Půjčka bez doložení příjmu 2026: 10 nabídek od 5,9%

Zonky, Cofidis, Cool Credit a Creditea patří v roce k předním českým poskytovatelům půjček, kteří nabízejí úvěry bez nutnosti dokládat příjem tradičním způsobem. Všichni čtyři schvalují žadatele i bez výplatních pásek či potvrzení od zaměstnavatele, a to díky využití otevřeného bankovnictví, nahrání bankovních výpisů nebo akceptaci vlastního prohlášení o výši příjmu.

Žádný český poskytovatel úvěrů nemůže legálně zcela vynechat ověření příjmu. Podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru vyžaduje Česká národní banka (ČNB) po každém poskytovateli, aby posoudil vaši schopnost splácet. Když Češi hledají „půjčku bez doložení příjmu“, ve skutečnosti získávají zjednodušené ověření: poskytovatel si příjem stále ověřuje, avšak prostřednictvím rychlejších metod bez nutnosti papírování.

Credano je zprostředkovatelem úvěrů, nikoli poskytovatelem půjček. Porovnáváme nabídky, abyste našli tu pravou, aniž byste museli žádat u každé společnosti zvlášť.

Půjčka bez dokládání příjmu: Klíčové poznatky

• „Bez dokládání příjmu“ znamená, že se nevyžadují výplatní pásky, nikoli že příjem není vůbec ověřován. Každý poskytovatel s licencí ČNB i tak ověřuje vaši schopnost splácet pomocí alternativních metod.
• Open banking je nejrychlejší cesta. Poskytovatelé půjček, jako jsou Zonky a Cofidis, načítají vaše bankovní transakce přímo. Žádné skenování ani nahrávání.
• RPSN (roční procentní sazba nákladů) se u českých nebankovních poskytovatelů úvěrů pohybuje v rozmezí od 5,9 % do více než 100 %. Zjednodušené ověření automaticky neznamená vyšší náklady.
• Všichni poskytovatelé půjček prověřují alespoň jeden registr dlužníků (SOLUS, BRKI nebo NRKI). Pokud hledáte půjčku, u které se registry nekontrolují, podívejte se na naše srovnání půjček bez registru.
• Před podáním žádosti porovnávejte. Každá žádost se zaznamenává do úvěrových registrů. Nejprve využijte kalkulačku půjčky od společnosti Credano a odhadněte náklady.

1. Zonky: Nejvýhodnější cena bez dokládání příjmů

Parameter	Details
Loan amount	20,000 - 1,000,000 Kč
Repayment term	6 - 84 months
RPSN (representative)	5.9% - 15.8%
Rychlost schválení	1 - 3 pracovních dnů
Income verification method	Open Banking (bank account connection)

Zonky je platforma pro peer-to-peer půjčky s licencí ČNB. Svůj bankovní účet propojíte prostřednictvím open bankingu a Zonky si přímo načte vaši transakční historii. Žádné výplatní pásky, potvrzení od zaměstnavatele ani papírové dokumenty. Systém během několika minut analyzuje vaše příjmy, výdajové návyky a stávající závazky.

Ze všech nebankovních poskytovatelů půjček bez dokládání příjmů nabízí Zonky trvale nejnižší RPSN. Daní za to je rychlost: jelikož každou půjčku financují jednotliví investoři, trvá vyplacení prostředků 1 až 3 pracovní dny, namísto aby k němu došlo ještě v den podání žádosti.

Výhody:

• Nejnižší RPSN v tomto seznamu (od 5,9 % pro nejlépe hodnocené dlužníky)
• Vysoký maximální limit až 1 000 000 Kč
• Předčasné splacení bez sankce
• Transparentní systém hodnocení, který zobrazuje sazbu ještě předtím, než se zavážete

Nevýhody:

• Připsání prostředků trvá 1–3 pracovní dny.
• Vyžaduje historii bankovního účtu za období alespoň 3 měsíců bez přerušení.
• Přísnější schvalovací kritéria než u menších poskytovatelů úvěrů

Ideální pro: Zaměstnané žadatele nebo dodavatele s pravidelnými příjmy na účet, kteří upřednostňují nejnižší celkové náklady před rychlostí.

