Reunificación de deudas
España

¿Qué es la consolidación de deudas en España?

La consolidación de deudas agrupa múltiples deudas (tarjetas de crédito, préstamos personales, microcréditos y otras obligaciones) en un único pago mensual. En lugar de tener que gestionar diversas fechas de vencimiento y tasas de interés, se solicita un nuevo préstamo para liquidar todas las deudas existentes y, posteriormente, se paga únicamente ese préstamo.

En España, la consolidación de deudas es ofrecida tanto por bancos (Cofidis, Cetelem) como por prestamistas online (Youmoney, IBANCAR, Finmercado). El objetivo es reducir la cuota mensual total ampliando el plazo de devolución, aunque esto puede incrementar el coste total del crédito a largo plazo.

Cómo funciona la consolidación de deudas

El proceso sigue estos pasos:

1. Haz una lista de tus deudas actuales y anota el saldo, la tasa de interés y el pago mensual de cada una.
2. Calcula el total de tus gastos mensuales; esta es la cifra que quieres reducir.
3. Solicita un préstamo de consolidación; el nuevo préstamo debe cubrir todos los saldos pendientes.
4. Liquida las deudas antiguas: utiliza el préstamo de consolidación para saldar cada una de las deudas existentes.
5. Realice un único pago mensual al nuevo prestamista, con una tasa única.

Ejemplo representativo: Si tiene tres deudas que suman 8.000 EUR, con cuotas mensuales combinadas de 450 EUR, un préstamo de consolidación de 8.000 EUR a 48 meses con una TAE del 55 % supondría una única cuota mensual de aproximadamente 300 EUR. La carga mensual se reduce en 150 EUR, pero el importe total a devolver aumenta a unos 14.400 EUR debido al plazo más largo.

Cuando la consolidación tiene sentido

Vale la pena considerar la consolidación de deudas cuando:

• Tienes varias deudas con diferentes fechas de vencimiento y tasas de interés.
• Sus pagos mensuales son demasiado elevados en relación con sus ingresos.
• Corre el riesgo de incumplir pagos y de perjudicar aún más su crédito.
• Puedes conseguir una TAE más baja que tu tipo medio actual en todas las deudas.

La consolidación no tiene sentido cuando:

• Solo tiene una deuda; no hay nada que consolidar.
• La nueva TAE es más alta que sus tipos actuales.
• Tendrías que ampliar el plazo tanto que el costo total se duplicaría.

Quiénes reúnen los requisitos

Los requisitos para un préstamo de consolidación de deudas en España suelen incluir:

• 18 años de edad o más
• DNI o NIE en vigor
• Cuenta bancaria española activa
• Comprobante de ingresos (nómina, declaraciones de impuestos o estados de cuenta bancarios)
• Ratio de deuda total respecto a los ingresos por debajo del umbral del prestamista

Los prestamistas consultan ficheros de morosos como ASNEF. Un registro reduce las probabilidades de aprobación y, si se concede el préstamo, el importe y las condiciones pueden ser más restrictivos. Si no puedes pagar tus deudas actuales, pide orientación gratuita en una oficina municipal de información al consumidor (OMIC) o en una asociación de consumidores antes de contratar un nuevo préstamo.

Comparación de opciones de consolidación

Al evaluar ofertas de consolidación, concéntrese en:

1. TAE, el coste anual del nuevo préstamo. Compárala con la TAE media ponderada de tus deudas actuales.
2. Pago mensual: el nuevo pago debe ser inferior a la suma de sus pagos actuales; de lo contrario, la consolidación no ofrece ningún alivio inmediato.
3. Costo total del crédito: ampliar el plazo reduce los pagos mensuales, pero aumenta el monto total a reembolsar. Utilice la calculadora de préstamos para ver la relación entre ambos factores.
4. Comisiones: verifique si existen comisiones de apertura, penalizaciones por pago anticipado de sus deudas actuales y cualquier otro cargo del nuevo prestamista.

Credano muestra ofertas de préstamos de consolidación con la TAE, los importes y los plazos claramente indicados para que puedas comparar tus opciones.

Regulación y derechos del consumidor

Los préstamos de consolidación de deudas en España están regulados por la Ley de Crédito al Consumo. Usted tiene derecho a:

• Información completa sobre la TAE antes de la firma
• Un plazo de desistimiento de 14 días
• Amortización anticipada en cualquier momento (compensación máxima del 1 % para préstamos con un plazo restante superior a 12 meses, y del 0,5 % en caso contrario)
• Un calendario de amortización detallado

Antes de consolidar sus deudas, considere hablar con un asesor financiero o utilizar servicios gratuitos de orientación sobre deudas. El Banco de España ofrece información y orientación a los consumidores en bde.es.

Credano es un comparador de préstamos, no un prestamista. Le ayudamos a comparar ofertas de préstamos de consolidación de proveedores españoles para que compare la cuota mensual y el coste total antes de decidir.