Neparedzēti izdevumi: ko ņemt vērā pirms steidzama kredīta

Salūzusi veļasmašīna, auto remonts vai negaidīts rēķins par ārstēšanu - šādās situācijās daudzi meklē steidzamu kredītu. Šis ceļvedis nepiedāvā aizdevumus. Tas skaidro, ko patērētāja kredīts Latvijā maksā, kādi ir riski, ja aizņemas laika spiedienā, kā aizdevēji izvērtē pieteikumu un kādas ir alternatīvas, kuras vērts apsvērt pirms līguma parakstīšanas.

Juridiski "steidzams kredīts" nav atsevišķs produkts. Tas ir parasts patērētāja kredīts, un uz to attiecas tie paši noteikumi: aizdevējam jābūt Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) licencei, jāizvērtē jūsu maksātspēja, un kopējās kredīta izmaksas ierobežo likums.

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Šis raksts ir informatīvs, un tajā nav aizdevumu piedāvājumu.

Galvenās atziņas

• Kredīts nepalielina jūsu ienākumus: tas pārceļ izdevumu uz nākotni un pievieno tam izmaksas. Pirms aizņemties, pārliecinieties, ka nākamajos mēnešos varēsiet maksāt gan ikdienas rēķinus, gan kredīta maksājumus.
• Izmaksām ir likumā noteikti griesti: patērētāja kredīta kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas dienā. Piemēram, 500 € kredītam uz 90 dienām tas ir ne vairāk kā 31,50 €.
• Salīdziniet GPL un kopējo atmaksājamo summu: GPL (gada procentu likme) ietver procentus un obligātās komisijas maksas, tāpēc tā ļauj salīdzināt dažādus piedāvājumus pēc vienādiem kritērijiem.
• Aizdevējs vienmēr pārbauda maksātspēju: licencētam aizdevējam ir pienākums izvērtēt jūsu ienākumus, saistības un kredītvēsturi. Solījums, ka tas netiks darīts, ir brīdinājuma signāls.
• Vispirms apsveriet alternatīvas: maksājumu grafiks ar rēķina izsniedzēju, uzkrājumi vai pašvaldības sociālā dienesta atbalsts var izmaksāt mazāk nekā kredīts.
• Pārbaudiet licenci: aizdevēju var atrast PTAC reģistrā vietnē registri.ptac.gov.lv.

Pirms aizņemties: trīs jautājumi sev

Laika spiedienā ir viegli pieņemt lēmumu, kuru vēlāk nožēlo. Pirms aizpildāt jebkuru pieteikumu, atbildiet uz trim jautājumiem.

1. Vai izdevumu var atlikt vai sadalīt? Daudzus rēķinus (piemēram, par remontu, komunālajiem pakalpojumiem vai ārstēšanu) var apmaksāt pa daļām, ja par to vienojaties ar rēķina izsniedzēju. Bieži tas izmaksā mazāk nekā kredīts.
2. Cik tieši naudas jums vajag? Aizņemieties tikai tik, cik nepieciešams konkrētajam izdevumam. Katrs papildu eiro palielina gan ikmēneša maksājumu, gan kopējās izmaksas.
3. No kādiem ienākumiem atmaksāsiet? Uzrakstiet nākamo mēnešu budžetu: ienākumi, obligātie izdevumi un kredīta maksājums. Ja pēc kredīta maksājuma nauda vairs nepietiek pamatvajadzībām, kredīts problēmu atliks, nevis atrisinās.

Alternatīvas kredītam

Kredīts nav vienīgais veids, kā segt neparedzētu izdevumu. Atkarībā no situācijas apsveriet šīs iespējas.

Vienošanās ar rēķina izsniedzēju vai esošo kreditoru

Ja izdevums ir rēķins, sazinieties ar uzņēmumu, kas to izrakstījis, un jautājiet, vai iespējams maksāt pa daļām vai pārcelt apmaksas datumu. Ja grūtības rada esoša kredīta maksājums, runājiet ar savu kreditoru, pirms maksājums nokavēts. Kreditori bieži labāk izturas pret klientu, kurš pats ziņo par grūtībām, nekā pret klientu, kurš pārstāj maksāt bez brīdinājuma.

Uzkrājumi

Ja jums ir uzkrājumi, to izmantošana parasti izmaksā mazāk nekā kredīts, jo par aizņemto naudu jāmaksā procenti un komisijas. Kad situācija stabilizējas, pat neliels regulārs iemaksu apjoms palīdz izveidot rezervi nākamajiem neparedzētajiem izdevumiem.

