Overstappen van doorlopend krediet naar een persoonlijke lening: hoe het werkt, wat het kost en wanneer het verstandig is

Als je een doorlopend krediet hebt met een rentepercentage van meer dan 7%, kan het de moeite waard zijn om je doorlopend krediet over te sluiten naar een persoonlijke lening. Je vervangt een kredietlijn met variabele rente door een lening met vaste rente en een duidelijke einddatum voor de aflossing. Heeft de persoonlijke lening een lager JKP (jaarlijks kostenpercentage), dan kunnen je rentekosten dalen. De totale kosten kunnen wel stijgen als je de looptijd verlengt, meer leent dan je saldo of afsluitkosten betaalt.

Deze gids legt uit hoe overstappen werkt, hoe je de kosten vergelijkt (aan de hand van concrete cijfers), wat er gebeurt bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) en welke stappen je precies moet doorlopen om het proces af te ronden.

Waarom doorlopend krediet zo duur is geworden

Doorlopend krediet was ooit een van de populairste leenproducten in Nederland. In de jaren 2000 en begin jaren 2010 boden kredietverstrekkers, zoals De Nederlandse Kredietmaatschappij, introductierentes aan van slechts 4% tot 5% (op jaarbasis). Miljoenen Nederlandse consumenten sloten een dergelijk krediet af, aangetrokken door de flexibiliteit en de lage initiële kosten.

Het addertje onder het gras: die rentetarieven waren variabel. Zodra de introductieperiode voorbij was, verhoogden kredietverstrekkers de tarieven naar 8%, 10% of hoger. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) greep uiteindelijk in tegen deze praktijk en wees op de misleidende marketing rond introductietarieven. Nieuwe regels in het kader van de Wet op het financieel toezicht (Wft) zorgden voor strengere eisen aan reclame-uitingen.

Maar voor consumenten die die contracten jaren geleden hebben ondertekend, was het kwaad al geschied. Velen betalen nog steeds effectieve rentetarieven (JKP) van 8% tot 13% over doorlopende kredietsaldi die ze al jaren met zich meedragen. De combinatie van variabele rentetarieven, structuren voor minimumbetalingen en een kredietlijn die nooit wordt afgesloten, maakt het aanhouden van deze contracten kostbaar.

Als de rente op je doorlopend krediet is opgelopen tot boven de 7% à 8%, is het de moeite waard om te onderzoeken of je kunt overstappen naar een persoonlijke lening.

De kosten vergelijken: een concreet voorbeeld

Cijfers maken het punt duidelijker dan theorie. Zo ziet overstappen eruit voor een typische Nederlandse lener.

Scenario: saldo van € 10.000, terugbetaling over 48 maanden

Het doorlopend krediet behouden

• Openstaand saldo: € 10.000
• JKP: 9% (variabel)
• Maandelijkse betaling: ongeveer € 248 (af te lossen in 48 maanden)
• Totaal betaalde rente: ongeveer € 1.920
• Risico: het tarief kan tijdens de 48 maanden stijgen, waardoor de totale kosten verder toenemen.

Overstappen naar een persoonlijke lening

• Leenbedrag: € 10.000
• JKP: 5% (vast)
• Maandelijkse betaling: ongeveer € 230
• Totaal betaalde rente: ongeveer € 1.040
• Risico: geen risico wat betreft de rente; het JKP staat vast voor de volledige looptijd.

Bij dat verschil van € 880 wordt ervan uitgegaan dat de rente op het doorlopend krediet gedurende de volledige 48 maanden op 9% blijft, dat de looptijd gelijk blijft en dat er geen afsluitkosten zijn. Kies je een langere looptijd om het maandbedrag te verlagen, dan kunnen de totale kosten van de persoonlijke lening hoger uitvallen. Reken het daarom altijd zelf na.

Gebruik de leningcalculator om de vergelijking uit te voeren voor je specifieke saldo en beoogde terugbetalingsperiode.

Het verschil dat een BKR-registratie maakt

Dit is het onderdeel dat veel mensen over het hoofd zien, en het is van enorm belang als je van plan bent een huis te kopen.

