Lening oversluiten en verhogen: hoe het werkt en wat het kost

Wanneer je extra geld nodig hebt maar al een lening hebt lopen, denken de meeste mensen dat hun enige opties zijn om een tweede lening af te sluiten of te wachten tot de huidige is afgelost. Er is echter een derde optie: je lening oversluiten en verhogen. Dit houdt in dat je je huidige lening vervangt door een nieuwe, hogere lening die het resterende saldo en het extra bedrag dekt. Het maandbedrag kan lager uitvallen als het JKP (jaarlijks kostenpercentage) daalt of de looptijd langer wordt, maar omdat je meer leent, stijgen je totale schuld en vaak ook de totale kosten.

In Nederland bieden de meeste grote kredietverstrekkers de mogelijkheid om je lening in één keer over te sluiten en te verhogen. Je lost de oude lening volledig af en sluit een nieuw contract af dat zowel het resterende saldo als het extra benodigde bedrag dekt. Het resultaat: één lening en één maandbedrag. Of de rente lager is dan voorheen, hangt af van je situatie en het aanbod.

Deze gids legt precies uit hoe oversluiten en verhogen in Nederland werken, wat de kosten zijn, welke invloed dit heeft op je BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) en waar je op moet letten.

Hoe het oversluiten en verhogen van een lening werkt

Het proces combineert twee handelingen tot één geheel. Ten eerste herfinanciert je je bestaande lening door een nieuwe lening af te sluiten waarmee het oude saldo wordt afgelost. Ten tweede leen je bovenop dat saldo extra geld.

Dit is het stapsgewijze proces:

1. Controleer de voorwaarden van je huidige lening. Noteer het openstaande saldo, je huidige JKP en eventuele boeterente bij vervroegde aflossing. Volgens de Nederlandse wetgeving (geregeld in de Wet op het financieel toezicht, Wft) is deze boete voor persoonlijke leningen met een vaste rente beperkt tot 1% van het openstaande saldo.
2. Bereken hoeveel extra je nodig hebt. Bepaal het totale nieuwe leenbedrag: het resterende saldo plus het extra bedrag.
3. Vergelijk aanbiedingen van meerdere kredietverstrekkers. Gebruik een vergelijkingstool voor leningen om kredietverstrekkers te vinden die een lager JKP bieden voor je totale bedrag en de gewenste looptijd.
4. Dien een aanvraag in bij de nieuwe kredietverstrekker. De nieuwe kredietverstrekker voert een BKR-toetsing en een inkomensbeoordeling uit. Bij goedkeuring lossen zij je oude lening rechtstreeks af bij de vorige kredietverstrekker.
5. Start je nieuwe lening. U ontvangt het extra bedrag op je bankrekening en je nieuwe maandelijkse betaling gaat van start.

Hoe lang het proces duurt, verschilt per kredietverstrekker.

Wanneer kan herfinancieren en verhogen passen?

Het combineren van herfinanciering met een verhoging van de lening is niet altijd de goedkoopste optie. Het kan passen in deze situaties:

De rentetarieven zijn gedaald sinds je je oorspronkelijke lening afsloot. Als je drie jaar geleden een persoonlijke lening heeft afgesloten met een rentepercentage van 7,5% (JKP) en de huidige tarieven rond de 5% liggen, kan oversluiten het lagere tarief toepassen op zowel je bestaande schuld als het nieuwe bedrag.

Je hebt momenteel een doorlopend krediet. In Nederland kent doorlopend krediet doorgaans een JKP (jaarlijks kostenpercentage) tussen 7% en 14%, met variabele rentetarieven die op elk moment kunnen stijgen. Het omzetten van een doorlopend krediet naar een persoonlijke lening met een vaste rente kan de rentekosten op je bestaande saldo verlagen; het extra bedrag dat je bijleent, verhoogt je schuld wel.

Je hebt extra geld nodig voor een specifiek doel. Renovatie van de woning, de aanschaf van een auto of het samenvoegen van kleinere schulden zijn veelvoorkomende redenen. Door dit te combineren met het oversluiten van je lening, vermijd je de kosten en complexiteit van het beheren van twee afzonderlijke leningen.

