Klarna w Polsce: czym jest, jak działa i co sądzą o niej użytkownicy?

Klarna co to takiego? To szwedzka firma fintechowa oferująca usługi typu „kup teraz, zapłać później” (BNPL) w ponad 45 krajach, w tym w Polsce. Założona w 2005 roku w Sztokholmie, Klarna jest jednym z największych na świecie dostawców usług BNPL, obsługującym płatności dla ponad 500 000 partnerów handlowych i około 150 milionów użytkowników na całym świecie.

W Polsce Klarna działa jako Klarna Bank AB (publ) na podstawie transgranicznej licencji bankowej (przeniesionej ze Szwecji zgodnie z przepisami UE). Oferuje odroczone płatności oraz możliwość płatności w ratach w współpracujących z nią polskich i zagranicznych sklepach internetowych.

Klarna co to jest i jak działa w Polsce

Klarna oferuje polskim klientom trzy główne metody płatności:

Zapłać za 30 dni

Kup teraz i zapłać pełną kwotę w ciągu 30 dni. Brak odsetek i dodatkowych opłat przy terminowej płatności. To najpopularniejszy produkt Klarny. Otrzymujesz towar od razu i masz pełny cykl rozliczeniowy na jego sprawdzenie przed dokonaniem płatności.

Zapłać w 3 ratach

Podziel płatność za zakupy na trzy równe raty miesięczne. Pierwsza rata jest pobierana w momencie zakupu, druga po 30 dniach, a trzecia po 60 dniach. W wielu przypadkach rozwiązanie to jest nieoprocentowane, choć niektórzy sprzedawcy lub określone kwoty zakupu mogą wiązać się z niewielką opłatą.

Finansowanie

W przypadku większych zakupów Klarna oferuje plany ratalne z dłuższym okresem spłaty, wynoszącym od 6 do 36 miesięcy. Opcja ta wiąże się z naliczaniem odsetek (RRSO zazwyczaj na poziomie 15–25%), podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu konsumenckiego. Dokładne warunki, w tym RRSO oraz wysokość miesięcznej raty, są prezentowane przed potwierdzeniem transakcji.

Konfiguracja Klarna w Polsce

Aby zacząć korzystać z Klarna:

1. Pobierz aplikację Klarna z App Store lub Google Play albo wybierz Klarna podczas finalizacji zakupu.
2. Utwórz konto, podając swój adres e-mail i numer telefonu.
3. Zweryfikuj swoją tożsamość. Przy pierwszym zakupie Klarna przeprowadza uproszczoną ocenę zdolności kredytowej. W Polsce może to obejmować weryfikację za pośrednictwem rachunku bankowego.
4. Zacznij zakupy. Przeglądaj katalog sklepów Klarna w aplikacji lub wybierz Klarna podczas finalizacji zamówienia w dowolnym sklepie internetowym obsługującym tę metodę płatności.

Klarna oferuje również wirtualną kartę zakupową (One-time Card), która generuje jednorazowy numer karty Visa. Umożliwia to korzystanie z odroczonej płatności Klarna w sklepach internetowych, które nie mają bezpośredniej integracji z tym systemem w procesie finalizacji zamówienia, pod warunkiem że akceptują one karty Visa.

Gdzie w Polsce można korzystać z Klarny

Klarna jest akceptowana w coraz większej liczbie polskich i zagranicznych sklepów internetowych. Do głównych kategorii należą:

• Moda: H&M, ASOS, About You, Reserved
• Elektronika: wybrane sklepy z elektroniką
• Dom i ogród: różne sklepy z wyposażeniem wnętrz
• Zagraniczne sklepy: tysiące sprzedawców z całego świata oferujących wysyłkę do Polski

Aplikacja Klarna zawiera wbudowany katalog sklepów, w którym można wyszukiwać sprzedawców akceptujących płatności Klarna, stosując filtry według kraju i kategorii. Liczba polskich sprzedawców korzystających z tego rozwiązania jest mniejsza niż na kluczowych rynkach Klarny (Szwecja, Niemcy, Wielka Brytania), jednak stale rośnie.

W przypadku zakupów na Allegro usługa Klarna nie jest dostępna. Allegro korzysta z własnej usługi płatności odroczonych – Allegro Pay.

