Pożyczki online dla zadłużonych: co oferuje rynek i ile to kosztuje

„Pożyczki online dla zadłużonych” to rynkowe określenie pożyczek pozabankowych skierowanych do osób, które są już zadłużone lub posiadają negatywne wpisy w bazach kredytowych. Nie stanowi to jednak odrębnej kategorii produktów. Oferty tego typu są dostępne, każdy wniosek oceniany jest indywidualnie, a reprezentatywne wskaźniki RRSO w polskiej ofercie Credano wahają się od 0% (w ramach promocji na pierwszą pożyczkę) do 298,92%.

Credano to serwis porównujący oferty pożyczek, a nie pożyczkodawca. Zestawiamy ze sobą opublikowane warunki ofert, aby koszty były przejrzyste jeszcze przed złożeniem wniosku, przy czym to pożyczkodawca decyduje o tym, jaką ofertę faktycznie otrzyma dany wnioskodawca.

Warto to wyraźnie zaznaczyć, ponieważ niemal każda strona wyświetlana wysoko w wynikach wyszukiwania dla tej frazy została stworzona przez pożyczkodawcę i opisuje jego własny produkt. Ta strona jest inna. Poniżej znajdziesz zestawienie kosztów obejmujące cały polski rynek pożyczek pozabankowych, informacje o tym, czego faktycznie wymaga wniosek i jakie bazy danych są sprawdzane, a także poznasz odpowiedź na jedno pytanie, na które żadna strona pożyczkodawcy nie odpowiada szczerze. Jeśli interesuje Cię szersza kategoria, a nie to konkretne ujęcie tematu, zacznij od pożyczki bez BIK.

Kluczowe wnioski

• Reprezentatywne stawki w polskiej ofercie Credano wahają się od 0% do 298,92% RRSO.
• Oferta z RRSO 0% to promocja na pierwszą pożyczkę u danego pożyczkodawcy, a nie jego standardowa stawka.
• O wysokości spłaty nie decyduje samo oprocentowanie. Równie istotne są kwota oraz okres kredytowania.
• Żaden kredytodawca nie gwarantuje zatwierdzenia wniosku. Oferta sformułowana w ten sposób opisuje jedynie nadzieję, a nie konkretny produkt.

Co tak naprawdę oznaczają „pożyczki online dla zadłużonych”

Określenie to stanowi raczej hasło marketingowe niż kategorię produktu, co przyznają sami pożyczkodawcy. Firma Provident, opisując własną ofertę, określa ten termin słowami „potoczne, rynkowe określenie”. Nie istnieje odrębna klasa pożyczek stworzona specjalnie dla osób zadłużonych; są to zwykłe pożyczki pozabankowe, które mogą uzyskać również osoby posiadające już zobowiązania, o ile pomyślnie przejdą proces oceny zdolności kredytowej. To właśnie wynik tej oceny – a nie odrębna linia produktów – jest tym, co rynek sprzedaje jako „pożyczki dla osób zadłużonych”.

Czynniki, które faktycznie biorą pod uwagę pożyczkodawcy, są bardziej ograniczone, niż mogłoby to sugerować samo określenie takiej oferty. Chodzi tu o Twoje obecne zobowiązania, historię zaległości w płatnościach oraz wszelkie wpisy w bazach dłużników, o których mowa w dalszej części tej strony. Wniosek o pożyczkę dla osób zadłużonych ze złą historią kredytową jest zatem oceniany na podstawie tych samych kryteriów co każdy inny wniosek, a nie w oparciu o odrębny zestaw zasad. Informacje te służą do podjęcia decyzji, czy będziesz w stanie udźwignąć nową miesięczną ratę obok już posiadanych zobowiązań; nie stanowią one mechanizmu automatycznie kierującego klienta do zupełnie innego produktu.

