Refinansowanie kredytu gotówkowego

Refinansowanie kredytu gotówkowego polega na zastąpieniu obecnego zobowiązania nowym, zaciągniętym na korzystniejszych warunkach – może chodzić o niższe oprocentowanie, mniejszą ratę miesięczną lub skrócenie pozostałego okresu spłaty. Zasada ta dotyczy również refinansowania pożyczki gotówkowej zaciągniętej u pożyczkodawcy pozabankowego. Jest to proces odmienny od konsolidacji, która polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Refinansowanie dotyczy pojedynczego kredytu, a jego celem jest zazwyczaj obniżenie kosztów lub zmniejszenie obciążenia finansowego związanego z miesięczną ratą. W niniejszym artykule wyjaśniamy, kiedy refinansowanie kredytu gotówkowego w Polsce jest opłacalne, kiedy nie warto się na nie decydować oraz jak krok po kroku przeprowadzić ten proces.

Czym jest refinansowanie kredytu gotówkowego?

Refinansowanie kredytu gotówkowego polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania u innego kredytodawcy w celu całkowitej spłaty aktualnego kredytu. Po refinansowaniu spłacasz już tylko nowy kredyt – najlepiej na korzystniejszych warunkach, takich jak niższe RRSO, niższa rata miesięczna lub krótszy pozostały okres spłaty.

Ekonomiczne uzasadnienie refinansowania: jeśli pierwotny kredyt zaciągnięto przy RRSO na poziomie 80%, a Twoja obecna zdolność kredytowa pozwala na uzyskanie RRSO wynoszącego 45% (dzięki wzrostowi dochodów, poprawie historii kredytowej lub spadkowi stawek rynkowych), możesz znacząco obniżyć całkowity koszt odsetek od pozostałej do spłaty kwoty.

Refinansowanie to nie to samo co konsolidacja. Konsolidacja kredytów polega na połączeniu kilku oddzielnych zobowiązań w jedno. Refinansowanie dotyczy pojedynczego, istniejącego kredytu i zastępuje go jego lepszą wersją. Jeśli masz dwa lub trzy kredyty i chcesz je połączyć, zapoznaj się z kompletnym poradnikiem na temat konsolidacji kredytów.

Kiedy refinansowanie kredytu gotówkowego ma sens?

Refinansowanie ma sens finansowy, gdy:

Twoja zdolność kredytowa uległa poprawie. Jeśli od momentu zaciągnięcia pierwotnego kredytu wzrosły Twoje dochody, ustabilizowała się sytuacja zawodowa lub poprawiła się historia kredytowa (np. w BIK), możesz teraz uzyskać kredyt z niższym RRSO. To właśnie poprawa profilu kredytowego sprawia, że refinansowanie jest opłacalne.

Stawki rynkowe spadły. Oprocentowanie kredytów gotówkowych zmienia się w czasie. Jeśli od momentu zaciągnięcia przez Ciebie zobowiązania stawki oferowane zarówno przez banki, jak i instytucje pozabankowe uległy obniżeniu, nowy kredytodawca może obecnie zaproponować znacznie korzystniejsze warunki przy tym samym profilu ryzyka.

Chcesz wydłużyć okres kredytowania, aby obniżyć miesięczną ratę. Jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa zmianie i spłata obecnej raty stanowi obciążenie, refinansowanie kredytu z wydłużeniem okresu spłaty pozwoli zmniejszyć wysokość miesięcznego zobowiązania. Wiąże się to jednak z wyższym całkowitym kosztem kredytu w całym okresie jego trwania.

Jesteś na początku lub w połowie okresu spłaty. Refinansowanie przynosi największe oszczędności, gdy do spłaty pozostała jeszcze znaczna kwota. Jeśli pozostało Ci sześć miesięcy spłaty kredytu zaciągniętego na 36 miesięcy, oszczędności na odsetkach będą niewielkie w porównaniu ze stałymi kosztami zaciągnięcia nowego zobowiązania.

Nowa wartość RRSO jest znacząco, a nie tylko nieznacznie, niższa. Różnica 2 punktów procentowych przy niewielkim pozostałym do spłaty saldzie nie uzasadnia wysiłku związanego ze składaniem nowego wniosku. Natomiast różnica rzędu 10–20 punktów procentowych przy znacznej kwocie pozostałego zadłużenia może przynieść oszczędności rzędu tysięcy złotych.

