Esošās parādsaistības un jauns kredīts Latvijā

Ja jums jau ir kredīts, kredītkartes atlikums vai kavēti maksājumi, katrs jauns kredīta pieteikums tiek vērtēts, ņemot vērā šīs saistības. PTAC licencētajiem aizdevējiem pirms kredīta izsniegšanas ir jāizvērtē jūsu maksātspēja, un esošais parādu slogs ir viens no galvenajiem faktoriem šajā izvērtējumā. Ja kāds sola kredītu, nepārbaudot jūsu maksātspēju un kredītvēsturi, tā ir brīdinājuma zīme, ka darīšana var būt ar nelicencētu aizdevēju.

Šajā ceļvedī skaidrots, kā aizdevēji izvērtē esošās saistības, kāda informācija par jums ir kredītu reģistros, kāpēc jauna kredīta ņemšana esošo parādu atmaksai ir riskanta, kā darbojas 0,07 % dienas izmaksu ierobežojums un kur vērsties, ja maksājumus kļūst grūti veikt. Visos aprēķinos izmantota gada procentu likme (GPL) un Patērētāju tiesību aizsardzības likumā noteiktais izmaksu ierobežojums.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Šis raksts ir informatīvs: tajā nav aizdevumu piedāvājumu un nav ieteikti konkrēti aizdevēji.

Galvenās atziņas

Esošās saistības ir maksātspējas izvērtējuma pamatā: aizdevējs vērtē, cik liela daļa jūsu ienākumu jau tiek novirzīta parādu atmaksai un vai maksājumi tiek veikti laikus.
Maksātspējas izvērtējums ir likumā noteikts pienākums: Latvijas tiesību akti pieprasa to veikt pirms katra patēriņa kredīta piešķiršanas. Aizdevējs, kurš to neveic, pārkāpj noteikumus.
Jauns kredīts esošo parādu atmaksai palielina risku: tas parasti palielina kopējās izmaksas un pārceļ problēmu uz vēlāku laiku, nevis to atrisina.
0,07 % dienas ierobežojums attiecas uz visiem patēriņa kredītiem: kopējās kredīta izmaksas dienā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas. Griesti ierobežo izmaksas, bet nepadara kredītu par drošu izvēli, ja maksājums budžetā neiekļaujas.
Ja maksājumi kļūst smagi, rīkojieties laikus: sazinieties ar savu kreditoru par maksājumu plānu, pārskatiet budžetu un, ja nepieciešams, vērsieties pašvaldības sociālajā dienestā vai noskaidrojiet fiziskās personas maksātnespējas procesa nosacījumus.
Pārbaudiet savus datus: savus datus varat pieprasīt Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un apskatīt privātajos kredītinformācijas birojos, lai zinātu, ko redz aizdevēji, un varētu novērst kļūdas.

Ko aizdevējam nozīmē "parādsaistības"

Parādsaistības ir jebkuras summas, kuru atmaksu esat apņēmies veikt saskaņā ar līgumu: piemēram, esošs ātrais kredīts, patēriņa kredīts, kredītkartes atlikums, auto kredīts vai hipotekārais kredīts. Tajās ietilpst arī kavēti maksājumi, kas nodoti parādu piedziņas uzņēmumam vai reģistrēti kā pret jums vērstas saistības.

Izskatot jebkuru kredīta pieteikumu, aizdevējs ne tikai noskaidro, vai jums ir citas saistības. Tas izvērtē to apmēru attiecībā pret jūsu ienākumiem, pārbauda, vai maksājumi tiek veikti laikus un vai nav kavētu maksājumu. Viens laikus atmaksāts hipotekārais kredīts tiek vērtēts pavisam citādi nekā vairāki kavēti īstermiņa aizdevumi.

Laikus pildītas saistības un kavēti maksājumi ir divas dažādas lietas. Kredītvēsturē redzams gan tas, cik saistību jums ir, gan tas, kā tās tiek pildītas. Lēmumu par katru pieteikumu aizdevējs pieņem individuāli, un neviens nevar iepriekš apsolīt tā iznākumu. Vairāk par to, kā kavēti maksājumi parādās kredītvēsturē, lasiet ceļvedī kā kavēti maksājumi ietekmē kredītvēsturi.

