturi. Neatmaksāti kredīti un kavēti maksājumi parasti nozīmē atteikumu, mazāku summu vai augstāku gada procentu likmi (GPL).
• Konsolidācija nav glābiņš: tā var padarīt ikmēneša maksājumu mazāku un atmaksu pārskatāmāku, taču garāks termiņš parasti palielina kopējās izmaksas.
• 0,07 % dienā ir likumā noteiktā izmaksu robeža: patēriņa kredīta kopējās izmaksas dienā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas.
• Palīdzība ir pieejama arī bez jauna kredīta: saruna ar kreditoru par maksājumu plānu, pašvaldības sociālais dienests, Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) un fiziskās personas maksātnespējas process.
• Vispirms pārbaudiet savus datus: uzziniet, ko par jums redz aizdevēji, un labojiet kļūdas, pirms pieņemat jebkādu lēmumu.

Kāpēc jauns kredīts vecu parādu segšanai parasti padziļina problēmu

Ja jaunais kredīts tiek izmantots tikai iepriekšējā parāda nomaksai, parāds nesamazinās. Jūs turpināt maksāt to pašu summu, tikai tagad ar jauniem procentiem un komisijas maksām. Ja ienākumi jau tagad nesedz visus maksājumus, vēl viens maksājums budžeta iztrūkumu nenovērš, bet palielina.

Tā sākas parādu spirāle: katrs nākamais kredīts parasti ir dārgāks, jo kredītvēsturē jau redzams liels maksājumu slogs vai kavējumi. Pazīmes, ka pirms jebkādas jaunas aizņemšanās vajadzīgs cits risinājums:

• kredītu maksājumi aizņem lielu daļu no jūsu ikmēneša ienākumiem;
• vienu kredītu jūs maksājat ar naudu no cita kredīta;
• maksājumi tiek kavēti vai parāds jau nodots piedziņai;
• jūs atliekat kreditoru vēstuļu un zvanu atbildēšanu.

Ja atpazīstat kaut vienu no šīm situācijām, sāciet ar praktiskajiem soļiem, kas aprakstīti tālāk šajā rakstā.

Kā aizdevēji vērtē kredītspēju un izmanto reģistrus

Saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu aizdevējam pirms patēriņa kredīta izsniegšanas ir jāizvērtē patērētāja kredītspēja. Praksē aizdevējs skatās:

• ienākumus un to stabilitāti: algu, pensiju vai citus regulārus ienākumus;
• regulāros izdevumus un esošos kredītu maksājumus: vai pēc tiem paliek pietiekami naudas vēl vienam maksājumam;
• kredītvēsturi: datus kredītinformācijas birojos un Latvijas Bankas Kredītu reģistrā, tostarp aktīvos kredītus, kavētus maksājumus un parādus, kas nodoti piedziņai.

Aizdevējs atšķirīgi vērtē divas situācijas:

• Jums ir aktīvi kredīti, ko maksājat laikā. Kredītvēsture uzrāda esošās saistības, bet bez kavējumiem. Aizdevējs izvērtēs, vai jūsu ienākumi ļauj uzņemties vēl vienu maksājumu, un bieži secinās, ka neļauj.
• Jums ir kavēti maksājumi vai parāds piedziņā. Šāds ieraksts kredītvēsturē parasti nozīmē atteikumu. Šādā situācijā jauna saistība vairumā gadījumu nav pareizais solis, un vispirms ir jārisina esošie parādi.

Neviens likumīgs Latvijas aizdevējs neignorē kredītvēsturi. Esiet piesardzīgi, ja kāds sola, ka jūsu kredītvēsture netiks pārbaudīta: tas ir brīdinājuma signāls, ka pakalpojuma sniedzējs, iespējams, darbojas nelikumīgi. Plašāk par to, kā aizdevēji vērtē esošos kredītus un kavētus maksājumus.

Kāpēc GPL ir augstāka, ja kredītvēsturē redzams liels slogs

Augstāka gada procentu likme nav sods. Aizdevēji nosaka cenu atbilstoši riskam, ka kredīts netiks atmaksāts. Ja kredītvēsturē redzami vairāki aktīvi kredīti vai iepriekš kavēti maksājumi, šis risks ir augstāks, tāpēc arī likme ir augstāka. Tas nozīmē, ka cilvēkam, kuram jau ir grūti segt maksājumus, katrs jauns kredīts maksā vairāk nekā iepriekšējais.

Ko konsolidācija var un ko nevar izdarīt

Konsolidācija nozīmē, ka vairākus esošos kredītus aizstāj viens jauns kredīts, ar kuru tiek dzēstas iepriekšējās saistības, un turpmāk jāveic viens ikmēneša maksājums.