Kiedy refinansowanie NIE ma sensu?

Refinansowanie nie zawsze jest korzystne. Unikaj go, gdy:

Zbliżasz się do końca okresu spłaty. Większość odsetek jest spłacana w początkowych miesiącach kredytu (harmonogram spłat jest tak skonstruowany, że koszty odsetkowe są największe na początku); w ostatnich miesiącach spłacasz głównie kapitał.
Różnica w kosztach między starym a nowym kredytem jest niewielka. Jeśli oszczędności na łącznych kosztach odsetek nie przewyższają opłat związanych z nowym kredytem (prowizji za jego udzielenie oraz opłat za wcześniejszą spłatę starego zobowiązania), refinansowanie wiąże się dla Ciebie z dodatkowymi kosztami.
Twój dotychczasowy kredyt wiąże się z opłatą za wcześniejszą spłatę, która jest wysoka w stosunku do pozostałej do spłaty kwoty. Sprawdź zapisy posiadanej umowy kredytowej. Zgodnie z polskimi przepisami dotyczącymi kredytu konsumenckiego, kredytodawca może naliczyć opłatę za wcześniejszą spłatę w wysokości do 1% pozostałego kapitału (jeżeli do końca okresu kredytowania pozostało więcej niż 12 miesięcy) lub 0,5% (jeżeli pozostało 12 miesięcy lub mniej). W przypadku znacznego zadłużenia koszt ten może zniwelować oszczędności wynikające z niższego oprocentowania.
Planujesz skonsolidować wiele zobowiązań. Jeśli masz kilka kredytów, lepszym rozwiązaniem jest konsolidacja. Sprawdź informacje o kredycie konsolidacyjnym online, aby dowiedzieć się, jak przebiega ten proces.
Masz negatywne wpisy w BIK dotyczące obecnego kredytu. Jeśli występują opóźnienia w spłacie zobowiązania, które chcesz refinansować, nowi kredytodawcy zobaczą te wpisy w BIK i prawdopodobnie zaproponują Ci gorsze, a nie lepsze warunki.

Refinansowanie kredytu gotówkowego: krok po kroku

Krok 1: Oblicz pozostałą kwotę do zapłaty oraz aktualny koszt całkowity.

Poproś obecnego kredytodawcę o zestawienie pozostałego do spłaty zadłużenia. Jest to dokładna kwota, którą musiałbyś pożyczyć od instytucji refinansującej, aby zamknąć dotychczasowy kredyt. Oblicz również łączną wysokość odsetek pozostałych do spłaty w ramach obecnego kredytu (przy pierwotnym oprocentowaniu) – to właśnie ten koszt chcesz obniżyć.

Krok 2: Sprawdź, czy możliwa jest wcześniejsza spłata.

Większość kredytów gotówkowych w Polsce umożliwia wcześniejszą spłatę na mocy ustawy o kredycie konsumenckim. Twój kredytodawca ma obowiązek przyjąć wniosek o wcześniejszą spłatę. Przed złożeniem wniosku w innej instytucji potwierdź na piśmie dokładną kwotę pozostałego zadłużenia oraz ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę.

Krok 3: Porównaj oferty kredytów gotówkowych na Credano

Skorzystaj z porównywarki kredytów gotówkowych na Credano, aby sprawdzić aktualne oferty firm pożyczkowych dla kwoty pozostałej do spłaty i okresu kredytowania dostosowanego do Twojej sytuacji. Jeśli chcesz obniżyć miesięczną ratę, wybierz dłuższy okres spłaty. Jeśli zależy Ci na zmniejszeniu całkowitego kosztu, wybierz najkrótszy okres, który nie będzie nadmiernym obciążeniem dla Twojego budżetu. Kalkulator kredytowy pozwala sprawdzić różne warianty kwoty, okresu spłaty oraz RRSO.