Kā aizdevēji izvērtē maksātspēju, ja jums jau ir kredīts

Ikvienam PTAC licencētam aizdevējam Latvijā pirms aizdevuma apstiprināšanas ir jāveic maksātspējas izvērtējums. Tas ir juridisks pienākums saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu, nevis brīvprātīga darbība. Šīs prasības mērķis ir novērst situācijas, kad cilvēkiem tiek izsniegti aizdevumi, kurus tie reāli nespēj atmaksāt.

Kredītu reģistri un jūsu kredītvēsture

Latvijas Bankas Kredītu reģistrā tiek apkopota informācija par personu kredītsaistībām, ko sniedz kredītiestādes un citi reģistra dalībnieki, un aizdevēji to izmanto, vērtējot pieteikumus. Papildus tam aizdevēji pārbauda datus privātajos kredītinformācijas birojos, piemēram, AS "Kredītinformācijas Birojs" (manakreditvesture.lv) un CREFO (crefobirojs.lv). Tajos redzami jūsu aktīvie aizdevumi, maksājumu disciplīna un kavētie maksājumi. Kavēti vai neveikti maksājumi liecina par paaugstinātu risku, un aizdevējs to ņem vērā, pieņemot lēmumu par pieteikumu un tā nosacījumiem.

Ienākumu un saistību attiecība

Aizdevējs salīdzina jūsu regulāros ienākumus ar ikmēneša maksājumiem, kas jums jau ir jāveic. Jo lielāka ienākumu daļa jau tiek novirzīta parādu atmaksai, jo mazāk vietas paliek jaunam maksājumam un ikdienas izdevumiem. Tāpēc divi cilvēki ar vienādiem ienākumiem var saņemt atšķirīgus lēmumus: izšķiroša ir tā ienākumu daļa, kas jau ir aizņemta ar citām saistībām.

Bankas konta dati

Daudzi aizdevēji lūdz informāciju par pēdējā laika konta aktivitāti, bieži izmantojot drošu atvērtās bankas (open banking) piekļuvi, nevis manuāli iesniegtu konta pārskatu. Tas ļauj apstiprināt ienākumus, redzēt regulāros izdevumus un atklāt finanšu saistības, kas var nebūt redzamas kredītu reģistros.

Atbildīgas kreditēšanas princips

Maksātspējas izvērtējuma mērķis ir pasargāt gan aizņēmēju, gan aizdevēju no situācijas, kurā jauns maksājums nav pa spēkam. Ja izvērtējums parāda, ka jauns maksājums jūsu budžetā neiekļaujas, atteikums ir aizsardzība, nevis šķērslis, kas būtu jāapiet ar pieteikumiem citur.

Kāpēc jauns kredīts esošo parādu atmaksai ir riskants

Kad maksājumi kļūst smagi, var šķist loģiski aizņemties vēlreiz, lai nokārtotu iepriekšējo maksājumu. Praksē tas parasti padziļina problēmu.

Kopējās izmaksas pieaug. Katram jaunam kredītam ir savas procentu un citas izmaksas, tāpēc kopējā atmaksājamā summa palielinās, pat ja nākamais maksājums šķiet mazāks.

Parādu slogs paliek. Jauns kredīts nemaina ienākumu un izdevumu attiecību, kas radīja grūtības. Tas tikai pārceļ maksājumu uz vēlāku laiku, un tad jāmaksā gan vecās, gan jaunās saistības.

Parādu spirāles risks. Ja vienu aizdevumu atmaksā ar citu, saistību skaits un ikmēneša maksājumi var pakāpeniski pieaugt, līdz tos vairs nav iespējams segt no ienākumiem.

Vairāki pieteikumi atstāj pēdas. Vairāki kredīta pieteikumi īsā laikā var tikt ņemti vērā turpmākajos izvērtējumos, tāpēc pieteikšanās daudzviet vienlaikus situāciju neuzlabo.

