Kredītvēsture Latvijā: kā to pārbaudīt un kā aizdevēji to vērtē

Kredītvēsture ir viens no galvenajiem avotiem, ko aizdevēji Latvijā izmanto, vērtējot kredīta pieteikumu. Tajā redzams, kādas kredītsaistības jums ir bijušas un ir šobrīd, vai maksājumi veikti laikā un vai ir nenokārtoti parādi. Šajā ceļvedī paskaidrots, kur šī informācija glabājas, kā bez maksas pārbaudīt savus datus un labot kļūdas, kā aizdevēji vērtē kredītspēju un kur meklēt palīdzību, ja maksājumus vairs neizdodas veikt laikā.

Ja jūsu kredītvēsturē ir ieraksti par kavētiem maksājumiem, pirmais solis nav jauns aizņēmums, bet gan skaidrība par savu situāciju: kas tieši ir norādīts reģistros, vai dati ir pareizi un kādas saistības vēl ir jānokārto.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Šis raksts ir informatīvs un nesatur aizdevumu piedāvājumus.

Galvenās atziņas

• Kredītvēsturi veido vairāki avoti. Latvijas Banka uztur Kredītu reģistru, un informāciju par kredītsaistībām apkopo arī privātie kredītinformācijas biroji: AS "Kredītinformācijas Birojs" (manakreditvesture.lv) un CREFO (crefobirojs.lv).
• Jums ir tiesības redzēt savus datus. Savu kredītvēsturi varat bez maksas pārbaudīt vietnē manakreditvesture.lv, un savus datus Kredītu reģistrā varat pieprasīt Latvijas Bankā.
• Kļūdas var labot. Ja ieraksts ir nepareizs, sazinieties ar biroju un ar kreditoru, kas informāciju sniedzis. Jums ir tiesības uz precīziem datiem.
• Aizdevējam ir jāizvērtē jūsu kredītspēja. Katram licencētam aizdevējam pirms kredīta izsniegšanas jāpārbauda, vai varēsiet to atmaksāt. Solījums, ka kredītvēsture netiks pārbaudīta, ir brīdinājuma signāls.
• Jauns kredīts kavētu maksājumu segšanai palielina risku. Ja esošos maksājumus jau neizdodas veikt laikā, papildu aizņēmums parasti palielina kopējo parādu, nevis atrisina problēmu.
• Palīdzība ir pieejama. Varat vienoties ar kreditoru par maksājumu grafiku, vērsties pašvaldības sociālajā dienestā, uzzināt par fiziskās personas maksātnespējas procesu vai vērsties PTAC.

Kas ir kredītvēsture un kur tā glabājas

Kredītvēsture ir ziņas par jūsu iepriekšējām un pašreizējām kredītsaistībām: kādi kredīti jums ir, vai tie atmaksāti laikā, kā arī informācija par kavētiem maksājumiem un parādiem, kas nodoti piedziņai. Latvijā šīs ziņas glabājas vairākās vietās.

Latvijas Bankas Kredītu reģistrs. Latvijas Banka uztur Kredītu reģistru, kurā tiek apkopota informācija par personu kredītsaistībām un to izpildi. Kreditori to izmanto, vērtējot kredītspēju. Savus datus Kredītu reģistrā varat pieprasīt Latvijas Bankā.

Privātie kredītinformācijas biroji. Vissvarīgākie ir AS "Kredītinformācijas Birojs", kas uztur vietni manakreditvesture.lv, un CREFO, kas uztur vietni crefobirojs.lv. Pirms lēmuma pieņemšanas aizdevēji pārbauda informāciju vienā vai abos šajos birojos.

Latvijā nav viena oficiāla "melnā saraksta". Ir kredītvēsture, kurā redzami gan laikā veikti maksājumi, gan ieraksti par kavējumiem, nenokārtotām kredītsaistībām, reģistrētiem parādiem vai tiesas spriedumiem par nesamaksātu parādu. Plašāk par šo tēmu lasiet ceļvedī kāpēc Latvijā nav oficiāla "melnā saraksta" un ko nozīmē ieraksti kredītvēsturē.

