Консолідація кредитів для українців у Польщі: об'єднайте борги в один платіж

Що таке консолідація кредитів?

Консолідація кредитів — це оформлення одного нового кредиту для погашення всіх наявних позик. Замість того щоб щомісяця вносити 3 чи 4 окремі платежі різним кредиторам, ви здійснюєте один платіж одному кредитору.

Мета полягає в тому, щоб спростити управління фінансами та часто зменшити загальний щомісячний платіж. Консолідація є найбільш вигідною, коли за новим об’єднаним кредитом вдається отримати нижчу відсоткову ставку порівняно з тією, що діє для окремих кредитів.

Коли консолідація має сенс

Вагомі причини для консолідації:

• У вас є два або більше активних кредитів із різними датами платежу, і вам важко відстежувати всі виплати.
• Ваші сукупні щомісячні платежі занадто високі, і ви хочете їх зменшити шляхом подовження строку кредитування.
• Ви брали онлайн-позики з річною відсотковою ставкою (RRSO) 60–85%, а тепер відповідаєте вимогам для отримання банківського кредиту на консолідацію боргів зі ставкою 12–20%.
• Ви хочете мати один запис про BIK замість кількох активних записів

Коли консолідація не варта того:

• У вас лише один кредит — просто рефінансуйте його.
• Ваші кредити майже погашено — економія не виправдовує зусиль.
• Ви можете отримати кредит на консолідацію лише з такою ж або вищою річною відсотковою ставкою (RRSO), ніж у ваших наявних кредитів.
• Подовження строку призведе до того, що ви загалом сплатите більше відсотків, навіть за нижчої ставки.

Приклад: скільки ви можете заощадити

До консолідації:

• Кредит A: залишок 3 000 PLN, реальна річна відсоткова ставка (RRSO) 75%, щомісячний платіж 520 PLN, залишилося 8 місяців
• Кредит B: залишок 2 000 PLN, реальна річна відсоткова ставка (RRSO) 80%, щомісячний платіж 380 PLN, залишилося 7 місяців
• Загальна сума на місяць: 900 PLN

Після консолідації:

• Новий кредит: 5 000 PLN, реальна річна відсоткова ставка (RRSO) 15% (банківський кредит), 12 місяців
• Щомісячний платіж: 453 PLN
• Загальна сума до повернення: 5 436 PLN

Загальна сума до сплати до консолідації: Кредит A: 4 160 PLN + Кредит B: 2 660 PLN = 6 820 PLN Загальна сума до повернення після консолідації: 5 436 PLN Економія: 1 384 PLN і менший щомісячний платіж

Економія досягається завдяки переходу від онлайн-позик із високою річною відсотковою ставкою (RRSO) до банківського кредиту з нижчою ставкою.

Де отримати кредит на консолідацію

Банківські кредити на консолідацію заборгованості

Банки пропонують спеціальні продукти для консолідації кредитів. Вони безпосередньо погашають ваші наявні позики та надають один новий кредит із єдиним щомісячним платежем.

PKO BP — Приймає заявки від іноземців із картою побиту. Вимагається стаж роботи щонайменше 3 місяці. Сума кредиту — від 5 000 до 200 000 злотих.

Santander — Доступне обслуговування іноземців. Кредити на консолідацію боргу до 200 000 злотих. Мінімальний дохід — 2 000 злотих «чистими».

mBank — Онлайн-заявка на консолідацію кредитів. Вигідні умови. Необхідна карта побиту з чіпом.

Банківські кредити на консолідацію заборгованості мають реальну річну відсоткову ставку (RRSO) на рівні 12–20% і строк до 120 місяців.

Консолідація онлайн-кредиторів

Якщо ви поки що не відповідаєте вимогам для отримання банківського кредиту (відсутність карти побиту або обмежена кредитна історія в BIK), ви можете здійснити консолідацію через онлайн-кредитора:

• Візьміть кредит із погашенням частинами, достатній для покриття всіх ваших наявних боргів.
• Використайте це для погашення всіх поточних кредитів
• Здійснюйте один щомісячний платіж новому кредитору

Для цієї мети можуть підійти такі кредитори, як Provident (до 15 000 злотих) або RataPro (до 10 000 злотих). Реальна річна відсоткова ставка (RRSO) буде вищою, ніж у банках (60–85%), тому такий варіант має сенс лише в тому разі, якщо він спрощує процес виплат, поки ви формуєте кредитну історію для отримання банківського кредиту в майбутньому.