Oznacza to również, że to określenie obejmuje bardzo szeroki wachlarz sytuacji: od osoby, która ma na koncie tylko jedno opóźnienie w płatności, aż po kogoś, wobec kogo toczy się aktywne postępowanie egzekucyjne. Stopień zadłużenia wpływa na to, jakie oferty są realne do uzyskania; kwestię tę omawiamy oddzielnie w artykule kredyt online dla zadłużonych, zamiast powtarzać te informacje tutaj.

W praktyce oznacza to, że porównywanie pożyczek online dla osób zadłużonych wygląda tak samo, jak w przypadku każdej innej pożyczki pozabankowej: zapoznajesz się z opublikowanymi warunkami i ustalasz, jaką łączną kwotę jesteś w stanie faktycznie spłacić.

Ile kosztują pożyczki online dla osób zadłużonych?

O kosztach decydują łącznie dwa czynniki: RRSO oraz kwota i okres kredytowania. Wysokie oprocentowanie małej, krótkoterminowej pożyczki oraz niskie oprocentowanie dużej pożyczki długoterminowej skutkują łącznymi kosztami, które kształtują się odwrotnie do poziomu oprocentowania. Przykłady opublikowane w katalogu obrazują, jak znaczne mogą być te różnice; zestawiono je poniżej – od oferty z najwyższym reprezentatywnym oprocentowaniem aż po poziom 29% RRSO. Promocje obejmujące pierwszą pożyczkę z RRSO na poziomie 0% stanowią odrębne zagadnienie, omówione bezpośrednio pod tabelą.

Każdy wiersz poniżej przedstawia bezpośredniego pożyczkodawcę, a każda wartość stanowi reprezentatywny przykład danej oferty, opublikowany w polskim katalogu ofert serwisu Credano.

Warto uważnie przeanalizować tę tabelę, ponieważ przedstawione w niej przykłady nie są ze sobą porównywalne. Każdy pożyczkodawca podał inną kwotę i inny okres spłaty, zatem sumy wyrażone w złotych odnoszą się do odmiennych wariantów finansowania. Cztery z ośmiu ofert przewidują spłatę rozłożoną na kilka miesięcy, a nie na jeden miesiąc – w tym zestawieniu pożyczka ratalna online (również dla osób zadłużonych) stanowi więc jedną z dostępnych opcji, a nie odrębny produkt: PoCash oferuje spłatę w ciągu 4 miesięcy, Ekassa i Provident – 24 miesięcy, a AvaFin – 36 miesięcy.

Rozważmy dwa skrajne przypadki. Przykład oferty Extraportfel wiąże się z najwyższym wskaźnikiem w zestawieniu – RRSO na poziomie 298,92%; w przypadku pożyczki 1.000 zł spłacanej przez miesiąc, gdzie kwota do zwrotu wynosi 1.120 zł, koszt finansowania to 120 zł. Z kolei przykład Providenta charakteryzuje się najniższym wskaźnikiem (RRSO 29%); przy pożyczce 9.300 zł spłacanej przez 24 miesiące, gdzie kwota do zwrotu wynosi 11.995 zł, koszt ten wynosi 2.695 zł. Podane kwoty kosztów to różnice obliczone przez nas na podstawie opublikowanych sum całkowitych, a nie odrębne wartości podawane przez pożyczkodawców. Te dwie oferty nie dowodzą, że niższe oprocentowanie oznacza wyższy koszt. Świadczą one natomiast o tym, że sam wskaźnik nie informuje o tym, ile faktycznie pieniędzy ubędzie z Twojego konta, ponieważ jeden przykład dotyczy krótkiego okresu i niewielkiej kwoty, a drugi – okresu dwuletniego i kwoty znacznie wyższej.

Najbardziej miarodajne jest porównywanie ofert dopasowanych do tych samych potrzeb. Najpierw ustal kwotę i okres spłaty, których faktycznie potrzebujesz, a następnie sprawdź wysokość raty. Nasz kalkulator pożyczki wykona obliczenia dla dowolnie wybranej przez Ciebie konfiguracji – jest to bardziej użyteczne rozwiązanie niż zestawianie ze sobą dwóch przykładów reprezentatywnych, które nie zostały stworzone z myślą o bezpośrednim porównaniu.