Koszty i opłaty

Odroczona płatność (30 dni): Bezpłatna w przypadku terminowej spłaty. W razie niedotrzymania terminu może zostać naliczona opłata za opóźnienie w wysokości do 29 PLN. Wielokrotne niedokonanie płatności może skutkować przekazaniem sprawy do firmy windykacyjnej.

3 raty: Zazwyczaj nie wiążą się z odsetkami dla kupującego (opłatę na rzecz Klarny pokrywa sprzedawca). W przypadku niektórych transakcji Klarna może jednak naliczyć odsetki. Dokładny koszt jest zawsze widoczny przy kasie, przed potwierdzeniem zakupu.

Finansowanie (6–36 miesięcy): Jest oprocentowane, a RRSO wynosi zazwyczaj 15–25% w zależności od okresu spłaty i sprzedawcy. Zakup za 3000 PLN rozłożony na 12 miesięcznych rat przy RRSO na poziomie 20% wiąże się z kosztem około 275 PLN miesięcznie i łączną kwotą do zapłaty wynoszącą 3300 PLN.

Bez opłaty rocznej, opłaty za otwarcie czy opłaty za prowadzenie konta. Płacisz tylko wtedy, gdy korzystasz z produktu oprocentowanego lub przekroczysz termin płatności.

Opinie polskich użytkowników o Klarnie

Klarna jest w Polsce odbierana na ogół pozytywnie, choć z pewnymi zastrzeżeniami w porównaniu do lokalnych rozwiązań typu BNPL:

Co podoba się użytkownikom:

• Opcja odroczenia płatności o 30 dni jest całkowicie darmowa i świetnie sprawdza się w przypadku zakupów z możliwością wcześniejszego wypróbowania produktu.
• Rozłożenie płatności na 3 nieoprocentowane raty sprawdza się w przypadku zakupów ze średniej półki cenowej (500–3000 PLN).
• Aplikacja Klarna zapewnia przejrzysty podgląd wszystkich oczekujących płatności i terminów ich realizacji.
• Funkcja karty jednorazowego użytku rozszerza dostępność usługi BNPL na sklepy, które nie są bezpośrednio zintegrowane z Klarną.
• Działa w zagranicznych sklepach wysyłających towary do Polski

Częste zarzuty:

• Mniej polskich sklepów akceptuje Klarnę w porównaniu z PayPo lub Allegro Pay.
• Obsługa klienta w języku polskim może być wolniejsza niż na głównych rynkach działalności Klarny.
• Limity wydatków dla nowych użytkowników są początkowo niskie i rosną powoli.
• Aplikacja czasami wysyła częste powiadomienia push o okazjach zakupowych.
• W przypadku zakupów w sklepach rozliczających się w walucie innej niż PLN obowiązują opłaty za przewalutowanie.

Klarna a inne usługi BNPL w Polsce

Wybierz Klarnę, jeśli: robisz zakupy w zagranicznych sklepach, chcesz korzystać z karty jednorazowego użytku dla większej elastyczności lub wolisz opcję płatności w 3 nieoprocentowanych ratach.

Wybierz Allegro Pay, jeśli: robisz zakupy głównie na Allegro i chcesz skorzystać z promocyjnych rat 0%.

Wybierz PayPo, jeśli: robisz zakupy w wielu różnych polskich sklepach internetowych, ponieważ PayPo posiada najszerszą sieć partnerów w kraju.

Pełne porównanie wszystkich opcji znajdziesz w naszym rankingu płatności odroczonych.

Czy korzystanie z Klarny w Polsce jest bezpieczne?

Klarna działa jako licencjonowany bank pod nadzorem szwedzkiego organu nadzoru finansowego (Finansinspektionen). Zgodnie z unijnymi zasadami dotyczącymi tzw. paszportowania usług, licencja ta jest ważna na terenie całego Europejskiego Obszaru Gospodarczego, w tym w Polsce. Oferując kredyty polskim rezydentom, Klarna podlega ponadto polskim przepisom o ochronie konsumentów, wynikającym z ustawy o kredycie konsumenckim.