Kā soli pa solim pārbaudīt savu kredītvēsturi

1. Dodieties uz manakreditvesture.lv un identificējieties, izmantojot Smart-ID, eParakstu vai internetbanku. Pakalpojumu nodrošina AS "Kredītinformācijas Birojs".
2. Pārskatiet katru ierakstu. Aplūkojiet aktīvos un slēgtos aizdevumus, maksājumu vēsturi, kā arī visus fiksētos maksājumu kavējumus. Piefiksējiet katra ieraksta par kavējumu datumu un statusu.
3. Veiciet pārbaudi arī vietnē crefobirojs.lv. CREFO uztur savu datu bāzi, un aizdevējs var izmantot jebkuru no šiem birojiem, tāpēc ir vērts pārbaudīt informāciju abos.
4. Pieprasiet savus datus Latvijas Bankas Kredītu reģistrā. Tā redzēsiet, kāda informācija par jūsu kredītsaistībām ir pieejama kreditoriem, kas izmanto šo reģistru.
5. Salīdziniet datus ar saviem dokumentiem. Pārbaudiet, vai summas, datumi un saistību statuss sakrīt ar līgumiem, maksājumu apliecinājumiem un kreditoru vēstulēm.

Savas kredītvēstures pārbaudīšana nekaitē jūsu kredītvēsturei.

Kā labot kļūdas kredītvēsturē

Kredītinformācijas biroji nav kļūdīties nespējīgi. Ja redzat jau atmaksātu kredītu, kas joprojām norādīts kā aktīvs, nepareizu summu vai parādu, kas jums nepieder, rīkojieties šādi:

• Sazinieties ar biroju, kurā redzat kļūdaino ierakstu, un aprakstiet, kas ir nepareizi.
• Sazinieties ar kreditoru, kas informāciju sniedzis, jo labojums parasti jāveic tieši datu sniedzējam.
• Pievienojiet pierādījumus, piemēram, maksājumu apliecinājumus, līguma kopiju vai kreditora apstiprinājumu par saistību izpildi.
• Saglabājiet saraksti un pēc tam vēlreiz pārbaudiet, vai ieraksts ir izlabots.

Ja ieraksts ir pareizs, to nevar dzēst tikai tāpēc, ka tas jums nav izdevīgs. Šādā gadījumā svarīgākais ir nokārtot saistības vai vienoties ar kreditoru par to izpildi.

Kā aizdevēji vērtē kredītspēju

Saskaņā ar Latvijas tiesību aktiem ikvienam licencētam aizdevējam pirms kredīta izsniegšanas ir jāveic kredītspējas izvērtējums. Tas attiecas gan uz bankām, gan uz nebanku aizdevējiem. Izvērtējumā parasti ņem vērā:

• ienākumus un to regularitāti;
• regulāros izdevumus un apgādājamās personas;
• esošās kredītsaistības un to ikmēneša maksājumus;
• maksājumu vēsturi kredītu reģistros, tostarp ierakstus par kavējumiem un nenokārtotām saistībām.

Aizdevēji vērtē ne tikai to, vai ieraksts pastāv, bet arī tā nopietnību, aktualitāti un to, vai saistības joprojām nav nokārtotas. Aktīvs, nenokārtots parāds liecina par lielāku risku nekā sen nokārtots kavējums. Ja izvērtējums rāda, ka jaunu kredītu nevarēsiet atmaksāt, aizdevējs pieteikumu noraida. Atteikums šādā gadījumā pasargā arī jūs no saistībām, kuras budžets nespēj nest.

Aizdevēji kredītu cenu nosaka atbilstoši riskam, tāpēc arī gada procentu likme (GPL) dažādiem pieteicējiem var atšķirties. GPL pirms līguma parakstīšanas ir jānorāda pilnībā, lai varētu salīdzināt kredīta kopējās izmaksas.

Izmaksu griesti: 0,07 % dienā

Saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu kopējās kredīta izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas dienā. Latvijas tiesību aktos nav noteikts atsevišķs maksimālās GPL rādītājs; saistošais ierobežojums ir noteikums par maksimālajām izmaksām dienā.

Šis ierobežojums nosaka maksimālo summu, ko var izmaksāt kredīts:

• 200 € uz 90 dienām: maksimālās kopējās izmaksas 12,60 € (200 € x 0,0007 x 90). Kopējā atmaksājamā summa - līdz 212,60 €.
• 500 € uz 90 dienām: maksimālās kopējās izmaksas 31,50 € (500 € x 0,0007 x 90). Kopējā atmaksājamā summa - līdz 531,50 €.