Jeden z kosztów nie został uwzględniony w żadnym z powyższych przykładów reprezentatywnych. W przypadku przedłużenia okresu kredytowania lub refinansowania pożyczki po terminie jej wymagalności, koszty takiej operacji są określane przez indywidualne warunki pożyczkodawcy i nie wchodzą w skład prezentowanej tu reprezentatywnej wartości RRSO. Zapoznaj się z warunkami przedłużenia umowy jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania, a nie dopiero w momencie, gdy zajdzie taka potrzeba.

Pierwsza pożyczka z oprocentowaniem 0% to pojedyncza pożyczka, a nie cena.

W katalogu znajduje się kilka ofert z RRSO wynoszącym 0%; warto zrozumieć mechanizm, który za nimi stoi, zanim podejmie się decyzję. Przykładami są „Feniko – Pierwsza Pożyczka” (5.000 zł na 1 miesiąc, kwota do spłaty: 5.000 zł), Vivigo (1.000 zł na 61 dni, kwota do spłaty: 1.000 zł) oraz „Wonga – Pierwsza Pożyczka” (1.000 zł na 2 miesiące, kwota do spłaty: 1.000 zł).

W każdym przypadku wskazuje na to sama nazwa. Są to promocje na pierwszą pożyczkę, dostępne tylko raz, podczas gdy standardowa oferta tego samego pożyczkodawcy wiąże się z innymi kosztami. Standardowa oferta Wonga wiąże się z RRSO na poziomie 47,18%, a oferta Feniko – 174,83%. Pierwsza pożyczka z RRSO 0% jest faktycznie darmowa, jeśli zostanie spłacona w terminie; przestaje nią być w momencie, gdy termin ten nie zostanie dotrzymany. Należy ją traktować jako ofertę jednorazową, a nie jako stały koszt pożyczania pieniędzy u danego pożyczkodawcy.

O co wnioskuje aplikacja i które bazy danych są sprawdzane

Mechanika działania jest mniej spektakularna, niż sugerują działania marketingowe związane z tym hasłem.

Własny rachunek bankowy odgrywa ważniejszą rolę, niż mogłoby się wydawać. To na ten rachunek trafiają środki i zazwyczaj służy on również pożyczkodawcy do zweryfikowania Twojej tożsamości. Proces – od złożenia wniosku do wydania decyzji – przebiega zazwyczaj w następujący sposób:

1. Wypełnij formularz wniosku, podając swoje dane osobowe, wnioskowaną kwotę oraz preferowany okres spłaty.
2. Zadeklaruj swoje dochody oraz bieżące miesięczne zobowiązania.
3. Zweryfikuj, czy rachunek bankowy należy do Ciebie.
4. Pożyczkodawca ocenia wniosek i sprawdza bazy dłużników opisane poniżej.
5. Otrzymaj decyzję, a w przypadku decyzji pozytywnej – przelew na zweryfikowany rachunek.

Trzeci etap to rozwiązanie, z którym większość osób wcześniej się nie spotkała. Istnieją dwa powszechne mechanizmy. Pierwszym z nich jest niewielki przelew weryfikacyjny (zazwyczaj na kwotę 1 zł) wysyłany z własnego rachunku do pożyczkodawcy, co pozwala porównać dane właściciela konta z danymi podanymi we wniosku. Drugim sposobem jest weryfikacja w oparciu o otwartą bankowość (open banking); zamiast wysyłać pieniądze, udzielasz dostępu do historii swojego rachunku w trybie „tylko do odczytu” w celu przeprowadzenia weryfikacji. Niektórzy pożyczkodawcy korzystają w tym celu z usług zewnętrznych dostawców, takich jak Kontomatik, podczas gdy inni realizują ten proces samodzielnie.