Ko konsolidācija var izdarīt:

• padarīt ikmēneša maksājumu mazāku, ja jaunajam kredītam ir garāks termiņš vai zemāka GPL;
• padarīt atmaksu pārskatāmāku: viens maksājums, viens datums, viens kreditors.

Ko konsolidācija nevar izdarīt:

• tā nesamazina parāda summu, un ar garāku termiņu kopējās izmaksas parasti pieaug;
• tā nepalīdz, ja ienākumi nesedz pat vienu kopējo maksājumu;
• tā nepalīdz, ja pēc tās tiek ņemti jauni kredīti, jo tad parādu slogs kļūst lielāks nekā pirms tam;
• ja konsolidācijai tiek prasīta ķīla, piemēram, automašīna vai nekustamais īpašums, nespēja maksāt var nozīmēt šī īpašuma zaudēšanu.

Hipotētisks aprēķina piemērs: 1000 € kredīts ar GPL 49 % un atmaksu 12 mēnešu laikā nozīmē ikmēneša maksājumu aptuveni 103 €, kopējo atmaksājamo summu aptuveni 1233 € un kopējās kredīta izmaksas aptuveni 233 €. Tā pati summa ar tādu pašu GPL 24 mēnešu laikā nozīmē ikmēneša maksājumu aptuveni 61 €, taču kopējā atmaksājamā summa ir aptuveni 1476 € un izmaksas aptuveni 476 €. Mazāks ikmēneša maksājums var maksāt dārgāk.

Konsolidācija nav bezmaksas nauda un nav jauns sākums. Ja jūs to apsverat, vispirms runājiet ar esošajiem kreditoriem un izvērtējiet praktiskos soļus, kas aprakstīti tālāk.

Izmaksu ierobežojumi un tiesības, kas attiecas uz ikvienu aizņēmēju

• 0,07 % dienā. Kopš 2019. gada 1. jūlija patēriņa kredīta kopējās izmaksas dienā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas. Piemēram, 500 € kredītam ar 90 dienu termiņu maksimālās kopējās izmaksas ir 31,50 € (500 € × 0,0007 × 90).
• GPL ir jānorāda. Aizdevējam pirms līguma noslēgšanas ir jānorāda gada procentu likme (GPL) un kopējā atmaksājamā summa, lai jūs varētu novērtēt kredīta patiesās izmaksas.
• Atteikuma tiesības. Jums ir 14 dienas, lai bez iemesla atteiktos no kredītlīguma.
• Pirmstermiņa atmaksa. Jums ir tiesības atmaksāt kredītu pirms termiņa ar proporcionālu izmaksu samazinājumu.

Praktiski soļi, ja parādu slogs kļuvis par smagu

1. Sastādiet parādu sarakstu

Pierakstiet katru parādu: kreditoru, atlikušo summu, ikmēneša maksājumu, procentu likmi vai GPL un to, vai maksājums jau ir kavēts. Blakus pierakstiet ikmēneša ienākumus un nepieciešamos izdevumus: mājokli, komunālos maksājumus, pārtiku un transportu. Šis saraksts parāda, cik daudz jūs reāli varat maksāt kreditoriem, un ir vajadzīgs katrā nākamajā solī.

2. Pārbaudiet savu kredītvēsturi

Uzziniet, ko par jums redz aizdevēji:

• manakreditvesture.lv (AS "Kredītinformācijas Birojs");
• crefobirojs.lv (CREFO);
• Latvijas Bankas Kredītu reģistrs, kurā varat pieprasīt savus datus.

Ja kāds ieraksts ir kļūdains, piemēram, jau atmaksāts parāds joprojām uzrādās kā aktīvs, pieprasiet labojumu. Plašāk par to, kā darbojas kredītinformācijas biroji un kāpēc "melnais saraksts" ir mīts.

3. Sazinieties ar kreditoru, pirms maksājums kavēts

Ja redzat, ka nākamo maksājumu nevarēsiet veikt pilnā apmērā, sazinieties ar kreditoru pēc iespējas agrāk un jautājiet par maksājumu plānu, kas atbilst jūsu budžetam. Kreditoram nav pienākuma piekrist, taču saruna pirms kavējuma parasti dod vairāk iespēju nekā klusēšana. Vienošanos vienmēr lūdziet rakstiski un pārbaudiet, kā tā maina kopējo atmaksājamo summu.

4. Vērsieties pašvaldības sociālajā dienestā

Ja ienākumi nesedz pat pamatvajadzības, sazinieties ar savas pašvaldības sociālo dienestu. Tas var izvērtēt jūsu situāciju un pastāstīt, kāds atbalsts jūsu pašvaldībā ir pieejams.

