Рефінансування кредиту в Польщі для українців: як зменшити платежі

Що таке рефінансування кредиту?

Рефінансування — це отримання нового кредиту для погашення наявного, як правило, на вигідніших умовах. Ви замінюєте поточний кредит на дешевший: з нижчою відсотковою ставкою, меншим щомісячним платежем або тим і іншим одночасно.

У Польщі рефінансування називають «refinansowanie kredytu» або «konsolidacja» (коли кілька кредитів об’єднують в один). Обидва варіанти є поширеними та законними. Послугу рефінансування може запропонувати будь-який банк або ліцензований кредитор.

Рефінансування має сенс, коли:

• Ваш поточний кредит має високу реальну річну відсоткову ставку (APR), і ви відповідаєте вимогам для отримання дешевшого кредиту.
• Ваш дохід зріс відтоді, як ви взяли початковий кредит.
• Ви сформували позитивну кредитну історію в BIK з моменту отримання першого кредиту.
• Ви хочете об’єднати кілька невеликих кредитів в один щомісячний платіж

Коли рефінансування дозволяє заощадити кошти?

Рефінансування не завжди є вигідним. Воно дозволяє заощадити кошти лише тоді, коли загальна вартість нового кредиту (включно з усіма комісіями) є меншою за залишок вартості старого кредиту.

Рефінансування має сенс, коли:

• Ви взяли онлайн-позику з річною відсотковою ставкою 70–85%, а тепер відповідаєте вимогам для отримання банківського кредиту зі ставкою 12–20%.
• У вас є кілька кредитів із високими відсотковими ставками, і ви можете об’єднати їх в один із нижчою ставкою.
• Ваш дохід або кредитна історія покращилися з моменту отримання початкового кредиту.

Рефінансування не має сенсу, коли:

• Залишок заборгованості за поточним кредитом невеликий (менше 2000 злотих) — витрати на оформлення можуть бути невиправданими.
• Ви наближаєтеся до завершення терміну погашення — більшу частину відсотків уже сплачено.
• Новий кредит передбачає комісію за оформлення, яка нівелює економію на відсотках.
• Ви б настільки подовжили термін, що зрештою сплатили б більше відсотків, попри нижчу ставку.

Приклад: Ви взяли в борг 5 000 злотих на 12 місяців із річною відсотковою ставкою (RRSO) 70%. Загальна сума до повернення — близько 6 350 злотих. Через 6 місяців ваш залишок боргу становить близько 3 500 злотих, а до кінця терміну залишається ще 6 місяців. Якщо ви рефінансуєте ці 3 500 злотих банківським кредитом із річною ставкою 15% на 6 місяців, загальна сума до повернення складе близько 3 640 злотих. Ви заощадите приблизно 210 злотих порівняно з продовженням виплат за початковим кредитом.

Як українцям рефінансувати кредит: покрокова інструкція

Крок 1: Ознайомтеся з умовами вашого поточного кредиту

Перш ніж шукати варіанти рефінансування, зберіть таку інформацію про свій поточний кредит:

• Залишок до сплати
• Залишковий термін (скільки місяців залишилося)
• Поточна реальна річна відсоткова ставка та щомісячний платіж
• Комісія за дострокове погашення, якщо вона передбачена (за дострокове погашення деяких кредитів стягується штраф)

Ви можете знайти це в особистому кабінеті позичальника на вебсайті кредитора або звернувшись безпосередньо до нього.

Крок 2: Перевірте, чи можливе дострокове погашення

Законодавство Польщі про споживче кредитування надає вам право достроково погасити будь-який споживчий кредит. У разі кредитів із терміном дії до 36 місяців кредитор не має права стягувати комісію за дострокове погашення. Для кредитів із довшим терміном розмір такої комісії обмежено 1% від суми погашення.

Зверніться до свого поточного кредитора та дізнайтеся «całkowita kwota do spłaty» (загальну суму для дострокового погашення) станом на сьогодні. Саме ця сума вам знадобиться для рефінансування.

Крок 3: Порівняйте пропозиції з рефінансування

Пошукайте новий кредит із кращими умовами, який покриє суму вашого дострокового погашення. Порівняйте:

• Реальна річна відсоткова ставка (RRSO) нового кредиту порівняно з вашим поточним кредитом
• Загальна сума до сплати за новим кредитом порівняно з сумою, яку ви сплатили б, продовжуючи користуватися старим кредитом
• Щомісячний платіж — переконайтеся, що він відповідає вашому бюджету

Порівняйте кредитні пропозиції на Credano

Крок 4: Подайте заявку на новий кредит

Подайте заявку на кредит для рефінансування. Процес такий самий, як і при оформленні будь-якого іншого кредиту: заповніть анкету, підтвердьте особу та надайте підтвердження доходу. Перегляньте повний перелік необхідних документів.