Reprezentativní příklad: Půjčka ve výši 200 000 Kč se splatností 60 měsíců a RPSN 10,9 %. Měsíční splátka: 4 345 Kč. Celkem k úhradě: 260 700 Kč.

Podívejte se na aktuální sazby a podmínky Zonky na Credano.

2. Cofidis: Nejlepší volba pro vyšší částky s rychlým vyřízením

Parameter	Details
Loan amount	10,000 - 500,000 Kč
Repayment term	6 - 84 months
RPSN (representative)	9% - 20.5%
Rychlost schválení	Tentýž den to 24 hours
Income verification method	Výpis z účtu upload or Open Banking

Cofidis nabízí dvě možnosti ověření příjmu bez nutnosti dokládat výplatní pásky. Můžete nahrát výpisy z účtu za poslední 3 měsíce ve formátu PDF, nebo svůj účet propojit prostřednictvím Open Bankingu a nechat systém automaticky načíst potřebná data. V obou případech poskytovatel úvěru analyzuje příchozí platby a odchozí závazky, aniž by vyžadoval jakékoli dokumenty od zaměstnavatele.

Tento poskytovatel úvěrů, který je součástí francouzské skupiny Cofidis, působí na českém trhu již více než 15 let. Proces schvalování úvěrů až do výše 500 000 Kč probíhá zcela online. U bezproblémových žádostí s doložitelným příjmem na bankovním účtu můžete očekávat schválení i výplatu prostředků ještě v tentýž pracovní den.

Výhody:

• Vysoká maximální částka (500 000 Kč)
• Konkurenceschopná RPSN u nebankovních půjček
• Akceptováno je nahrání bankovního výpisu i využití Open Bankingu.
• S povolením a pod dohledem ČNB

Nevýhody:

• Vyžaduje bankovní účet s pravidelnými příjmy
• RPSN se zvyšuje u kratších dob splatnosti a nižších částek.
• U vyšších částek se doba zpracování může prodloužit až na 24 hodin.

Ideální pro: Žadatele, kteří potřebují 50 000 Kč či více a hledají spolehlivého, zavedeného poskytovatele půjčky bez dokládání příjmů s konkurenceschopnou RPSN.

Reprezentativní příklad: Půjčka 150 000 Kč se splatností 48 měsíců a RPSN 15,2 %. Měsíční splátka: 4 215 Kč. Celkem k úhradě: 202 320 Kč.

Podívejte se na aktuální sazby a podmínky společnosti Cofidis na Credano.

3. Cool Credit: Nejrychlejší schválení na základě čestného prohlášení

Parameter	Details
Loan amount	1,000 - 30,000 Kč
Repayment term	1 - 30 months
RPSN (representative)	56.7%
Rychlost schválení	Within 15 minutes
Income verification method	Self-declared income

Cool Credit při ověřování příjmů uplatňuje ten nejjednodušší postup. Výši svého měsíčního příjmu uvedete přímo v žádosti. To je vše. Žádné výpisy z účtu, žádné dokumenty ani propojení přes Open Banking. Cool Credit následně porovná vámi uvedené údaje s informacemi z registrů SOLUS a NRKI, aby ověřil jejich věrohodnost.

Tato jednoduchost má svá omezení. Maximální výše půjčky je zastropována na 30 000 Kč a RPSN je výrazně vyšší než u společností Zonky či Cofidis. Pro nové klienty však Cool Credit často nabízí půjčky bez úroku až do výše 10 000 Kč. Pokud tedy potřebujete rychle menší částku a plánujete ji splatit v rámci akčního období, stojí za to o této možnosti uvažovat.

Výhody:

• Peníze na vašem účtu do 15 minut
• Nejsou vyžadovány žádné dokumenty
• Akce „první půjčka zdarma“ až do výše 10 000 Kč pro nové zákazníky
• Vyplnění online formuláře zabere méně než 5 minut

Nevýhody:

• Vysoká RPSN u standardních půjček
• Nízký maximální limit (30 000 Kč)
• Krátké doby splatnosti zvyšují efektivní roční náklady.

Ideální pro: Žadatele, kteří naléhavě potřebují méně než 15 000 Kč a chtějí co nejméně papírování.

Reprezentativní příklad: Půjčka 15 000 Kč se splatností 12 měsíců a RPSN 56,7 %. Měsíční splátka: 1 560 Kč. Celkem k uhrazení: 18 720 Kč.

