Lening oversluiten
Nederland

Wat betekent oversluiten?

Het oversluiten van een lening houdt in dat je een bestaande lening herfinanciert door een nieuwe lening met betere voorwaarden af te sluiten en daarmee de oude lening af te lossen. In Nederland is dit een veelgebruikte strategie wanneer de rente is gedaald sinds je de oorspronkelijke lening afsloot, of wanneer je financiële situatie voldoende is verbeterd om in aanmerking te komen voor een lager jaarlijks kostenpercentage (JKP).

In tegenstelling tot schuldconsolidatie in sommige andere landen, houdt 'oversluiten' in Nederland doorgaans in dat de ene lening wordt vervangen door een andere met gunstigere voorwaarden, in plaats van dat meerdere schulden worden samengevoegd tot één lening. Als je echter meerdere leningen heeft en deze wilt samenvoegen, is dat via oversluiten ook mogelijk.

Wanneer is oversluiten zinvol?

Het herfinancieren van je lening is het overwegen waard wanneer:

• Het JKP is gedaald – als de huidige marktrentes lager zijn dan je huidige rente, kunnen de totale rentekosten lager uitvallen. Reken dat altijd na, inclusief kosten voor vervroegde aflossing.
• Je kredietscore is verbeterd – als je schulden heeft afgelost en je BKR-registratie er gunstiger uitziet, komt je mogelijk in aanmerking voor een lager tarief.
• U wilt de looptijd aanpassen - verlenging van de looptijd verlaagt de maandlasten; verkorting ervan vermindert de totale rentelasten.
• U heeft meerdere leningen - het samenvoegen van twee of meer leningen tot één lening kan de terugbetaling overzichtelijker maken en het maandbedrag verlagen. De totale kosten kunnen wel stijgen, bijvoorbeeld als de looptijd langer wordt.
• Je huidige kredietverstrekker heeft de rente verhoogd - voor doorlopend krediet met een variabele rente

Vuistregel: Oversluiten is doorgaans de moeite waard wanneer het nieuwe jaarlijkse kostenpercentage (JKP) minstens 1 à 2 procentpunt lager ligt dan je huidige rente, EN het resterende saldo groot genoeg is om het renteverschil te laten opwegen tegen eventuele boetes voor vervroegde aflossing.

Hoe je een lening kunt herfinancieren in Nederland

1. Controleer je huidige voorwaarden – noteer je openstaande saldo, het huidige JKP, de resterende looptijd en eventuele kosten voor vervroegde aflossing.
2. Vergelijk nieuwe aanbiedingen – gebruik Credano om de JKP-tarieven van meerdere kredietverstrekkers voor je resterende saldo te vergelijken.
3. Bereken het verschil – vergelijk de nieuwe totale kosten met de resterende kosten van de oude lening, inclusief eventuele kosten voor vervroegde aflossing. Een langere looptijd kan de totale kosten verhogen, ook als het maandbedrag daalt.
4. Vraag de nieuwe lening aan – de nieuwe kredietverstrekker maakt het bedrag over, waarmee je de oude lening aflost.
5. Bevestig de afsluiting – zorg ervoor dat de oude lening formeel wordt afgesloten en de BKR-registratie wordt bijgewerkt.

Regels voor vervroegde aflossing

Volgens de Nederlandse wet is vervroegde aflossing van persoonlijke leningen toegestaan. De kredietverstrekker mag een vergoeding voor vervroegde aflossing in rekening brengen van maximaal 1% van het afgeloste bedrag (of 0,5% als de resterende looptijd minder dan een jaar bedraagt). Sommige kredietverstrekkers zien volledig af van deze vergoeding.

Bij doorlopend krediet wordt doorgaans geen vergoeding voor vervroegde aflossing in rekening gebracht, omdat het product is ontworpen voor flexibele terugbetaling.

Controleer altijd de specifieke voorwaarden voor vervroegde aflossing in je huidige leningcontract voordat je het herfinancieringsproces start.

Waar je op moet letten

• Vergelijking van de totale kosten - vergelijk het totale terug te betalen bedrag van zowel de oude als de nieuwe lening, inclusief eventuele kosten voor vervroegde terugbetaling van de oude lening. Een lager JKP betekent niet altijd lagere totale kosten als de nieuwe looptijd langer is.
• Gevolgen voor BKR-registratie – de oude lening wordt in je BKR-dossier afgesloten en de nieuwe wordt geregistreerd. Dit is neutraal, niet negatief, maar betekent wel dat je tijdens de overgangsperiode tijdelijk twee registraties heeft.
• Bedenktijd - je heeft na ondertekening 14 dagen de tijd om van de nieuwe lening af te zien

Gebruik de leningcalculator om je huidige maandbedrag en de totale kosten te vergelijken met de kosten van een nieuwe lening. Vergelijk aanbiedingen op Credano.

Credano is een vergelijkingswebsite voor leningen, geen kredietverstrekker. Wij helpen je bij het vergelijken van herfinancieringsopties van Nederlandse banken en online kredietverstrekkers.