Je kredietprofiel is verbeterd. Als je inkomen is gestegen of als je andere schulden hebt afgelost sinds je je oorspronkelijke lening afsloot, kom je mogelijk in aanmerking voor een lager JKP. Kredietverstrekkers beoordelen je huidige financiële situatie, niet de situatie van toen je de lening oorspronkelijk aanging.

Wanneer het niet logisch is

Vermijd herfinanciering en verhoging als:

• Je huidige JKP is al scherp (lager dan 4,5% voor een persoonlijke lening). Het renteverschil weegt mogelijk niet op tegen de boete voor vervroegde terugbetaling en de verwerkingskosten.
• Je bent bijna klaar met het aflossen van je huidige lening (nog minder dan 12 maanden te gaan). Het afsluiten van een nieuwe lening zet de looptijd van je aflossing weer op nul en verhoogt het totale bedrag aan betaalde rente.
• Het extra bedrag dat je nodig heeft, is klein (minder dan € 2.500). Een kleine verhoging rechtvaardigt mogelijk geen nieuwe afsluitkosten. Sommige kredietverstrekkers bieden een verhoging van de lening aan op bestaande contracten, zonder dat volledige herfinanciering nodig is.
• Je hebt onlangs negatieve BKR-registraties opgelopen. Deze beperken je mogelijkheden en kunnen leiden tot een hoger JKP dan je huidige tarief.

Kostenvergelijking: een concreet voorbeeld

Cijfers maken het verschil duidelijk. Neem dit scenario: je hebt een bestaande persoonlijke lening van € 15.000 tegen een JKP van 8% met een resterende looptijd van 36 maanden, en je hebt nog eens € 5.000 nodig.

Optie A: De bestaande lening behouden en een tweede lening afsluiten

Optie B: Herfinancieren en verhogen tot één nieuwe lening

Het verschil

Hoewel optie B een looptijd heeft die 12 maanden langer is, zijn de totale rentelasten € 384 lager dan bij het behouden van twee afzonderlijke leningen. Het maandbedrag daalt met € 164. Als je in plaats daarvan kiest voor een looptijd van 36 maanden, bedragen de maandlasten ongeveer € 599 – nog steeds € 25 lager dan bij optie A – en de totale rente slechts € 1.564.

Het verschil komt vooral voort uit het vervangen van het JKP van 8% op je bestaande saldo van € 15.000 door een percentage van 5%. Die verlaging met 3 procentpunt op het grootste deel van de lening zorgt voor het grootste deel van het verschil.

De boete voor vervroegde aflossing van de bestaande lening (volgens de Nederlandse wet maximaal 1% van het resterende saldo) zou in dit voorbeeld neerkomen op € 150, waardoor de totale rente in dit voorbeeld nog steeds lager uitvalt. Bij een langere looptijd of een hoger JKP kan dat omslaan en worden de totale kosten hoger.

Welke Nederlandse kredietverstrekkers bieden herfinanciering met verhoging aan?

De meeste Nederlandse kredietverstrekkers die persoonlijke leningen aanbieden, maken het ook mogelijk om de lening te herfinancieren of te verhogen, al verschillen de exacte voorwaarden.

De JKP-tarieven zijn afhankelijk van het leenbedrag, de looptijd en je persoonlijke kredietprofiel. De getoonde tarieven zijn indicatieve starttarieven voor kredietnemers met een goed kredietprofiel. Vraag altijd een persoonlijk aanbod aan om je werkelijke JKP te zien.

Vergelijk actuele aanbiedingen en bereken de totale kosten met de leningcalculator op Credano.

Hoe de BKR-registratie verandert bij herfinanciering

Elke lening voor consumenten in Nederland wordt bij het BKR geregistreerd. Het is essentieel om te begrijpen welke invloed herfinanciering heeft op je BKR-registratie.

Wat gebeurt er met de oude registratie? Wanneer je de bestaande lening aflost door middel van herfinanciering, wordt de oude BKR-registratie bijgewerkt om aan te geven dat de lening volledig is afgelost. De vermelding "AF" (afgelost) wordt toegevoegd en de registratie blijft na de aflossing nog vijf jaar zichtbaar in je BKR-dossier.