Hoe doorlopend krediet bij het BKR wordt geregistreerd

Het BKR (Bureau Krediet Registratie) in Tiel registreert elk consumptief kredietproduct in Nederland. Bij doorlopend krediet registreert het BKR de volledige kredietlimiet, niet het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen.

Voorbeeld: je hebt een doorlopend krediet met een limiet van € 20.000. Je hebt € 5.000 opgenomen. Het BKR vermeldt € 20.000 aan uitstaande kredietverplichtingen.

Hoe een persoonlijke lening bij het BKR wordt geregistreerd

Bij een persoonlijke lening registreert het BKR het resterende saldo. Naarmate je aflost, daalt het geregistreerde bedrag.

Voorbeeld: je hebt een persoonlijke lening van € 10.000 afgesloten en € 6.000 afgelost. Het BKR toont € 4.000 aan openstaande kredietverplichtingen.

Waarom dit belangrijk is voor je hypotheek

Wanneer je in Nederland een hypotheek aanvraagt, controleert de hypotheekverstrekker je BKR-registratie om je maximale leencapaciteit te berekenen. Elke euro aan geregistreerde schuld verlaagt het hypotheekbedrag waarvoor je in aanmerking komt.

Bij doorlopend krediet verlaagt die limiet van € 20.000 je hypotheekcapaciteit aanzienlijk, zelfs als je nog maar € 5.000 schuldig bent. Bij een persoonlijke lening van € 10.000 waarvan je al € 6.000 hebt afgelost, telt slechts € 4.000 mee.

Voor iedereen die van plan is om de komende jaren een huis te kopen, telt dit verschil mee. Wat de geregistreerde schuld het meest verlaagt, is het aflossen van het openstaande saldo en het opzeggen van de kredietlimiet.

Wanneer overstappen zinvol is (en wanneer niet)

Een doorlopend krediet oversluiten is niet altijd de juiste keuze. Hier is een eenvoudig beslissingskader.

Schakel over wanneer:

• Het JKP van je doorlopend krediet ligt boven de 7%, terwijl er rentetarieven voor persoonlijke leningen beschikbaar zijn die daaronder liggen. Bij de huidige Nederlandse marktrentes beginnen persoonlijke leningen van kredietverstrekkers zoals Freo, ABN AMRO en De Nederlandse Kredietmaatschappij bij een JKP van ongeveer 3,5% tot 6% voor kredietwaardige leners.
• Je hebt een stabiel saldo dat je niet actief opneemt en weer aflost. Als het saldo van je doorlopend krediet al maandenlang ongeveer gelijk blijft, betaal je in feite variabele rente over een vast bedrag. Een persoonlijke lening biedt hetzelfde, mogelijk tegen een lagere en vaste rente.
• Je wilt voorspelbare maandlasten. Bij doorlopend krediet met een variabele rente kunnen je maandelijkse kosten onverwacht veranderen. Met een persoonlijke lening staan de voorwaarden vast.
• Je bent van plan een hypotheek aan te vragen. Een persoonlijke lening staat bij het BKR geregistreerd met het dalende saldo in plaats van de volledige limiet; dat telt mee bij een hypotheekaanvraag.
• U wilt een vaste einddatum voor de aflossing. Doorlopend krediet heeft geen einddatum. Een persoonlijke lening heeft een vaste looptijd, waardoor je precies weet wanneer je schuldenvrij bent.

Behoud het doorlopend krediet wanneer:

• Je hebt de kredietlijn daadwerkelijk nodig. Als je regelmatig geld opneemt, terugbetaalt en opnieuw opneemt, biedt een persoonlijke lening die flexibiliteit niet. Je zou dan telkens een nieuwe lening moeten aanvragen.
• Je saldo is erg laag. Als je € 500 verschuldigd bent op een doorlopend krediet, is het renteverschil minimaal en weegt het mogelijk niet op tegen de kosten van een nieuwe lening.
• Je hebt een zeer lage rente. Sommige oudere contracten voor doorlopend krediet kennen rentetarieven van minder dan 5%. Als je rente concurrerend is met het huidige aanbod voor persoonlijke leningen, levert overstappen je geen kostenvoordeel op (al kunnen overwegingen rondom de BKR-registratie nog steeds een rol spelen).

