Konsolidacja kredytów
Polska

Jak działa konsolidacja kredytów w Polsce

Konsolidacja kredytów polega na połączeniu wielu istniejących zobowiązań w jeden nowy kredyt z jedną miesięczną ratą. Zamiast dokonywać kilku spłat na rzecz różnych wierzycieli i na odmiennych warunkach, zaciągasz jeden kredyt konsolidacyjny, który pokrywa całe dotychczasowe zadłużenie. Następnie spłacasz już tylko ten jeden kredyt.

Rozwiązanie to może mieć sens, gdy nowy kredyt ma niższą RRSO niż średnia ważona oprocentowania posiadanych już zobowiązań. Jedna rata może uprościć pilnowanie terminów, ale dłuższy okres spłaty zwykle podnosi całkowity koszt.

Kiedy konsolidacja może mieć sens

Konsolidację warto rozważyć, gdy:

• Masz kilka wysoko oprocentowanych chwilówek. Zastąpienie dwóch lub trzech chwilówek jednym kredytem ratalnym z RRSO na poziomie 60% może obniżyć miesięczną ratę, ale dłuższy okres spłaty może podnieść całkowity koszt. Porównaj go z kosztem obecnych zobowiązań.
• Zarządzanie płatnościami jest trudne. Połączenie pięciu różnych terminów płatności w jeden upraszcza cały proces.
• Twój profil kredytowy uległ poprawie. Jeśli Twoja ocena w BIK jest teraz wyższa, możesz kwalifikować się do uzyskania bankowego kredytu konsolidacyjnego z RRSO na poziomie 10–15%.

Przykład: Masz chwilówkę na 3000 zł oraz kredyt ratalny na 5000 zł – oba wysoko oprocentowane. Kredyt konsolidacyjny na 8000 zł z RRSO wynoszącym 15% i okresem spłaty 24 miesiące to rata około 388 zł miesięcznie; porównaj ją oraz całkowitą kwotę do spłaty z obecnymi zobowiązaniami.

Skorzystaj z kalkulatora konsolidacji, aby zamodelować swój scenariusz.

Opcje konsolidacji w Polsce

Konsolidacja sektora bankowego

Banki takie jak PKO BP, mBank, Santander i ING oferują kredyty konsolidacyjne z:

• Kwoty od 5 000 do 200 000 PLN
• Okresy od 12 do 120 miesięcy
• RRSO w przedziale od 8% do 18%
• Wymagania: czysta historia w BIK, dokumentacja dochodów

Konsolidacja pozabankowa

Konsolidację oferują też firmy pozabankowe; one również oceniają zdolność kredytową i mogą sprawdzać historię kredytową. Firmy takie jak RataPro i Tarata oferują pożyczki ratalne na konsolidację zadłużenia w kwocie do 60 000 zł, jednak wiążą się one z wyższym wskaźnikiem RRSO (powyżej 60%).

Konsolidacja pozabankowa może obniżyć miesięczną ratę, ale przy wysokim RRSO i dłuższym okresie spłaty całkowity koszt może wzrosnąć. Zanim złożysz wniosek, porównaj całkowitą kwotę do spłaty z kosztem obecnych zobowiązań.

Konsolidacja a negatywna historia w BIK: co warto wiedzieć

Jeśli masz negatywne wpisy w BIK, KRD lub BIG InfoMonitor:

1. Konsolidacja pozabankowa – połączenie posiadanych, wysoko oprocentowanych zobowiązań w jeden pozabankowy kredyt ratalny. Pożyczkodawca ocenia zdolność kredytową, a negatywne wpisy mogą skutkować odmową. Oprocentowanie może pozostać wysokie, a całkowity koszt wzrosnąć, dlatego porównaj go z kosztem obecnych zobowiązań.
2. Skontaktuj się z obecnymi wierzycielami – niektórzy z nich zgodzą się na restrukturyzację harmonogramu spłat, jeśli zwrócisz się do nich bezpośrednio.
3. Bezpłatne doradztwo w zakresie zadłużenia – organizacje takie jak Rzecznik Konsumentów oferują bezpłatne porady.

Jak złożyć wniosek przez Credano

1. Wymień swoje obecne kredyty, uwzględniając kwoty pozostałe do spłaty, oprocentowanie oraz wysokość miesięcznych rat.
2. Skorzystaj z kalkulatora konsolidacji, aby oszacować nową miesięczną ratę.
3. Porównaj oferty kredytów konsolidacyjnych od polskich pożyczkodawców na Credano
4. Złóż wniosek bezpośrednio za pośrednictwem strony internetowej pożyczkodawcy.

Credano prezentuje RRSO, kwoty oraz warunki oferowane przez poszczególnych dostawców, dzięki czemu możesz sprawdzić, jak konsolidacja wpłynie na ratę i całkowity koszt.

Regulacja

W Polsce kredyty konsolidacyjne podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim, nadzorowanej przez KNF. Obowiązują w ich przypadku te same mechanizmy ochrony: obowiązek informowania o RRSO, prawo do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni, prawo do wcześniejszej spłaty oraz limity kosztów pozaodsetkowych. Każdy kredytodawca musi być zarejestrowany w KNF.

Credano to porównywarka pożyczek, a nie pożyczkodawca. Pomagamy porównać oferty konsolidacji od różnych polskich dostawców.