Ja kāds piedāvā kredītu ar izmaksām, kas pārsniedz 0,07 % dienā, šāds piedāvājums neatbilst likumam, un no tā vajadzētu atteikties. Izmaksu griesti ierobežo cenu, taču nenovērš galveno risku: ja ikmēneša maksājums neatbilst jūsu ienākumiem, kavējumi var atkārtoties.

Kāpēc aizņemties vēl, ja maksājumi jau kavējas, ir riskanti

Ja esošos kredītus jau neizdodas atmaksāt laikā, jauns aizņēmums kavēto maksājumu segšanai parasti tikai pārceļ problēmu uz vēlāku laiku un palielina kopējo parādu:

• Kopējās izmaksas pieaug. Katram jaunam kredītam ir savas izmaksas, un tās pieskaitās jau esošajām.
• Ikmēneša slogs palielinās. Jaunā kredīta maksājums jāveic papildus esošajiem, tāpēc budžets kļūst vēl saspringtāks.
• Kavējumu risks atkārtojas. Ja jaunais maksājums netiek veikts laikā, kredītvēsturē var parādīties jauni ieraksti par kavējumiem, un var tikt piemēroti līgumsodi un piedziņas izdevumi.
• Parādu spirāle. Aizņemšanās, lai atmaksātu citu aizņēmumu, var novest pie situācijas, kad lielāko daļu ienākumu aizņem parādu apkalpošana.

Šādā situācijā vispirms ir vērts aprēķināt savu ikmēneša budžetu, sarakstīt visas saistības un sazināties ar kreditoriem vai saņemt bezmaksas konsultāciju, pirms uzņematies jaunas saistības.

Uzmanieties no solījumiem nepārbaudīt kredītvēsturi un no nelegāliem aizdevējiem

Esiet piesardzīgi, ja kāds sola, ka jūsu kredītvēsture netiks pārbaudīta vai ka kredīts tiks apstiprināts neatkarīgi no jūsu situācijas. Saskaņā ar Latvijas likumdošanu ikvienam licencētam aizdevējam pirms kredīta izsniegšanas ir jāveic kredītspējas izvērtējums. Ja aizdevējs šo procesu izlaiž, tas vai nu pārkāpj noteikumus, vai arī darbojas bez licences.

Pārliecinieties, ka aizdevējam ir Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) izsniegta licence, pārbaudot to publiskajā reģistrā vietnē registri.ptac.gov.lv. Ja aizdevējs šajā sarakstā nav atrodams, neizpaudiet savus datus un neko neparakstiet. Nelicencēti aizdevēji var piemērot izmaksas, kas pārsniedz likumā noteiktos griestus, izmantot agresīvas parādu piedziņas metodes vai vispār nenodrošināt patērētāju aizsardzību.

Kā laika gaitā sakārtot savu kredītvēsturi

Kredītvēsturi nevar izlabot vienā dienā, taču savu situāciju var pakāpeniski sakārtot.

Vispirms nokārtojiet kavētās saistības

Nesamaksāts un kavēts parāds ir visnopietnākais signāls aizdevējiem. Tā nokārtošana, pat daļēja, saskaņā ar vienošanos ar kreditoru aptur situācijas pasliktināšanos. Ja iespējams, dodiet priekšroku to parādu atmaksai, kuru termiņš jau ir nokavēts.

Maksājiet esošās saistības laikā

Nesenajai maksājumu disciplīnai ir liela nozīme. Iestatiet atgādinājumus vai automātisko maksājumu par esošajiem kredītiem un rēķiniem, lai nepalaistu garām maksājuma termiņu. Jauns kredīts šim nolūkam nav vajadzīgs.

Izlabojiet kļūdas

Regulāri pārbaudiet savus datus vietnēs manakreditvesture.lv un crefobirojs.lv, kā arī Kredītu reģistrā, un apstrīdiet jebkuru nepareizu ierakstu.

Plānojiet budžetu

Pierakstiet ienākumus, regulāros izdevumus un visus saistību maksājumus. Tā redzēsiet, cik lielu ikmēneša maksājumu jūsu budžets var izturēt, un pamanīsiet problēmas, pirms rodas jauni kavējumi.