Stap voor stap: doorlopend krediet oversluiten naar een persoonlijke lening

Het omzetten van een doorlopend krediet in een persoonlijke lening verloopt in zes stappen.

Stap 1: Controleer de voorwaarden van je huidige doorlopend krediet

Log in op je rekening voor doorlopend krediet of bekijk je meest recente rekeningoverzicht. Noteer:

• Je huidige JKP (rentepercentage)
• Je openstaande saldo (het bedrag dat je daadwerkelijk verschuldigd bent, niet de kredietlimiet)
• Eventuele kosten voor vervroegde aflossing (de meeste Nederlandse contracten voor doorlopend krediet brengen deze niet in rekening, maar controleer dit)
• Je kredietlimiet (wat bij het BKR geregistreerd staat)

Stap 2: Vergelijk aanbiedingen voor persoonlijke leningen

Vergelijk persoonlijke leningen van diverse Nederlandse kredietverstrekkers. Let op:

• Het JKP voor je specifieke leenbedrag en de gewenste looptijd
• Of het tarief daadwerkelijk vaststaat voor de volledige looptijd
• Eventuele afsluitkosten
• Het maandelijkse betalingsbedrag

Kredietverstrekkers zoals ABN AMRO, Freo en De Nederlandse Kredietmaatschappij bieden allemaal persoonlijke leningen aan met een vaste rentevoet (JKP). Door online te vergelijken zie je welke kredietverstrekker de laagste rente publiceert voor je gewenste bedrag en looptijd.

Stap 3: De persoonlijke lening aanvragen

Zodra je het beste aanbod hebt gevonden, dien je een aanvraag in. De kredietverstrekker voert een kredietcheck uit, verifieert je inkomen en controleert je BKR-registratie.

Zorg ervoor dat het leenbedrag overeenkomt met het huidige saldo van je doorlopend krediet (of iets hoger is als je contract afsluitkosten bevat).

Stap 4: Gebruik de persoonlijke lening om het doorlopend krediet af te lossen.

Zodra de persoonlijke lening is goedgekeurd en het geld is gestort, gebruikt je het volledige bedrag direct om je saldo van het doorlopend krediet af te lossen. Bij de meeste kredietverstrekkers kun je dit doen via een eenvoudige bankoverschrijving.

Stap 5: Sluit het doorlopend krediet af

Dit is de stap die mensen vaak vergeten. Zodra je het openstaande saldo hebt afgelost, moet je de rekening voor doorlopend krediet formeel opzeggen bij je kredietverstrekker. Als je de kredietlimiet open laat staan (zelfs bij een saldo van nul), blijft het BKR de volledige kredietlimiet op je naam registreren.

Neem contact op met de aanbieder van je doorlopend krediet en verzoek schriftelijk om sluiting van de rekening. Vraag om een bevestiging dat de BKR-registratie wordt bijgewerkt.

Stap 6: Controleer je BKR-registratie

Controleer na enkele weken je BKR-registratie om te bevestigen dat het doorlopend krediet is verwijderd en alleen de persoonlijke lening zichtbaar is. Je kunt je BKR-overzicht opvragen via mijnkredietoverzicht.nl.

Hoe zit het met boetes voor vervroegde aflossing?

Volgens de Nederlandse wetgeving (Wet op het financieel toezicht) zijn er bij doorlopend krediet doorgaans geen boetes verschuldigd voor vervroegde aflossing. Je kunt het openstaande saldo op elk gewenst moment zonder extra kosten aflossen.

Bij persoonlijke leningen kan een beperkte vergoeding voor vervroegde aflossing in rekening worden gebracht, maar alleen als je de lening eerder dan gepland aflost. Aangezien je de persoonlijke lening nu pas afsluit, is dit pas van belang als je de lening op een later moment vervroegd wilt aflossen. De maximale vergoeding is wettelijk geregeld: maximaal 1% van het afgeloste bedrag, of 0,5% als de resterende looptijd korter is dan een jaar.