4. Creditea: Revolvingový úvěr bez dokládání příjmů

Parameter	Details
Credit limit	Up to 80,000 Kč
Repayment term	Revolving (draw and repay freely)
RPSN (representative)	20% - 35%
Rychlost schválení	Within 10 minutes
Income verification method	Self-declared income + registry check

Creditea funguje jinak než běžné splátkové úvěry. Získáte úvěrový rámec až 80 000 Kč, který můžete čerpat a splácet podle vlastních potřeb. Ověření příjmů probíhá na základě vašeho prohlášení v kombinaci s údaji z registrů SOLUS a BRKI. Nemusíte dokládat výplatní pásky ani výpisy z účtu.

Revolvingový charakter úvěru znamená, že úroky platíte pouze z částky, kterou skutečně využijete. Pokud máte limit 80 000 Kč, ale vyčerpáte pouze 20 000 Kč, úročí se pouze těchto 20 000 Kč. Pro dlužníky, kteří potřebují flexibilní přístup k finančním prostředkům namísto jednorázové částky, může toto uspořádání výrazně snížit celkové náklady ve srovnání s čerpáním několika samostatných úvěrů.

Výhody:

• Flexibilní struktura čerpání a splácení
• Schválení do 10 minut
• Úroky platíte pouze z částky, kterou skutečně využijete.
• Úvěr je v průběhu splácení opět k dispozici.

Nevýhody:

• RPSN vyšší než u společností Zonky nebo Cofidis u srovnatelných částek
• Revolvingový úvěr může při nesprávném řízení vést k nadměrnému zadlužení.
• Maximálně 80 000 Kč

Ideální pro: Osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) nebo freelancery, kteří potřebují opakovaný přístup k finančním prostředkům, aniž by museli pokaždé znovu žádat.

Reprezentativní příklad: Čerpání 40 000 Kč z úvěrového rámce 80 000 Kč, splácení po dobu 12 měsíců s RPSN 28 %. Měsíční splátka: 3 800 Kč. Celkem k úhradě: 45 600 Kč.

5. Home Credit: Nejlepší pro osobní ověření

Parameter	Details
Loan amount	10,000 - 300,000 Kč
Repayment term	6 - 72 months
RPSN (representative)	10% - 24.9%
Rychlost schválení	Tentýž den (online or in-store)
Income verification method	Čestné prohlášení (under 50,000 Kč), bank statement (above)

Home Credit patří mezi nejznámější nebankovní poskytovatele úvěrů v České republice. U částek do 50 000 Kč obvykle postačuje vlastní prohlášení o příjmu v kombinaci s kontrolou v registrech. Vyšší částky vyžadují ověření prostřednictvím výpisu z bankovního účtu. Home Credit nabízí možnost sjednání úvěru zcela online a zároveň provozuje síť kamenných poboček po celé České republice.

Rozsáhlá interní databáze milionů dřívějších klientů poskytuje společnosti Home Credit výhodu při hodnocení úvěruschopnosti (scoringu). Pokud jste si u nich již v minulosti půjčili a řádně spláceli, vaše šance na schválení úvěru se výrazně zvyšují. Na půjčku mohou dosáhnout i žadatelé s omezenou úvěrovou historií (např. v registrech BRKI či NRKI), jelikož Home Credit při posuzování ve značné míře využívá vlastní interní data.

Výhody:

• Osobní obsluha dostupná na pobočkách po celé zemi
• U menších částek postačuje čestné prohlášení.
• Vysoká míra opětovného schválení u vracejících se klientů
• K dispozici je kombinace platby v hotovosti a financování nákupu.

Nevýhody:

• Výpis z účtu vyžadován nad 50 000 Kč
• Vyšší RPSN než u Zonky při srovnatelných částkách
• Sjednání doplňkového pojištění může zvýšit celkové náklady.

Ideální pro: Klienty, kteří si půjčují poprvé, stávající klienty společnosti Home Credit a kohokoli, kdo upřednostňuje osobní kontakt. Skvělá volba, pokud zároveň porovnáváte spotřebitelské úvěry od zavedených poskytovatelů.

Reprezentativní příklad: Půjčka 80 000 Kč se splatností 48 měsíců a RPSN 18,5 %. Měsíční splátka: 2 340 Kč. Celkem k úhradě: 112 320 Kč.