Порівняйте пропозиції кредитів із погашенням частинами

Як здійснити консолідацію: покрокова інструкція

1. Перелічіть усі свої поточні кредити. Для кожного з них запишіть: назву кредитора, залишок заборгованості, щомісячний платіж, реальну річну відсоткову ставку (RRSO) та залишок строку кредитування.
2. Розрахуйте загальну суму боргу. Підсумуйте всі залишки заборгованості. Це мінімальна сума, необхідна для отримання кредиту на консолідацію.
3. Перевірте умови дострокового погашення. Зверніться до кожного кредитора та дізнайтеся суму для дострокового погашення («kwota do wcześniejszej spłaty»). Для кредитів із терміном дії до 36 місяців комісія за дострокове погашення не повинна стягуватися.
4. Порівняйте пропозиції щодо консолідації. Шукайте кредит із нижчою річною відсотковою ставкою (RRSO), ніж ваша поточна середня ставка. Порівняйте пропозиції на Credano.
5. Подайте заявку на кредит для консолідації. Надайте інформацію про всі кредити, які ви бажаєте об’єднати. Повний перелік документів.
6. Погасіть усі наявні кредити. Після схвалення нової позики використайте її для погашення кожного з попередніх кредитів. Зберігайте підтвердження кожного платежу.
7. Переконайтеся, що старі кредити закрито. Отримайте від кожного попереднього кредитора письмове підтвердження повного погашення кредиту. Це гарантує відсутність проблем у вашій кредитній історії.

Вимоги до українців

Для консолідації банків:

• Karta pobytu (вимагається більшістю банків)
• Щонайменше 3–6 місяців роботи в Польщі
• Позитивна історія в BIK (наявність вчасно здійснених платежів)
• Підтвердження доходу (довідка з місця роботи, виписки з банківського рахунку)
• Детальна інформація про всі кредити, що підлягають консолідації

Для консолідації через онлайн-кредиторів:

• Номер PESEL (приймається PESEL для громадян України)
• Український паспорт або карта побиту
• Польський банківський рахунок
• Підтвердження доходу

Дізнайтеся більше про карту побиту та варіанти кредитування.

Ризики та моменти, на які варто звернути увагу

Не варто надмірно подовжувати термін кредитування. Менший щомісячний платіж виглядає привабливо, але розтягування виплати боргу з 12 до 60 місяців означає, що загалом ви сплатите значно більше відсотків. Порівнюйте загальну суму до сплати, а не лише розмір щомісячного платежу.

Не позичайте більше, ніж винні. Деякі банки пропонують об’єднати борги й водночас отримати додаткові кошти. Утримайтеся від цього, якщо не маєте в цьому нагальної потреби. Ваша мета — зменшити заборгованість, а не збільшити її.

Закривайте старі рахунки після погашення заборгованості. Якщо ви користувалися кредитною лінією або відновлюваним кредитом, переконайтеся, що відповідний рахунок закрито. Відкрита, але невикористовувана кредитна лінія все одно відображається в бюро кредитних історій як доступний кредит.

Не беріть нових кредитів після консолідації. Консолідація ефективна лише за умови, що ви не створюєте нових боргів. Якщо ви об’єднаєте три кредити в один, а потім візьмете ще два нові, то опинитеся в гіршому становищі.

Часті запитання

Чи можу я об’єднати онлайн-позики з банківським кредитом?

Так, це один із найкращих варіантів використання консолідації. Онлайн-позики з річною відсотковою ставкою (RRSO) 60–85% замінюються одним банківським кредитом зі ставкою 12–20%. Економія є цілком реальною. Для отримання такого кредиту вам знадобляться карта побиту (karta pobytu) та певна кредитна історія в системі BIK.

Яка мінімальна кількість кредитів для консолідації?

Технічно — два, але більшість банків рекомендують консолідацію, якщо у вас є три або більше активних кредитів. Якщо кредитів лише два, простіше може бути рефінансувати той, що має вищу вартість. Дізнайтеся більше про рефінансування.

Чи можу я включити заборгованість за кредитною карткою до консолідації?

Так. Заборгованість за кредитною карткою можна включити до банківського кредиту на консолідацію. У межах цієї процедури банк погасить вашу заборгованість за карткою.

Скільки часу займає процес консолідації?

Банківська консолідація займає від 5 до 10 робочих днів — від подання заявки до остаточного видання коштів. Консолідація через онлайн-кредиторів відбувається швидше — протягом 1–3 робочих днів. Погашення попередніх кредитів зазвичай здійснюється протягом 1–2 робочих днів після видання нового кредиту.

---

Credano — це кредитний брокер, а не кредитор. Ми допомагаємо порівнювати пропозиції від ліцензованих польських кредиторів. Ми можемо отримувати комісію, якщо ви подасте заявку за нашими посиланнями, при цьому для вас це не передбачає жодних додаткових витрат.