Ja apsverat jaunu kredītu tikai tāpēc, lai samaksātu esošos parādus, tā ir zīme, ka vispirms jāpārskata budžets un jārunā ar kreditoru. Iespējas aprakstītas sadaļā zemāk.

Izmaksu griesti: 0,07 % dienā un GPL

Saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu kopš 2019. gada 1. jūlija patērētāja kredīta kopējās izmaksas dienā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas (izņēmums ir lombarda aizdevumi). Ierobežojums attiecas uz ikvienu patērētāja kredītu neatkarīgi no aizņēmēja kredītvēstures vai esošajām saistībām. Kredītam, kas jāatmaksā triju mēnešu laikā, visas izmaksas kopā turklāt nedrīkst pārsniegt kredīta summu.

Piemēram, 500 € kredītam ar 90 dienu termiņu maksimālās kopējās izmaksas ir 500 € x 0,0007 x 90 = 31,50 €. 300 € kredītam tajā pašā termiņā izmaksas nedrīkst pārsniegt 18,90 €. Ja kāds piedāvājums pārsniedz šo robežu, tas ir pretrunā likumam, un no tā vajadzētu atteikties.

GPL parāda kredīta izmaksas gada izteiksmē. Vērtējot jebkuru kredītu, skatieties gan uz GPL, gan uz kopējo atmaksājamo summu euro, jo tieši tā parāda, cik maksās aizņemšanās. Griesti ierobežo izmaksas, bet tie nenozīmē, ka kredīts ir piemērots, ja jūsu ienākumi jau ir noslogoti ar citiem maksājumiem.

Ko darīt, ja esošos maksājumus kļūst grūti veikt

Sazinieties ar savu kreditoru

Ja paredzat, ka nākamo maksājumu nevarēsiet veikt laikus, sazinieties ar kreditoru pirms maksājuma datuma, nevis pēc tā. Jautājiet, vai iespējams vienoties par maksājumu plānu, kas atbilst jūsu ienākumiem. Iznākums ir atkarīgs no konkrētā kreditora un jūsu situācijas, tāpēc jebkuru vienošanos noformējiet rakstiski.

Pārskatiet budžetu

Uzskaitiet visus ienākumus, obligātos izdevumus (mājoklis, komunālie maksājumi, pārtika, transports) un visus kredītu maksājumus. Tas parāda, cik reāli varat atvēlēt parādu atmaksai, un palīdz sarunā ar kreditoru. Vispirms nodrošiniet pamatvajadzības un mājokļa maksājumus.

Pašvaldības sociālais dienests

Ja ienākumi nesedz pamatvajadzības, vērsieties savas pašvaldības sociālajā dienestā. Tur varat noskaidrot, uz kādu atbalstu jums ir tiesības jūsu situācijā.

Fiziskās personas maksātnespējas process

Ja parādus nav iespējams atmaksāt arī ilgtermiņā, viena no likumā paredzētajām iespējām ir fiziskās personas maksātnespējas process. To uzrauga Maksātnespējas kontroles dienests, kura tīmekļvietnē pieejama informācija par procesa nosacījumiem. Tas ir nopietns solis ar ilgtermiņa sekām, tāpēc pirms lēmuma rūpīgi iepazīstieties ar nosacījumiem.

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC, ptac.gov.lv) uzrauga patērētāju kreditēšanu. Licencēto aizdevēju reģistrs pieejams vietnē registri.ptac.gov.lv, un PTAC varat vērsties, ja uzskatāt, ka ir pārkāptas jūsu kā patērētāja tiesības.

Plašāk par šīm iespējām lasiet ceļvedī kā darbojas kredītvēsture un kur meklēt palīdzību parādu gadījumā.