5. Ziniet savas patērētāja tiesības

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC, ptac.gov.lv) ir iestāde, kas uzrauga patērētāju kreditētājus un aizsargā patērētāju tiesības. Ja uzskatāt, ka kreditors vai parādu piedziņas uzņēmums pārkāpj jūsu tiesības, varat vērsties PTAC. Licencēto patērētāju kreditētāju sarakstu var pārbaudīt vietnē registri.ptac.gov.lv.

6. Iepazīstieties ar fiziskās personas maksātnespējas procesu

Ja parādus nav iespējams atmaksāt arī ilgākā laikā, likums paredz fiziskās personas maksātnespējas procesu. To pasludina tiesa, procesu vada maksātnespējas procesa administrators, un maksātnespējas procesu uzraudzību veic Maksātnespējas kontroles dienests (mkd.gov.lv). Tas ir nopietns solis ar ilgstošām sekām un pienākumiem, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas iepazīstieties ar Maksātnespējas kontroles dienesta sniegto informāciju par procesa nosacījumiem.

7. Uzmanieties no nelicencētiem aizdevējiem

Cilvēki ar parādu problēmām ir biežs krāpnieku mērķis. Brīdinājuma signāli:

• solījums, ka kredītvēsture netiks pārbaudīta vai ka kredīts tiks piešķirts jebkurā gadījumā;
• prasība samaksāt "komisiju" vai "apdrošināšanu" pirms kredīta izsniegšanas;
• izmaksas, kas pārsniedz 0,07 % dienā no kredīta summas;
• uzņēmums nav atrodams PTAC reģistrā vietnē registri.ptac.gov.lv.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kā esošie parādi ietekmē jauna kredīta pieteikumu?

Aizdevējam ir jāizvērtē jūsu kredītspēja un jāpārbauda kredītvēsture. Neatmaksāti kredīti un kavēti maksājumi parasti nozīmē atteikumu, mazāku summu vai augstāku GPL. Ja jaunais kredīts būtu vajadzīgs tikai veco parādu segšanai, vispirms izvērtējiet šajā rakstā aprakstītos soļus.

Vai kāds likumīgs aizdevējs var neņemt vērā kredītvēsturi?

Nē. Likums pieprasa izvērtēt kredītspēju pirms jebkura patēriņa kredīta izsniegšanas. Ja pakalpojuma sniedzējs sola, ka jūsu kredītvēsture netiks pārbaudīta, tas ir nopietns brīdinājuma signāls par iespējami nelikumīgu darbību.

Vai konsolidācija kaitē manai kredītvēsturei?

Pati par sevi konsolidācija kredītvēsturi nebojā. Svarīgāks jautājums ir izmaksas: garāks termiņš var padarīt ikmēneša maksājumu mazāku, bet kopējā atmaksājamā summa parasti pieaug. Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai ikmēneša maksājumu.

Kāpēc GPL ir augstāka, ja man jau ir vairāki kredīti?

Aizdevēji nosaka cenu atbilstoši riskam. Vairāki aktīvi kredīti vai iepriekš kavēti maksājumi palielina risku, ka kredīts netiks atmaksāts, tāpēc gada procentu likme (GPL) ir augstāka. Neatkarīgi no tā kopējās izmaksas dienā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas.

Kā es varu pārbaudīt, ko par mani redz aizdevēji?

Pārbaudiet savu kredītvēsturi vietnēs manakreditvesture.lv (AS "Kredītinformācijas Birojs") un crefobirojs.lv (CREFO), kā arī pieprasiet savus datus Latvijas Bankas Kredītu reģistrā. Ja atrodat kļūdas, pieprasiet to labošanu.

Ko darīt, ja nespēju veikt kārtējo maksājumu?

Sazinieties ar kreditoru, pirms maksājums kavēts, un jautājiet par maksājumu plānu. Ja ienākumi nesedz pamatvajadzības, vērsieties pašvaldības sociālajā dienestā. Ja parādus nav iespējams atmaksāt arī ilgākā laikā, iepazīstieties ar fiziskās personas maksātnespējas procesu, ko uzrauga Maksātnespējas kontroles dienests.

Par Credano

Credano ir Eiropas mēroga aizdevumu salīdzināšanas vietne. Šis raksts ir informatīvs ceļvedis par parādu problēmām, un tajā nav aizdevumu piedāvājumu.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Mēs nepieņemam lēmumus par aizdevuma piešķiršanu, nenosakām procentu likmes un negarantējam aizdevuma apstiprināšanu. Mūsu pakalpojums lietotājiem ir bezmaksas.