Czas realizacji całego procesu zależy od kompletności wniosku, powodzenia weryfikacji za pierwszym razem oraz szybkości transferu środków między zaangażowanymi bankami. Każda konkretna oferta określa przewidywany czas realizacji i to właśnie tym informacjom należy się kierować, a nie ogólnym danym zamieszczonym w serwisie porównującym oferty.

BIK, KRD, BIG i ERIF: na co zwracają uwagę pożyczkodawcy

W kontekście tego tematu nieustannie pojawiają się cztery skrótowce, z których każdy kryje w sobie co innego. BIK, KRD, BIG i ERIF to standardowe polskie rejestry informacji kredytowej i gospodarczej, w których gromadzone są dane o zobowiązaniach i zaległościach konsumentów.

Rejestry te dysponują informacjami o zaległościach zgłoszonych przez wierzyciela; mogą one obejmować zobowiązania niemające nic wspólnego z zaciąganiem pożyczek, takie jak nieopłacone rachunki.

Pożyczkodawca pozabankowy może sprawdzać każdy z tych rejestrów, a różnice między ofertami dotyczą tego, jaką wagę przypisuje się poszczególnym wpisom. Szersze ujęcie tego tematu znajduje się na naszej stronie poświęconej pożyczkom bez BIK.

Jeśli chcesz zapoznać się z samymi przepisami, a nie z ich podsumowaniem przygotowanym przez pożyczkodawcę, informacje na ten temat znajdziesz u polskiego organu nadzoru finansowego (KNF) oraz organu ochrony konsumentów (UOKiK).

Czego nie obieca Ci żaden pożyczkodawca

Zatwierdzenie nigdy nie jest gwarantowane.

Ma to znaczenie, ponieważ wśród zapytań powiązanych z hasłem „pożyczki online dla zadłużonych” dominują frazy obiecujące właśnie takie rozwiązanie. Ludzie szukają gwarancji akceptacji wniosku, ponieważ obawiają się odmowy – często po tym, jak już wcześniej spotkali się z nią w innym miejscu. Obawa ta jest całkowicie uzasadniona. Sama obietnica nie jest jednak produktem; reklama oparta na takim przekazie jedynie odnosi się do oczekiwań osoby szukającej pożyczki, a właściwa ocena wniosku następuje dopiero po kliknięciu w link.

To, na co masz wpływ, jest rzeczywiste – choć daje mniej satysfakcji:

• Wnioskuj o kwotę proporcjonalną do swoich dochodów, a nie o maksymalną dostępną sumę, ponieważ ocena dotyczy tego, czy nowa rata będzie pasować do Twoich obecnych zobowiązań.
• Przygotuj dokumenty i zweryfikowany rachunek bankowy przed rozpoczęciem, aby wniosek był kompletny już przy pierwszej próbie.
• Nie składaj wniosków do wielu pożyczkodawców jednocześnie. Każdy wniosek oceniany jest na podstawie tych samych informacji, a rozproszenie uwagi na wiele równoczesnych wniosków nie zwiększa szans powodzenia żadnego z nich.

Istnieje również moment, w którym zaciąganie kolejnych zobowiązań jest nie tyle trudnym, co po prostu błędnym krokiem. Jeśli nowy kredyt służy do spłaty już istniejących zobowiązań, rachunek ten sprawdza się tylko tak długo, jak długo udaje się pozyskiwać kolejne pożyczki – a to właśnie mechanizm napędzający spiralę zadłużenia, a nie sposób na wyjście z niej. Konsolidacja kredytów pozwala rozwiązać ten problem od innej strony, poprzez restrukturyzację obecnego zadłużenia zamiast jego powiększania. Jeśli w sprawę zaangażowany jest już komornik, sytuacja wygląda inaczej i omawiamy ją oddzielnie w sekcji dotyczącej pożyczek bez BIK przy zajęciu komorniczym.

Często zadawane pytania

Gdzie dostanę pożyczkę, jeśli jestem zadłużony?