Wat er met de nieuwe lening gebeurt. De nieuwe kredietverstrekker legt een nieuwe BKR-registratie vast voor het gecombineerde leenbedrag (in ons voorbeeld € 20.000). Deze vervangt de oude registratie wat betreft je actieve kredietlast.

Netto-effect op de leencapaciteit. Het belangrijkste punt is dit: het totale bedrag aan geregistreerd krediet verandert van het resterende saldo van de oude lening naar het volledige bedrag van de nieuwe lening. Als er nog € 10.000 openstond op je oude lening en je sluit een nieuwe lening van € 20.000 af, stijgt het bij het BKR geregistreerde bedrag met € 10.000. Dit kan gevolgen hebben voor je toekomstige leencapaciteit, bijvoorbeeld bij het aanvragen van een hypotheek.

Controleer voordat je verdergaat gratis je huidige BKR-status op mijnkredietoverzicht.nl. Inwoners van Nederland hebben recht op één gratis BKR-controle per jaar.

Belangrijk voor hypotheekaanvragers. Als je van plan bent binnen twee jaar een hypotheek aan te vragen, wees dan voorzichtig met het verhogen van je totale schuldenlast. Hypotheekverstrekkers nemen alle bij het BKR geregistreerde kredieten mee in hun toetsing van je financiële draagkracht. Een hoger openstaand saldo verlaagt het maximale hypotheekbedrag waarvoor je in aanmerking komt.

Boete voor vervroegde aflossing: wat de Nederlandse wet toestaat

Op grond van de Wft (Wet op het financieel toezicht) mogen Nederlandse kredietverstrekkers een boeterente in rekening brengen wanneer je een persoonlijke lening met een vaste rente vóór de afgesproken looptijd aflost. De maximale boete bedraagt:

• 1% van het resterende saldo als de looptijd van de lening nog meer dan 12 maanden bedraagt
• 0,5% van het resterende saldo indien er nog 12 maanden of minder resteren

Bij een lening met een restschuld van € 15.000 en een resterende looptijd van meer dan 12 maanden bedraagt de maximale boete € 150. Sommige kredietverstrekkers zien volledig af van deze kosten om zich te onderscheiden van de concurrentie; vraag hier dus specifiek naar bij het vergelijken van aanbiedingen.

Bij een doorlopend krediet geldt geen boete voor vervroegde aflossing, aangezien er geen vaste looptijd is. Als je een doorlopend krediet oversluit naar een persoonlijke lening, kun je het krediet op elk gewenst moment boetevrij beëindigen.

Stap voor stap: zo meldt je je aan

1. Verzamel je documenten. Je hebt nodig: recente loonstroken (van de afgelopen drie maanden), je huidige leningcontract met het resterende saldo, een geldig legitimatiebewijs en een adresbewijs.
2. Controleer je BKR-registratie. Vraag je gratis jaarlijkse kredietoverzicht aan via mijnkredietoverzicht.nl.
3. Vergelijk aanbiedingen. Gebruik een vergelijkingswebsite voor leningen om te zien welke kredietverstrekkers het beste JKP bieden voor je gecombineerde bedrag en de gewenste looptijd.
4. Vraag online aan. De meeste Nederlandse kredietverstrekkers accepteren online aanvragen. Bij Freo, De Nederlandse Kredietmaatschappij en Directa doe je de aanvraag online.
5. Bekijk het aanbod. De kredietverstrekker verstrekt een precontractueel informatieformulier (Europees Standaardinformatieblad) met je persoonlijke JKP, maandbedrag en totale kosten. Je heeft 14 dagen de tijd om het aanbod te bekijken voordat het vervalt.
6. Ondertekenen en afwachten. Na ondertekening lost de nieuwe kredietverstrekker je oude lening direct af. Het resterende bedrag wordt op je rekening gestort. Hoe lang dat duurt, verschilt per kredietverstrekker.
7. Controleer de BKR-update. Controleer na enkele weken of je oude lening als afgelost staat geregistreerd en of de nieuwe lening correct is vastgelegd.

Veelgestelde vragen

Kan ik een doorlopend krediet herfinancieren en verhogen naar een persoonlijke lening?