Środki ochrony konsumentów obejmują:

• Pełna przejrzystość kosztów (RRSO widoczne przed potwierdzeniem zakupu)
• 14-dniowe prawo do odstąpienia od umowy w przypadku produktów finansowych
• Ochrona zakupów w przypadku niektórych transakcji dzięki Ochronie Kupującego Klarna
• Przetwarzanie danych na mocy RODO

Licencja bankowa Klarny oznacza, że Twoje dane dotyczące płatności są chronione zgodnie z tymi samymi wymogami regulacyjnymi, co w przypadku tradycyjnego banku.

Wskazówki dotyczące odpowiedzialnego korzystania z Klarna

1. Traktuj odroczone płatności jak rzeczywiste wydatki. 30-dniowy termin płatności nie sprawia, że dany przedmiot jest darmowy. Odłóż pieniądze od razu, nawet jeśli nie musisz jeszcze dokonywać płatności.
2. Monitoruj wszystkie oczekujące płatności. Aplikacja Klarna pokazuje wszystkie nadchodzące terminy płatności. Ustaw przypomnienia na 2–3 dni przed każdym terminem.
3. Unikaj kumulowania odroczonych płatności. Posiadanie jednocześnie pięciu lub więcej oczekujących płatności w systemie Klarna sprawia, że łatwo stracić orientację i przegapić termin spłaty.
4. Jeśli to możliwe, wybieraj płatność w 3 ratach zamiast standardowego finansowania. Rozłożenie płatności na 3 nieoprocentowane raty jest zawsze tańsze niż finansowanie na okres od 6 do 36 miesięcy z RRSO na poziomie 15–25%.
5. Sprawdź całkowity koszt przed zakupem. W przypadku finansowania to całkowita kwota do spłaty (a nie tylko wysokość miesięcznej raty) odzwierciedla rzeczywisty koszt.

Często zadawane pytania

Klarna co to za firma i czy jest legalna w Polsce? Klarna to szwedzka firma fintechowa założona w 2005 roku w Sztokholmie, działająca w Polsce jako Klarna Bank AB (publ) na podstawie transgranicznej licencji bankowej ważnej w całym Europejskim Obszarze Gospodarczym. Oferując kredyty polskim rezydentom, podlega również polskiej ustawie o kredycie konsumenckim.

Czy Klarna działa w sklepach stacjonarnych w Polsce? Opcja płatności stacjonarnych Klarna jest dostępna na niektórych rynkach, jednak w Polsce jej dostępność jest ograniczona. Aktualną listę sklepów stacjonarnych obsługujących tę usługę można sprawdzić w aplikacji Klarna.

Czy Klarna sprawdza BIK? Przy pierwszym skorzystaniu z usług Klarna może przeprowadzić ocenę zdolności kredytowej. W Polsce może ona obejmować tzw. miękkie sprawdzenie, które nie jest odnotowywane w raporcie BIK jako twarde zapytanie. Jednakże brak terminowych płatności na rzecz Klarna może zostać zgłoszony do firm windykacyjnych, co może wpłynąć na historię w BIK.

Co się stanie, jeśli nie dokonam płatności w Klarna w terminie? Klarna wysyła przypomnienia i może naliczyć opłatę za opóźnienie w płatności (do 29 PLN za transakcję). W przypadku braku wpłaty Klarna zawiesza konto użytkownika i może przekazać wierzytelność firmie windykacyjnej. Długotrwały brak płatności może skutkować wszczęciem postępowania sądowego.

Czy mogę zwrócić produkt zakupiony za pomocą Klarna? Tak. Obowiązują standardowe zasady zwrotu towaru. Gdy sprzedawca przetworzy zwrot, Klarna skoryguje lub anuluje płatność. Jeśli płatność została już dokonana, kwota zostanie zwrócona na Twój rachunek bankowy.

Czy Klarna jest dostępna w przypadku zakupów firmowych? Klarna to usługa przeznaczona przede wszystkim dla konsumentów. Zakupy firmowe zazwyczaj nie kwalifikują się do skorzystania z opcji odroczonej płatności (BNPL).

Jeśli potrzebujesz większej pożyczki z przewidywalnymi miesięcznymi ratami, porównaj pożyczki ratalne lub pożyczki online. Skorzystaj z kalkulatora pożyczkowego, aby oszacować całkowite koszty.

Credano to serwis porównujący oferty pożyczek, a nie pożyczkodawca. Pomagamy porównywać produkty finansowe oferowane przez zarejestrowane polskie instytucje finansowe.