Kur meklēt palīdzību

Ja maksājumus vairs neizdodas veikt laikā, ir vairākas iespējas, kas nav saistītas ar jaunu aizņēmumu:

• Runājiet ar savu kreditoru. Sazinieties ar kreditoru, tiklīdz saprotat, ka nevarēsiet samaksāt, un lūdziet vienoties par maksājumu grafiku, kas atbilst jūsu ienākumiem. Jo agrāk to darāt, jo vairāk iespēju parasti ir.
• Pašvaldības sociālais dienests. Jūsu pašvaldības sociālais dienests var konsultēt par atbalstu, kas pieejams grūtā finansiālā situācijā.
• Fiziskās personas maksātnespējas process. Ja parādus nav iespējams nokārtot, likums paredz fiziskās personas maksātnespējas procesu, ko uzrauga Maksātnespējas kontroles dienests. Procesam ir savi nosacījumi un sekas, tāpēc pirms lēmuma iepazīstieties ar dienesta sniegto informāciju.
• Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). PTAC ir patērētāju tiesību uzraudzības iestāde (ptac.gov.lv). Tajā varat vērsties, ja uzskatāt, ka aizdevējs vai parādu piedzinējs pārkāpis jūsu tiesības, un registri.ptac.gov.lv varat pārbaudīt aizdevēja licenci.

Vairāk par rīcību parādu gadījumā lasiet ceļvedī kā darbojas kredītvēsture un kur meklēt palīdzību parādu gadījumā.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kā es varu pārbaudīt savu kredītvēsturi Latvijā?

Apmeklējiet vietni manakreditvesture.lv, ko uztur AS "Kredītinformācijas Birojs", un identificējieties, izmantojot Smart-ID, eParakstu vai internetbanku. Varat arī pārbaudīt informāciju vietnē crefobirojs.lv (CREFO) un pieprasīt savus datus Latvijas Bankas Kredītu reģistrā. Savu datu pārbaude nekaitē kredītvēsturei.

Kas ir Latvijas Bankas Kredītu reģistrs?

Tas ir Latvijas Bankas uzturēts reģistrs, kurā tiek apkopota informācija par personu kredītsaistībām un to izpildi. Kreditori to izmanto, vērtējot kredītspēju, un jūs varat pieprasīt savus datus Latvijas Bankā.

Ko darīt, ja manā kredītvēsturē ir kļūda?

Sazinieties ar biroju, kurā redzat kļūdaino ierakstu, un ar kreditoru, kas informāciju sniedzis. Pievienojiet pierādījumus, piemēram, maksājumu apliecinājumus vai kreditora apstiprinājumu, un pēc tam pārbaudiet, vai ieraksts ir izlabots.

Kā aizdevēji izmanto kredītvēsturi?

Aizdevējam ir jāizvērtē jūsu kredītspēja. Tas ņem vērā ienākumus, izdevumus, esošās kredītsaistības un maksājumu vēsturi kredītu reģistros. Ja izvērtējums rāda, ka jaunu kredītu nevarēsiet atmaksāt, aizdevējs pieteikumu noraida.

Vai drīkst uzticēties aizdevējam, kurš sola nepārbaudīt kredītvēsturi?

Nē. Latvijas tiesību akti nosaka, ka ikvienam licencētam aizdevējam ir jāveic kredītspējas izvērtējums. Aizdevējs, kurš sola to neveikt vai garantē apstiprinājumu, visticamāk, nav licencēts vai pārkāpj noteikumus. Pārbaudiet aizdevēju PTAC reģistrā vietnē registri.ptac.gov.lv.

Kur meklēt palīdzību, ja nevaru veikt kredīta maksājumus?

Vispirms sazinieties ar kreditoru un lūdziet vienoties par maksājumu grafiku. Konsultāciju par pieejamo atbalstu var sniegt pašvaldības sociālais dienests. Ja parādus nav iespējams nokārtot, iepazīstieties ar fiziskās personas maksātnespējas procesu, ko uzrauga Maksātnespējas kontroles dienests. Ja uzskatāt, ka jūsu tiesības pārkāptas, vērsieties PTAC.

Par Credano

Credano ir Eiropas mēroga aizdevumu salīdzināšanas vietne. Šis raksts ir informatīvs: tas paskaidro, kā Latvijā darbojas kredītvēsture, un nesatur aizdevumu piedāvājumus.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Mēs nepieņemam lēmumus par aizdevuma piešķiršanu, nenosakām procentu likmes un negarantējam aizdevuma apstiprināšanu.