Cómo funciona la reunificación de deudas

La reunificación de deudas es el proceso de sustituir varias deudas por un único préstamo nuevo. Se solicita un préstamo lo suficientemente grande como para liquidar todas las deudas existentes y, posteriormente, se realiza un solo pago mensual en lugar de varios. Esta guía explica el proceso paso a paso, incluyendo quién puede optar a ello, los costes y cuándo resulta conveniente.

El proceso paso a paso

1. Evalúa tus deudas actuales Haz una lista de todas tus deudas: préstamos personales, microcréditos, saldos pendientes de tarjetas de crédito y cualquier otra obligación financiera. Anota el saldo pendiente, la TAE, la cuota mensual y el plazo restante de cada una.

2. Calcula tu carga mensual total Suma todas las cuotas mensuales. Esta es la cifra que buscas reducir mediante la reunificación.

3. Solicita un préstamo de reunificación Solicita un préstamo personal por un importe igual al total de tu deuda pendiente. La entidad prestamista evaluará tus ingresos, las deudas existentes y tu perfil crediticio para determinar si cumples los requisitos y qué TAE se te aplicará.

4. Liquida las deudas existentes Una vez aprobado el préstamo, utilízalo para liquidar totalmente todas las deudas pendientes. Algunas entidades realizan transferencias directas a tus acreedores, mientras que otras depositan los fondos en tu cuenta para que tú mismo liquides cada deuda.

5. Cierra las cuentas antiguas Tras liquidar cada deuda, cierra las cuentas correspondientes para evitar volver a endeudarte. Este es un paso crucial que muchas personas pasan por alto, lo que conduce a una mayor acumulación de deuda.

6. Realiza un único pago mensual A partir de ese momento, tendrás un solo préstamo, un solo pago y una única fecha de vencimiento. Gestiona esta única obligación hasta haberla reembolsado por completo.

¿Quién puede reunificar sus deudas?

Buenos candidatos:

• Personas con múltiples deudas de alto interés (microcréditos, tarjetas de crédito)
• Prestatarios con ingresos estables que puedan acreditar su capacidad de pago
• Cualquier persona con dificultades para gestionar múltiples fechas de vencimiento e importes de pago

No aptos (por lo general):

• Personas inscritas en ASNEF sin garantías adicionales (existen opciones limitadas; consulta nuestra guía de reunificación con ASNEF)
• Prestatarios cuya deuda total supera su capacidad de pago, incluso ampliando los plazos
• Personas con sentencias judiciales activas o embargos en sus cuentas

Requisitos

Para solicitar un préstamo de reunificación en España:

• DNI o NIE en vigor
• Justificante de ingresos (nómina, declaración de impuestos de autónomo, certificado de pensión)
• Lista de deudas actuales con saldos y calendarios de pago
• Cuenta bancaria española activa
• Ausencia de sentencias judiciales o embargos recientes (para reunificación sin garantía real)

La reunificación con garantía (utilizando un vehículo o una propiedad como aval) conlleva requisitos diferentes y, a menudo, más flexibles.

Ventajas

• Cuota mensual más baja. Distribuir la deuda en un plazo más largo reduce el importe mensual.
• Gestión simplificada. Un solo pago en lugar de 3 a 5 pagos diferentes.
• Menor riesgo de impago. Menos fechas de vencimiento implican menos probabilidades de no realizar un pago a tiempo.
• Coste total potencialmente menor. Si la TAE del préstamo de consolidación es inferior a tu media actual.

Riesgos

• Plazo de devolución más largo. Unas cuotas mensuales más bajas a menudo implican pagar más en total debido al plazo ampliado.
• Tentación de volver a endeudarse. Una vez liquidadas las deudas anteriores, existe una tentación real de solicitar nuevos préstamos.
• Comisiones y costes. Algunos productos de consolidación incluyen comisiones de apertura o penalizaciones por cancelación anticipada de las deudas existentes.
• Riesgo para los activos en préstamos con garantía. Si utilizas tu vivienda o vehículo como garantía y sufres un impago, pierdes dicho activo.

Ejemplo de costes

Antes de la consolidación:

• 3 microcréditos que suman 3.000 EUR con una TAE media del 50 % = 410 EUR/mes en total por los tres.

Después de la consolidación:

• 1 préstamo de 3.000 EUR con una TAE del 12 % a 24 meses = 141 EUR/mes.

Ahorro mensual: 269 EUR. Comparación del coste total: Las deudas existentes cuestan aproximadamente 4.100 EUR en total. El préstamo de consolidación cuesta 3.384 EUR en total. Ahorras tanto mensualmente como en el cómputo global.

Este escenario favorable depende de conseguir una TAE significativamente inferior a tu media actual.

Derechos del consumidor

Según la Ley de Crédito al Consumo, tienes derecho a:

• Información completa sobre la TAE antes de firmar.
• Desistir del préstamo de consolidación en un plazo de 14 días.
• Realizar una cancelación anticipada.
• Protección frente a cláusulas contractuales abusivas.

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