Kā pārbaudīt savus datus

Savus datus varat pieprasīt Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un apskatīt AS "Kredītinformācijas Birojs" (manakreditvesture.lv) un CREFO (crefobirojs.lv). Pārliecinieties, ka aktīvās saistības ir norādītas pareizi un ka neviena jau nokārtota saistība netiek uzrādīta kā aktīva. Kļūdas var nepamatoti palielināt jūsu riska novērtējumu, un jums ir tiesības panākt to labošanu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kā esošais kredīts ietekmē jauna kredīta pieteikumu?

Aizdevējs veic maksātspējas izvērtējumu: pārbauda jūsu kredītvēsturi, esošo saistību apmēru un to, vai maksājumi tiek veikti laikus, un salīdzina to ar jūsu ienākumiem. Lēmums ir atkarīgs no konkrētā aizdevēja izvērtējuma, un neviens to nevar iepriekš garantēt.

Vai esošās saistības ietekmē kredīta izmaksas?

Aizdevējs nosaka nosacījumus pēc sava riska izvērtējuma, tāpēc tie var atšķirties. Jebkurā gadījumā kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas dienā: piemēram, 500 € kredīts ar 90 dienu termiņu nevar izmaksāt vairāk par 31,50 €.

Vai ir droši izmantot aizdevēju, kurš sola nepārbaudīt maksātspēju?

Nē. Latvijas tiesību akti nosaka, ka ikvienam licencētam aizdevējam ir jāizvērtē jūsu maksātspēja un jāpārbauda kredītvēsture. Pakalpojumu sniedzējs, kas sola apstiprinājumu, nepārbaudot jūsu maksātspēju, gandrīz noteikti darbojas nelikumīgi. Pārbaudiet aizdevēju PTAC reģistrā vietnē registri.ptac.gov.lv.

Kā es varu pārbaudīt savas parādsaistības un kredītvēsturi?

Savus datus varat pieprasīt Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un pārbaudīt AS "Kredītinformācijas Birojs" (vietnē manakreditvesture.lv) un CREFO (vietnē crefobirojs.lv). Tajos redzami jūsu aktīvie kredīti, maksājumu vēsture un kavētie maksājumi. Datu pārbaude ļauj novērst kļūdas un saprast, kādu informāciju redz aizdevēji.

Vai man vajadzētu ņemt jaunu ātro kredītu, lai atmaksātu vecu parādu?

Parasti - nē. Viena aizdevuma atmaksa ar citu parasti palielina kopējo parāda summu un var radīt parādu spirāli. Ja jums ir grūtības veikt maksājumus, vispirms sazinieties ar kreditoru par maksājumu plānu, pārskatiet budžetu un, ja nepieciešams, vērsieties pašvaldības sociālajā dienestā. Vairāk lasiet ceļvedī kā darbojas kredītvēsture un kur meklēt palīdzību parādu gadījumā.

Vai parādu esamība ietekmē 0,07 % izmaksu griestus?

Nē. Šis ierobežojums vienādi attiecas uz ikvienu patēriņa kredītu. Neatkarīgi no jūsu kredītvēstures vai esošajām saistībām jaunā kredīta kopējās izmaksas dienā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no aizņemtās summas. Ierobežojums ir paredzēts jūsu aizsardzībai, taču tas nenozīmē, ka jauns kredīts ir piemērots risinājums parādu problēmām.

Kur meklēt palīdzību, ja nevaru atmaksāt parādus?

Vispirms runājiet ar savu kreditoru par maksājumu plānu. Ja ienākumi nesedz pamatvajadzības, vērsieties pašvaldības sociālajā dienestā. Ja parādus nav iespējams atmaksāt ilgtermiņā, informāciju par fiziskās personas maksātnespējas procesu sniedz Maksātnespējas kontroles dienests, bet par patērētāju tiesībām kreditēšanā varat vērsties PTAC.

Par Credano

Credano ir Eiropas mēroga aizdevumu salīdzināšanas vietne. Šis raksts ir informatīvs un nesatur aizdevumu piedāvājumus.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Mēs nepieņemam lēmumus par aizdevuma piešķiršanu, nenosakām procentu likmes un negarantējam aizdevuma apstiprināšanu. Mūsu pakalpojums lietotājiem ir bezmaksas.