Pašvaldības sociālais dienests

Ja ienākumi nepietiek pamatvajadzībām, sazinieties ar savas pašvaldības sociālo dienestu. Tas var izvērtēt, vai jums pienākas kāds pabalsts vai cits atbalsts. Nosacījumi atšķiras atkarībā no pašvaldības un jūsu ienākumiem, tāpēc jautājiet tieši savā pašvaldībā.

Ko maksā patērētāja kredīts Latvijā

Kopš 2019. gada 1. jūlija jebkura patērētāja kredīta kopējās izmaksas Latvijā nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas dienā. Tie ir griesti, nevis cena: aizdevēja faktiskās izmaksas var būt zemākas. Kredītam, kas jāatmaksā trīs mēnešu laikā, visas izmaksas kopā turklāt nedrīkst pārsniegt kredīta summu.

Griestus var aprēķināt šādi: kredīta summa × 0,0007 × dienu skaits.

Garākam termiņam izmaksas aug: kredīts pa daļām uz vairākiem mēnešiem var izmaksāt ievērojami vairāk nekā tāda pati summa uz īsāku laiku, pat ja ikmēneša maksājums šķiet neliels. Tāpēc salīdziniet ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī:

• GPL, kas parāda kredīta gada izmaksas procentos, ietverot procentus un obligātās komisijas maksas;
• kopējo atmaksājamo summu, kas parāda, cik naudas jūs atdosiet kopā;
• līgumsodus un maksas par kavējumu, kas nav iekļautas GPL, bet var būtiski sadārdzināt kredītu, ja maksājums tiek nokavēts.

Kopš 2026. gada 19. augusta patērētāja kredīta līgumu nedrīkst noslēgt vai grozīt laikā no plkst. 21.00 līdz 8.00. Šis noteikums dod laiku pārdomām arī tad, ja izdevums radies vakarā.

Aizņemšanās riski laika spiedienā

Steiga pati par sevi nepadara kredītu dārgāku, taču tā palielina iespēju kļūdīties.

• Līgums netiek izlasīts. Pirms parakstīšanas aizdevējam jāsniedz pirmslīguma informācija: kredīta summa, termiņš, GPL, kopējā atmaksājamā summa un maksājumu grafiks. Izlasiet to, pat ja steidzaties.
• Tiek aizņemts vairāk nekā nepieciešams. Lielāka summa nozīmē lielākus maksājumus un lielākas kopējās izmaksas.
• Viens kredīts tiek atmaksāts ar citu. Ja jau tagad aizņematies, lai segtu iepriekšējā kredīta maksājumu, tas liecina, ka saistības pārsniedz ienākumus. Šādā situācijā jauns kredīts parasti palielina kopējo parādu.
• Nokavēts maksājums. Par kavējumu aizdevējs var piemērot līgumsodu, un informācija par kavējumu var nonākt kredītinformācijas birojos. Ieraksts par kavējumu var ietekmēt jūsu turpmākos kredītpieteikumus vairākus gadus.
• Nelicencēti pakalpojumu sniedzēji. Krāpnieki izmanto steigu: viņi pieprasa samaksu pirms naudas izsniegšanas vai sola, ka jūsu kredītvēsture netiks pārbaudīta. Licencēts aizdevējs maksātspēju izvērtē vienmēr.

Kā aizdevēji izvērtē pieteikumu

Ikvienam PTAC licencētam aizdevējam pirms kredīta izsniegšanas ir jāizvērtē jūsu maksātspēja. Parasti aizdevējs:

• pārbauda jūsu identitāti, piemēram, ar Smart-ID, eParakstu vai bankas autentifikāciju;
• izvērtē jūsu ienākumus un regulāros izdevumus, dažkārt pieprasot bankas konta pārskatu vai citu informāciju;
• pārbauda jūsu kredītsaistības un maksājumu vēsturi Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un kredītinformācijas birojos.

Ja aizdevējs secina, ka kredīta maksājumi jums būtu pārāk lieli, tas var pieteikumu noraidīt vai piedāvāt mazāku summu. Tas nav šķērslis, bet aizsardzība pret saistībām, kuras nevarētu izpildīt.

Savus datus varat pārbaudīt pirms pieteikšanās. Latvijas Bankā varat pieprasīt informāciju par sevi Kredītu reģistrā, savukārt kredītinformācijas biroju datus var pārbaudīt AS "Kredītinformācijas Birojs" (vietnē manakreditvesture.lv) vai CREFO (vietnē crefobirojs.lv). Ja atrodat kļūdu, lūdziet to labot, pirms iesniedzat pieteikumu. Plašāk par to, kā darbojas kredītvēsture un ko patiesībā nozīmē "melnais saraksts", lasiet šajā ceļvedī.