Krok 4: Złóż wniosek do nowego kredytodawcy

Złóż wniosek online, podając numer PESEL oraz przedstawiając dokument tożsamości, dowód uzyskiwania dochodów (np. zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z rachunku bankowego lub link do usługi Kontomatik) oraz informację o aktualnym zadłużeniu u obecnego pożyczkodawcy. Nowy pożyczkodawca zweryfikuje Twoje dane w BIK i dokona oceny zdolności kredytowej.

Krok 5: Wykorzystaj nowe środki do zamknięcia starego kredytu.

Po uzyskaniu zgody nowy pożyczkodawca przekaże środki z pożyczki na Twój rachunek. Tego samego dnia przelej pozostałą kwotę zadłużenia do dotychczasowego pożyczkodawcy, aby zamknąć pożyczkę. Potwierdź zamknięcie na piśmie i uzyskaj pisemne potwierdzenie całkowitej spłaty zobowiązania oraz zamknięcia rachunku. Pozwoli to uniknąć naliczenia opłat za opóźnienie w spłacie.

Krok 6: Rozpocznij spłatę nowego kredytu

Od tego momentu spłacasz wyłącznie nowy kredyt – według nowej stawki i zgodnie z nowym harmonogramem.

Ile możesz zaoszczędzić dzięki refinansowaniu kredytu gotówkowego?

Przykład poglądowy: Pozostała kwota do spłaty: 15 000 PLN, pozostały okres: 24 miesiące, aktualne RRSO: 80%. Łączna kwota pozostałych odsetek według aktualnej stopy: ok. 7 200 PLN. Miesięczna rata: ok. 850 PLN.

Refinansowanie z RRSO na poziomie 40% w okresie 24 miesięcy: rata miesięczna ok. 700 PLN. Łączna kwota pozostałych odsetek: ok. 3000 PLN. Oszczędność: ok. 4200 PLN w ciągu 24 miesięcy.

Niniejsze porównanie ma charakter wyłącznie poglądowy. Rzeczywiste oszczędności zależą od konkretnego oprocentowania, pozostałej do spłaty kwoty, opłaty za wcześniejszą spłatę starego kredytu oraz ewentualnej prowizji za udzielenie nowego kredytu. Przed złożeniem wniosku warto dokonać indywidualnych obliczeń.

Refinansowanie kredytu gotówkowego: Wymagania

Większość pozabankowych instytucji pożyczkowych oferujących refinansowanie kredytu gotówkowego stosuje te same wymagania, co w przypadku standardowej pożyczki gotówkowej:

Wiek 18 lat lub więcej
Polski numer PESEL oraz ważny dokument tożsamości
Aktywny polski rachunek bankowy
Stabilny, udokumentowany dochód: umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, własna działalność gospodarcza lub emerytura
Weryfikacja w BIK: istotna jest dobra lub poprawiająca się historia w BIK, ponieważ celem jest uzyskanie dostępu do korzystniejszych warunków.
W większości przypadków brak aktywnego tytułu wykonawczego (egzekucji komorniczej)
Pozostała do spłaty kwota istniejącego kredytu mieszcząca się w zakresie kwot oferowanych przez pożyczkodawcę (zazwyczaj od 500 do 60 000 PLN w przypadku pozabankowych pożyczek ratalnych)

Banki oferujące refinansowanie wymagają ponadto stabilnego, długoterminowego zatrudnienia oraz lepszej historii kredytowej (w BIK), jednak w przypadku zakwalifikowanych klientów oferują znacznie niższe RRSO (od 8 do 20%). Szczegółowe informacje na temat jednego z popularnych pozabankowych pożyczkodawców oferujących pożyczki ratalne znajdziesz w recenzji Avafin.

Refinansowanie a restrukturyzacja: jaka jest różnica?

Restrukturyzacja oznacza renegocjację warunków istniejącego kredytu z obecnym kredytodawcą – zazwyczaj poprzez wydłużenie okresu spłaty lub skorzystanie z czasowego zawieszenia spłaty rat. Refinansowanie wiąże się natomiast z całkowitą zmianą kredytodawcy.

