Préstamos y ASNEF
España

¿Qué es ASNEF y cómo afecta a la obtención de préstamos?

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es el principal registro de morosos de España. Si ha dejado de pagar préstamos, tarjetas de crédito, facturas telefónicas o recibos de servicios básicos, es posible que figure en ASNEF. La mayoría de los bancos tradicionales rechazan automáticamente las solicitudes de préstamo de cualquier persona que aparezca en dicha lista.

Figurar en ASNEF no te impide presentar una solicitud, pero sí pesa en la decisión. Cada prestamista consulta los ficheros de morosos y evalúa tu capacidad de pago actual, y muchas solicitudes con impagos registrados se rechazan. Antes de pedir más crédito, valora si puedes hacer frente a las deudas que ya tienes.

Cómo valoran los prestamistas un registro en ASNEF

Los prestamistas online consultan ASNEF y otros ficheros antes de decidir. El resultado depende de la cuantía y la antigüedad de la deuda registrada, de tus ingresos actuales y del importe solicitado. Un registro en ASNEF reduce las probabilidades de aprobación y ningún prestamista puede garantizar que tu solicitud se apruebe.

Qué cabe esperar si figuras en ASNEF:

• Importes más bajos: cuando un prestamista concede crédito a alguien que figura en ASNEF, suele limitarlo a importes pequeños, de entre 100 y 500 euros.
• La TAE es más alta: cabe esperar una TAE representativa de alrededor del 55%, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista.
• Plazos más cortos: suelen ser de entre 61 días y 12 meses.
• Sin garantía, pero con riesgo: son préstamos personales sin aval, y un retraso en el pago genera intereses de demora y puede dar lugar a un nuevo registro en ASNEF.

Ejemplo representativo: Un préstamo de 300 EUR a 3 meses con una TAE del 55 % supone un importe total a devolver de aproximadamente 336 EUR.

Cómo solicitar

Solicitar un préstamo estando en ASNEF sigue el mismo proceso que cualquier préstamo online en España:

1. Compara la TAE y el importe total a devolver de varias ofertas.
2. Completa la solicitud en línea con tus datos personales.
3. Facilita tu número de DNI o NIE.
4. Verifica tu cuenta bancaria.
5. Espera la decisión del prestamista, que evaluará tu solvencia y consultará los ficheros de morosos.

Los prestamistas están obligados a evaluar tu solvencia antes de conceder un préstamo, por lo que pueden pedirte justificantes de ingresos, extractos bancarios u otra documentación además de tu DNI o NIE.

ASNEF frente a RAI: ¿cuál es la diferencia?

España cuenta con dos registros de morosos principales:

• ASNEF, gestionado por Equifax, incluye deudas impagadas con entidades financieras, compañías de telecomunicaciones y empresas de servicios públicos. Es el registro que se consulta con mayor frecuencia.
• RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), gestionado por el Banco de España, abarca las letras de cambio y los pagarés impagados. Afecta principalmente a empresas y trabajadores autónomos.

Algunos prestamistas consultan únicamente ASNEF, mientras que otros revisan ambos ficheros. Figurar en los dos reduce todavía más las probabilidades de que se apruebe una solicitud.

Cómo salir de la lista ASNEF

Puedes ser eliminado de ASNEF mediante:

• Al liquidar la deuda, el acreedor debe notificar a ASNEF para que elimine su registro en un plazo de 10 días.
• Periodo de espera: las deudas impagadas se eliminan automáticamente tras 5 años (6 años en determinadas condiciones).
• Impugnación de errores: si el registro es incorrecto, puede presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

Si tienes deudas que no puedes pagar, un nuevo préstamo puede agravar la situación. Antes de solicitarlo, considera negociar un plan de pagos con el acreedor o pedir orientación gratuita en una oficina municipal de información al consumidor (OMIC) o en una asociación de consumidores.

Qué comparar si figuras en ASNEF

Si decides solicitar un préstamo, compara:

1. TAE: compara el coste anual entre los distintos prestamistas; las tasas varían mucho de una oferta a otra.
2. Importe total a devolver: la cantidad que pagarás en total, con intereses y comisiones.
3. Intereses de demora y comisiones por impago: un retraso encarece el préstamo y puede generar un nuevo registro en ASNEF.
4. Plazos de pago: los plazos más cortos implican cuotas mensuales más elevadas, pero un menor total de intereses pagados.

Utiliza la calculadora de préstamos para estimar los costes antes de solicitarlo. Credano muestra los datos que publica cada prestamista; la decisión depende siempre de su propia evaluación.

Protección al consumidor

Aunque figures en ASNEF, conservas todos los derechos del consumidor que establece la legislación española. Los prestamistas están obligados a informar sobre la TAE, ofrecer un plazo de desistimiento de 14 días y cumplir con lo dispuesto en la Ley de Crédito al Consumo. Si un prestamista te presiona para firmar sin mostrarte la TAE o el coste total, no sigas adelante.

Credano es un comparador de préstamos, no un prestamista. Mostramos los datos publicados por cada prestamista para que compares la TAE y el coste total; cada prestamista decide según su propia evaluación de solvencia.