Kā pārbaudīt aizdevēja licenci

Patērētāja kreditēšanas pakalpojumus Latvijā drīkst sniegt tikai aizdevēji, kas saņēmuši PTAC licenci. Pirms jebkura pieteikuma:

1. Atveriet PTAC reģistru vietnē registri.ptac.gov.lv.
2. Meklējiet aizdevēju pēc uzņēmuma nosaukuma vai zīmola.
3. Pārliecinieties, ka uzņēmuma nosaukums reģistrā sakrīt ar nosaukumu līgumā.

Ja aizdevējs reģistrā nav atrodams, nepiesakieties un nesniedziet savus personas datus. Par aizdomīgu piedāvājumu varat ziņot PTAC.

Ja jau ir grūtības ar atmaksu

Ja neparedzētais izdevums nāk laikā, kad jau ir grūti atmaksāt esošos kredītus, jauns kredīts reti ir risinājums.

• Runājiet ar kreditoru, pirms maksājums nokavēts. Jautājiet par maksājumu grafika maiņu. Kreditoram nav pienākuma piekrist, taču saruna agrīnā posmā dod vairāk iespēju.
• Vērsieties pašvaldības sociālajā dienestā, ja ienākumi nepietiek pamatvajadzībām.
• Iepazīstieties ar fiziskās personas maksātnespējas procesu, ja saistības vairs nav iespējams izpildīt. To uzrauga Maksātnespējas kontroles dienests, un procesa nosacījumi ir noteikti likumā.
• Ja uzskatāt, ka aizdevējs pārkāpis jūsu tiesības, vērsieties PTAC, kas ir patērētāju tiesību aizsardzības iestāde (ptac.gov.lv).

Vairāk par to, kā darbojas kredītvēsture un kur meklēt palīdzību parādu gadījumā, lasiet šajā ceļvedī.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kas ir steidzams kredīts?

Ar šo vārdu salikumu parasti apzīmē patērētāja kredītu, ko meklē, kad radies neparedzēts izdevums. Juridiski tas nav atsevišķs produkts: uz to attiecas tās pašas prasības kā jebkuram patērētāja kredītam, tostarp maksātspējas izvērtēšana, PTAC licence un 0,07 % dienas izmaksu griesti.

Cik maksā patērētāja kredīts Latvijā?

Kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas dienā. 500 € kredītam uz 60 dienām tas ir ne vairāk kā 21,00 €, uz 90 dienām ne vairāk kā 31,50 €. Faktiskās izmaksas ir atkarīgas no aizdevēja, summas un termiņa, tāpēc salīdziniet GPL un kopējo atmaksājamo summu, kas norādīta pirmslīguma informācijā.

Vai aizdevējs pārbaudīs manu kredītvēsturi?

Jā. Katram PTAC licencētam aizdevējam ir juridisks pienākums izvērtēt jūsu maksātspēju, tostarp ienākumus, saistības un maksājumu vēsturi. Ja kāds sola, ka jūsu kredītvēsture netiks pārbaudīta, tas ir brīdinājuma signāls. Pārbaudiet aizdevēju PTAC reģistrā vietnē registri.ptac.gov.lv.

Ko darīt, ja man jau ir grūtības atmaksāt kredītus?

Sazinieties ar savu kreditoru, pirms maksājums nokavēts, un jautājiet par maksājumu grafika maiņu. Ja ienākumi nepietiek pamatvajadzībām, vērsieties pašvaldības sociālajā dienestā. Ja saistības vairs nav iespējams izpildīt, iepazīstieties ar fiziskās personas maksātnespējas procesu, ko uzrauga Maksātnespējas kontroles dienests.

Vai varu atteikties no kredīta līguma, ja pārdomāju?

Jā. Latvijas tiesību akti paredz 14 dienu termiņu, kurā varat atteikties no patērētāja kredīta līguma, nenorādot iemeslu. Šādā gadījumā jāatmaksā aizņemtā summa un procenti par dienām, kurās naudu izmantojāt. Tāpat kredītu jebkurā brīdī varat atmaksāt pirms termiņa, un kopējās izmaksas proporcionāli samazinās.

Par Credano

Credano ir aizdevumu salīdzināšanas vietne, nevis aizdevējs. Mēs nepieņemam lēmumus par aizdevuma piešķiršanu, nenosakām procentu likmes un negarantējam aizdevuma apstiprināšanu. Šis raksts ir informatīvs un nesatur aizdevumu piedāvājumus. Mūsu pakalpojums lietotājiem ir bezmaksas.