Restrukturyzacja nie wymaga składania nowego wniosku kredytowego ani weryfikacji w BIK; stanowi ona jedynie zmianę warunków istniejącej umowy. Refinansowanie wiąże się natomiast z pełną oceną zdolności kredytowej przeprowadzaną przez nowego kredytodawcę. Dla kredytobiorców, którzy nie uzyskaliby nowego kredytu w innej instytucji (np. z powodu wpisów w BIK lub obniżonych dochodów), restrukturyzacja u obecnego kredytodawcy jest często jedynym dostępnym rozwiązaniem. Z kolei dla klientów o dobrej sytuacji finansowej, którym zależy jedynie na korzystniejszym oprocentowaniu, refinansowanie u nowego kredytodawcy stwarza większe możliwości zaoszczędzenia środków.

Porównaj opcje refinansowania w serwisie Credano

Credano to porównywarka pożyczek, a nie pożyczkodawca. Credano nie udziela pożyczek. Porównywanie ofert w serwisie Credano jest bezpłatne i nie wpływa na historię w BIK.

Porównanie kredytów gotówkowych w serwisie Credano obejmuje pożyczkodawców pozabankowych, których oferta obejmuje kwoty typowe dla refinansowania, bez konieczności wskazywania celu pożyczki we wniosku. Możesz porównać RRSO, kwoty i warunki, a następnie złożyć wniosek bezpośrednio u wybranego pożyczkodawcy.

Aby zapoznać się z aktualnym zestawieniem najlepiej ocenianych ofert kredytów gotówkowych w Polsce, sprawdź ranking kredytów gotówkowych.

Często zadawane pytania

Czy mogę refinansować kredyt zaciągnięty u tego samego pożyczkodawcy?

Tak, ale proces ten nazywa się restrukturyzacją, a nie refinansowaniem. Poproś obecnego kredytodawcę o renegocjację warunków istniejącego kredytu. Choć nie ma on obowiązku oferować korzystniejszych warunków, wielu kredytodawców decyduje się na to, by nie stracić klienta na rzecz konkurencji. Jeśli obecny kredytodawca nie zgodzi się na poprawę warunków, zwróć się do innego.

Czy refinansowanie wpływa na moją ocenę punktową w BIK?

Tak. Każdy wniosek kredytowy skutkuje zapytaniem do BIK ze strony nowego pożyczkodawcy, co jest widoczne w raporcie BIK przez 12 miesięcy. Wiele wniosków złożonych w krótkim czasie jest widocznych dla innych pożyczkodawców i może świadczyć o trudnej sytuacji finansowej. Składaj wniosek do jednego pożyczkodawcy i poczekaj na decyzję, zanim zwrócisz się do kolejnego.

Informacja o nowym kredycie również trafia do BIK. Terminowa spłata buduje pozytywną historię kredytową. Po zamknięciu starego kredytu będzie on widniał jako w pełni spłacony, co stanowi pozytywny sygnał.

Czy pobierana jest opłata za wcześniejszą spłatę?

Zgodnie z polskimi przepisami dotyczącymi kredytu konsumenckiego, opłata za wcześniejszą spłatę jest ograniczona do 1% spłacanej kwoty (jeżeli do końca okresu kredytowania pozostało więcej niż 12 miesięcy) lub 0,5% (jeżeli pozostało 12 miesięcy lub mniej). Niektórzy kredytodawcy pobierają niższe opłaty lub nie pobierają ich wcale. Przed złożeniem wniosku o refinansowanie warto sprawdzić warunki konkretnej umowy kredytowej.

Ile czasu zajmuje ten proces?

W przypadku pozabankowego pożyczkodawcy internetowego: od złożenia wniosku do decyzji mija od 15 minut do 24 godzin. Wypłata środków następuje tego samego dnia lub w kolejnym dniu roboczym po podpisaniu umowy. Stare zobowiązanie można zamknąć w dniu otrzymania środków. Cały proces zazwyczaj zamyka się w ciągu 1–3 dni roboczych.

Czy Credano jest pożyczkodawcą?

Nie. Credano to serwis porównujący oferty pożyczek. Credano nie udziela pożyczek i nie jest powiązane z poszczególnymi pożyczkodawcami. Credano może otrzymać prowizję od pożyczkodawcy, jeśli złożysz wniosek za pośrednictwem udostępnionych przez serwis linków. Nie wpływa to na warunki ani koszt Twojej pożyczki.