У разі схвалення використайте новий кредит, щоб негайно погасити старий.

Крок 5: Підтвердьте закриття старого кредиту

Після погашення старого кредиту отримайте від початкового кредитора письмове підтвердження того, що заборгованість повністю сплачено, а кредит закрито. Це гарантує відсутність будь-яких додаткових нарахувань у майбутньому. Інформація про закриття кредиту передається до BIK і відображається як повністю погашений кредит, що є позитивною відміткою у вашій кредитній історії.

Консолідація: об’єднання кількох кредитів

Якщо у вас є два або більше активних кредитів, консолідація може спростити управління вашими фінансами. Замість того щоб відстежувати численні платежі різним кредиторам, ви об’єднуєте їх в один щомісячний платіж.

Як це працює:

1. Підрахуйте загальну суму вашої заборгованості за всіма кредитами.
2. Подайте заявку на кредит для консолідації боргів у банку або в онлайн-кредитора.
3. Використайте новий кредит для погашення всіх наявних кредитів.
4. Здійснюйте один щомісячний платіж новому кредитору.

Серед банків, що пропонують кредити на консолідацію заборгованості для іноземців, — PKO BP, Santander та mBank. Для оформлення такої консолідації зазвичай потрібні карта побиту та кредитна історія тривалістю понад 6 місяців. Дізнайтеся більше про карту побиту та кредитування.

Для менших сум онлайн-кредитори також пропонують продукти, що підходять для консолідації. Якщо загальна сума вашої заборгованості не перевищує 10 000 злотих, кредит із погашенням частинами від небанківської організації може слугувати інструментом консолідації.

Що потрібно для отримання рефінансування

Для рефінансування через онлайн-кредитора:

• PESEL та документ, що посвідчує особу
• Польський банківський рахунок
• Підтвердження доходу
• Інформація про ваші поточні кредити

Для рефінансування через банк:

• Усе вищезазначене, а також:
• Karta pobytu (більшість банків її вимагають)
• 3–6 місяців позитивної кредитної історії (BIK)
• Довідка з місця роботи
• Виписка від вашого поточного кредитора із зазначенням непогашеного залишку

Часті запитання

Чи можу я рефінансувати онлайн-позику банківським кредитом?

Так, і це часто найкращий варіант рефінансування. Реальна річна відсоткова ставка (RRSO) за онлайн-позиками становить 60–85%, тоді як банківські кредити пропонують 12–20%. Якщо ви сформували кредитну історію в BIK і маєте карту побиту, рефінансування дорогої онлайн-позики дешевшим банківським кредитом може допомогти вам суттєво заощадити.

Скільки разів я можу зробити рефінансування?

Законодавчих обмежень не існує. Ви можете здійснювати рефінансування стільки разів, скільки це має фінансовий сенс. Однак кожна нова заявка на кредит генерує запит до BIK (Бюро кредитної інформації), тому варто уникати рефінансування заради незначної економії. Хорошим орієнтиром є суттєве зниження показника RRSO (реальної річної відсоткової ставки) — щонайменше на 10–15 відсоткових пунктів.

Чи погіршує рефінансування мій кредитний рейтинг?

Ні. Рефінансування відображається в BIK як: (1) повне погашення старого кредиту (позитивний фактор) і (2) відкриття нового кредиту. Якщо ви вчасно сплачуєте новий кредит, ваш кредитний профіль залишається в хорошому стані. Запит, пов’язаний із новою заявкою, має мінімальний вплив.

Чи можу я рефінансувати кредит, якщо маю прострочені платежі за поточним кредитом?

Прострочені платежі ускладнюють рефінансування, оскільки знижують ваш кредитний рейтинг (зокрема, показник BIK). Проте це не означає, що отримати його неможливо. Онлайн-кредитори все одно можуть схвалити вашу заявку, а деякі банки оцінюють загальну картину, а не окремі випадки прострочення. Погашення заборгованості перед поданням заявки підвищує ваші шанси.

---

Credano — це кредитний брокер, а не кредитор. Ми допомагаємо порівнювати пропозиції від ліцензованих польських кредиторів. Ми можемо отримувати комісію, якщо ви подасте заявку за нашими посиланнями, при цьому для вас це не передбачає жодних додаткових витрат.