Podívejte se na aktuální sazby a podmínky společnosti Home Credit na Credano.

6. Ferratum: Rychlé mikropůjčky s minimálním prověřováním

Parameter	Details
Loan amount	1,000 - 30,000 Kč
Repayment term	1 - 24 months
RPSN (representative)	65% - 91%
Rychlost schválení	Within 10 minutes
Income verification method	Self-declared income

Společnost Ferratum (nyní působící v rámci skupiny Multitude Group) se zaměřuje na malé a rychlé půjčky. Ověření příjmu vychází výhradně z údajů uvedených v online formuláři. Poskytovatel ověřuje vaši totožnost a kontroluje záznamy v registru SOLUS, avšak nevyžaduje výplatní pásky, výpisy z účtu ani přístup prostřednictvím Open Bankingu.

Za toto pohodlí si připlatíte. RPSN se pohybuje v rozmezí od 65 % do více než 90 %, což z Ferratum činí jednu z dražších možností v tomto seznamu. Nejvýhodnější jsou mikropůjčky pro nové zákazníky do 5 000 Kč, na které se někdy vztahují akční sazby. U stávajících klientů s bezchybnou platební historií se postupem času zvyšují úvěrové limity a zlepšují úrokové podmínky.

Výhody:

• Extrémně rychlá výplata (do 10 minut)
• Minimální požadavky na dokumentaci
• K dispozici žadatelům s nestandardním pracovním poměrem
• Vracející se dlužníci získávají lepší podmínky

Nevýhody:

• Vysoká RPSN u všech výší úvěru
• Nízký maximální limit (30 000 Kč)
• Krátká maximální doba splatnosti (24 měsíců)

Ideální pro: Žadatele, kteří naléhavě potřebují velmi malou částku a již vyčerpali levnější možnosti.

Reprezentativní příklad: Půjčka 10 000 Kč se splatností 12 měsíců a RPSN 79 %. Měsíční splátka: 1 125 Kč. Celkem k úhradě: 13 500 Kč.

7. Creditstar: Nejlepší volba pro postupné získávání výhodnějších podmínek

Parameter	Details
Loan amount	2,000 - 80,000 Kč
Repayment term	1 - 48 months
RPSN (representative)	28% - 45.2%
Rychlost schválení	Within 10 minutes (returning customers)
Income verification method	Self-declared income, bank statement optional

Creditstar odměňuje klienty, kteří se společností budují dlouhodobý vztah. Při první půjčce stačí uvést výši příjmu a projít kontrolou v registrech – žádné další dokumenty nejsou potřeba. Po úspěšném splacení se vám zvýší úvěrový limit, sníží RPSN a zrychlí proces vyřízení. Stálí zákazníci mohou mít peníze na účtu do 10 minut.

Pro nové žadatele se počáteční limity pohybují kolem 20 000 Kč při vyšší RPSN. Po třetím či čtvrtém úspěšném cyklu získávají dlužníci obvykle přístup k limitům až 80 000 Kč s RPSN blížící se 28 %. Tento progresivní model vyhovuje lidem, kteří očekávají, že budou úvěr využívat opakovaně, a chtějí, aby se jejich řádné splácení promítlo do výhodnějších podmínek.

Výhody:

• RPSN se s každou úspěšně splacenou půjčkou snižuje.
• Rychlé vyřízení opakované půjčky (do 10 minut)
• K dispozici pro žadatele z řad osob samostatně výdělečně činných (OSVČ)
• V žádné fázi nejsou vyžadovány výplatní pásky.

Nevýhody:

• RPSN u první půjčky je nad průměrem trhu
• Nižší počáteční limity (kolem 20 000 Kč pro nové žadatele)
• Vybudování historie výsledků vyžaduje několik úvěrových cyklů.

Ideální pro: Klienty, kteří plánují úvěr využívat opakovaně a chtějí získat výhodnější podmínky na základě své historie splácení.

Reprezentativní příklad: Půjčka 40 000 Kč se splatností 24 měsíců a RPSN 38 %. Měsíční splátka: 2 210 Kč. Celkem k úhradě: 53 040 Kč.