Bij het overstappen vormen kosten voor vervroegde aflossing bijna nooit een belemmering. Lees echter de voorwaarden van zowel je huidige contract voor doorlopend krediet als het aanbod voor je nieuwe persoonlijke lening om dit te bevestigen.

Veelvoorkomende zorgen

"Heeft overstappen gevolgen voor mijn kredietscore?"

Nederland hanteert geen systeem van kredietscores zoals de Verenigde Staten. Het BKR registreert zowel positieve als negatieve kredietgebeurtenissen. Het beëindigen van een doorlopend krediet en dit vervangen door een persoonlijke lening wordt geregistreerd als een afgesloten krediet en een nieuwe lening. Het geregistreerde bedrag daalt als de nieuwe lening lager is dan je oude kredietlimiet.

"Kan ik meer lenen dan mijn huidige saldo?"

Ja. Wanneer je een persoonlijke lening afsluit om een doorlopend krediet te vervangen, kun je kiezen voor een leenbedrag dat hoger is dan je huidige saldo. Dit wordt ook wel het oversluiten van een lening genoemd. Meer lenen dan nodig is, verhoogt echter de totale kosten; doe dit daarom alleen als je een duidelijk doel hebt voor het extra geld.

"Wat als ik in de toekomst flexibele toegang tot krediet nodig heb?"

Als je overstapt op een persoonlijke lening en later weer behoefte hebt aan flexibele kredietruimte, kun je op dat moment een nieuw doorlopend krediet of een kleinere kredietlimiet aanvragen. Veel mensen ervaren echter dat ze, zodra ze de structuur van vaste maandelijkse termijnen en een duidelijke einddatum hebben, liever niet meer terugkeren naar een doorlopend krediet.

Wie biedt de beste rentetarieven voor persoonlijke leningen in Nederland?

De rentetarieven voor persoonlijke leningen in Nederland variëren per kredietverstrekker, leenbedrag en looptijd. Als algemene richtlijn geldt:

• ABN AMRO: een van de grootste Nederlandse banken, biedt persoonlijke leningen aan met concurrerende, vaste rentetarieven (JKP). Sterke reputatie; de aanvraag doe je online.
• Freo: een bekende online kredietverstrekker in Nederland, vaak genoemd vanwege de scherpe rentetarieven voor persoonlijke leningen. De aanvraag verloopt online.
• De Nederlandse Kredietmaatschappij: een specialist in consumentenkrediet met een jarenlange staat van dienst op de Nederlandse markt. Biedt zowel persoonlijke leningen als doorlopend krediet aan.

Rentetarieven veranderen regelmatig; vergelijk daarom altijd de huidige aanbiedingen voordat je een beslissing neemt. Zelfs een verschil van 0,5% in het JKP maakt bij een looptijd van 36 of 48 maanden een merkbaar verschil in de totale kosten.

Begin met vergelijken

Je doorlopend krediet oversluiten naar een persoonlijke lening kan zinvol zijn als de rente (JKP) van je doorlopend krediet boven de 7% ligt en je saldo stabiel is gebleven. Je legt een vaste rente en een vaste einddatum vast, en het BKR registreert het dalende saldo in plaats van de volledige limiet. Of je in totaal minder betaalt, hangt af van het JKP, de looptijd en eventuele kosten: een langere looptijd kan de totale kosten verhogen.

Vergelijk aanbiedingen voor persoonlijke leningen van Nederlandse kredietverstrekkers op Credano en bekijk voor welk rentetarief je in aanmerking komt. Gebruik de calculator om een inschatting te maken van je maandlasten en totale kosten voordat je een aanvraag indient.

---

Credano is een vergelijkingswebsite voor leningen, geen kredietverstrekker. Wij helpen je aanbiedingen van Nederlandse banken en kredietverstrekkers te vergelijken, zodat je de optie vindt die bij jouw situatie past. De leningovereenkomst sluit je altijd rechtstreeks af met de kredietverstrekker, niet met Credano.