Warto rozważyć oferty pożyczkodawców pozabankowych, którzy przy ocenie wniosku skupiają się na Twojej bieżącej zdolności do spłaty, a nie tylko na historii kredytowej. Wszystkie osiem ofert przedstawionych w powyższej tabeli pochodzi od bezpośrednich pożyczkodawców, którzy podają reprezentatywne koszty zobowiązania – co stanowi dobry punkt wyjścia do zawężenia wyboru. Żadna strona internetowa nie wskaże Ci jednoznacznie, który pożyczkodawca udzieli Ci finansowania, ponieważ decyzja ta zależy od Twoich dochodów oraz istniejących zobowiązań.

Kto udziela pożyczki dla zadłużonych?

Pozabankowe firmy pożyczkowe to robią. Warto odróżnić je od serwisów porównujących i agregujących oferty, które również pojawiają się w wynikach wyszukiwania dla tej frazy. Serwisy te jedynie przekazują Twój wniosek do pożyczkodawców, zamiast samodzielnie udzielać pożyczek, więc ostateczne warunki pochodzą od podmiotu, z którym wcześniej nie miałeś styczności. Powyższa tabela zawiera wyłącznie bezpośrednich pożyczkodawców.

Gdzie najlepiej pożyczyć pieniądze bez zdolności kredytowej?

Nie ma jednego najlepszego źródła, a każda strona wskazująca takie rozwiązanie jedynie zgaduje. W tym kontekście „najlepsza” oferta to ta o najniższym całkowitym koszcie spośród propozycji, do których faktycznie się kwalifikujesz – a lista takich ofert jest inna dla każdego wnioskodawcy. Porównaj oferty, których zakres kwot i okres spłaty odpowiadają Twoim potrzebom, biorąc pod uwagę zarówno RRSO, jak i całkowitą kwotę do spłaty.

Czy otrzymam pożyczkę dla zadłużonych bez sprawdzania w BIK i KRD?

Poszczególni pożyczkodawcy różnie oceniają wagę danego wpisu, więc jego obecność nie oznacza automatycznie odmowy. Żaden pożyczkodawca nie reklamuje się jednak hasłem całkowitej rezygnacji ze sprawdzania historii kredytowej. Oferty promowane jako „bez BIK” informują jedynie o przyjętym progu akceptacji, a nie o tym, czy weryfikacja w ogóle jest pomijana.

Porównywanie pożyczek online dla osób zadłużonych: od czego zacząć

Decydują o tym trzy liczby, a żadna z nich nie jest eksponowana w działaniach marketingowych: oprocentowanie (wyrażone jako RRSO), kwota, której faktycznie potrzebujesz, oraz okres spłaty. Całkowita kwota do zwrotu wynika z połączenia tych trzech czynników – dlatego dwie oferty znajdujące się na przeciwległych krańcach skali oprocentowania mogą skutkować odwrotnymi relacjami w zakresie całkowitych kosztów, co widać na przytoczonych powyżej przykładach firm Extraportfel i Provident.

Czwarta kwestia nie dotyczy liczb. Decyzja należy do Ciebie – żadna strona nie może zagwarantować konkretnego wyniku, a oferta, która to robi, zasługuje na mniejsze zaufanie niż ta, która tego unika. Najpierw ustal, jaką kwotę jesteś w stanie spłacić, a następnie porównaj oferty pożyczek online dla zadłużonych pod kątem kosztów, zamiast kierować się jedynie łatwością wypełnienia wniosku.

Credano to serwis porównujący oferty pożyczek, a nie pożyczkodawca. Prezentujemy warunki ofert oraz przykłady reprezentatywne udostępnione przez pożyczkodawców z naszej bazy, aby umożliwić ich bezpośrednie porównanie. Umowa pożyczki zawierana jest z pożyczkodawcą, który ocenia każdy wniosek według własnych kryteriów, dlatego ostateczne warunki przedstawionej oferty mogą różnić się od prezentowanych tu przykładów reprezentatywnych.