Ja. Dit is een van de meest voorkomende redenen om herfinanciering te combineren met een verhoging van het kredietbedrag. Je vervangt het doorlopend krediet met variabele rente door een persoonlijke lening met vaste rente, voegt het gewenste extra bedrag toe en krijgt voorspelbare maandlasten. Of het JKP lager is, hangt af van het aanbod, en het extra bedrag verhoogt je schuld. Voor een gedetailleerde vergelijking van beide producten kun je onze gids over persoonlijke lening versus doorlopend krediet raadplegen.

Wat is het minimumbedrag dat ik kan toevoegen bij het oversluiten?

De meeste Nederlandse kredietverstrekkers hanteren een minimumbedrag van € 2.500 voor een persoonlijke lening. De minimale verhoging hangt af van de kredietverstrekker, maar een extra bedrag van minimaal € 1.000 tot € 2.500 is gebruikelijk. Informeer bij zeer kleine bedragen bij je huidige kredietverstrekker naar een verhoging van de lening, zonder dat volledige herfinanciering nodig is.

Heeft herfinancieren en verhogen invloed op mijn kredietscore?

De nieuwe kredietverstrekker voert tijdens de aanvraag een BKR-toetsing uit, die als een aanvraag wordt geregistreerd. De oude lening wordt als afgelost gemarkeerd en de nieuwe lening wordt geregistreerd. Het BKR kent geen kredietscore. Leen je meer dan je oude saldo, dan is de nieuwe registratie hoger, en dat telt mee wanneer je later opnieuw krediet of een hypotheek aanvraagt.

Kan ik de looptijd verlengen bij het oversluiten?

Ja. Veel kredietnemers kiezen voor een langere looptijd om de maandlasten te verlagen. In ons bovenstaande voorbeeld daalt het maandbedrag van € 599 naar € 460 als de looptijd wordt verlengd van 36 naar 48 maanden. Het nadeel is dat je over de langere periode meer rente betaalt. Gebruik de leningcalculator om de juiste balans te vinden tussen betaalbaarheid per maand en de totale kosten.

Wat als mijn huidige kredietverstrekker een verhoging van de lening aanbiedt zonder oversluiten?

Sommige kredietverstrekkers, met name banken zoals ABN AMRO, bieden de mogelijkheid om je bestaande lening te verhogen zonder over te sluiten. Hierbij blijven de huidige voorwaarden van kracht en wordt het extra bedrag simpelweg toegevoegd. Dit is doorgaans niet goedkoper: voor het extra bedrag geldt hetzelfde (mogelijk hogere) jaarlijkse kostenpercentage als voor de oorspronkelijke lening, en je loopt de kans mis om voor het totale saldo een lagere rente vast te leggen.

Belangrijkste inzichten

Het oversluiten en verhogen van een lening combineert herfinanciering met het opnemen van extra geld in één enkele transactie. Dit kan passen wanneer de huidige rente lager is dan het effectieve jaarlijkse rentepercentage (JKP) van je huidige lening, wanneer je een doorlopend krediet omzet in een persoonlijke lening, of wanneer je kredietprofiel is verbeterd sinds het afsluiten van je oorspronkelijke lening. Meer lenen verhoogt altijd je schuld en vaak ook de totale kosten.

Bereken voordat je een aanvraag indient of het renteverschil op je huidige saldo opweegt tegen de boete voor vervroegde aflossing en eventuele bijkomende kosten. Gebruik voor alle vergelijkingen het JKP (niet de nominale rente), aangezien dit alle kosten omvat en de werkelijke kosten van de lening weergeeft.

Vergelijk gepersonaliseerde aanbiedingen van meerdere kredietverstrekkers via Credano's leningvergelijker om het laagste JKP te vinden voor jouw specifieke bedrag en looptijd.

---

Credano is een vergelijkingswebsite voor leningen, geen kredietverstrekker. Wij bemiddelen niet bij kredietovereenkomsten. De informatie op deze pagina is uitsluitend bedoeld ter informatie en vormt geen financieel advies. De genoemde rentes en voorwaarden zijn indicatief; neem altijd contact op met de kredietverstrekker voor de actuele voorwaarden.