8. Každodenní finance: Dostupnost pro osoby s nestandardními příjmy

Parameter	Details
Loan amount	5,000 - 50,000 Kč
Repayment term	6 - 36 months
RPSN (representative)	35% - 55%
Rychlost schválení	Within 1 hour
Income verification method	Self-declared income + phone verification

Everyday Finance vychází vstříc žadatelům se specifickou příjmovou situací. O půjčku mohou požádat například sezónní pracovníci, zaměstnanci na částečný úvazek či osoby pobírající mateřský nebo rodičovský příspěvek. Ověření příjmů probíhá na základě vlastního prohlášení a následného krátkého telefonátu, během něhož konzultant potvrdí vámi uvedené příjmy a výdaje.

Tento postup založený na telefonické komunikaci eliminuje nutnost nahrávat dokumenty, a přitom stále splňuje požadavky ČNB na posouzení úvěruschopnosti. Konzultant se vás zeptá na zdroje měsíčních příjmů, náklady na bydlení a splátky stávajících úvěrů. Není vyžadováno předkládání výplatních pásek ani výpisů z účtu. Vyřízení trvá až hodinu, což je pomalejší než u poskytovatelů okamžitých půjček, ale rychlejší než vyřizování v rámci bankovní byrokracie.

Výhody:

• Akceptuje nestandardní příjmy (sezónní práce, sociální dávky, práce na částečný úvazek)
• Nahrávání dokumentů není vyžadováno
• Telefonické ověření je osobní a umožňuje vysvětlit vaši situaci.
• Mírná RPSN ve srovnání s poskytovateli mikropůjček

Nevýhody:

• Vyžaduje telefonický hovor (nejde o plně samoobslužné řešení)
• Maximálně 50 000 Kč
• Zpracování trvá až 1 hodinu

Ideální pro: Žadatele o úvěr s nepravidelným nebo nestandardním příjmem, kteří nemohou splnit požadavky týkající se open bankingu nebo předložení bankovních výpisů.

Reprezentativní příklad: Půjčka 25 000 Kč se splatností 18 měsíců a RPSN 42 %. Měsíční splátka: 1 720 Kč. Celkem k úhradě: 30 960 Kč.

9. Provident: Půjčky bez bankovního účtu

Parameter	Details
Loan amount	5,000 - 170,000 Kč
Repayment term	6 - 48 months
RPSN (representative)	49.8% - 79%
Rychlost schválení	1 - 2 pracovních dnů
Income verification method	Self-declared income + phone/home visit (optional)

Společnost Provident působí v České republice již více než 25 let. Ověřování příjmů probíhá na základě vlastního prohlášení klienta, které je v případě vyšších částek někdy doplněno telefonickým hovorem nebo volitelnou návštěvou v domácnosti. Tím, čím se Provident odlišuje, je dostupnost služeb: obsluhuje i klienty s omezenou bankovní historií, pro něž může být využití open bankingu nebo ověření prostřednictvím výpisů z účtu problematické.

Cena odpovídá této dostupnosti. RPSN se pohybuje v rozmezí 49,8 % až 79 % v závislosti na výši a době splatnosti. Provident v tomto seznamu nepředstavuje nejlevnější variantu. Pro žadatele, kteří potřebují online půjčku a nemohou doložit výpisy z bankovního účtu, však představuje jednu z mála licencovaných alternativ.

Výhody:

• Více než 25 let na českém trhu
• Akceptuje žadatele s omezenou bankovní historií
• Žádné povinné nahrávání dokumentů
• K dispozici pro vyšší částky (až 170 000 Kč)

Nevýhody:

• Vysoká RPSN ve srovnání s poskytovateli půjček vyžadujícími výpisy z bankovního účtu
• Pomalejší výplata (1–2 pracovní dny)
• U úvěrů vyššího rozsahu může být vyžadována návštěva v místě bydliště.

Ideální pro: Žadatele bez pravidelných záznamů na bankovním účtu, kteří hledají licencovaného a zavedeného poskytovatele půjček.

Reprezentativní příklad: Půjčka 60 000 Kč se splatností 36 měsíců a RPSN 55 %. Měsíční splátka: 2 680 Kč. Celkem k úhradě: 96 480 Kč.

10. MojePohodlí: Jednoduchý online proces pro nízké částky

Parameter	Details
Loan amount	3,000 - 20,000 Kč
Repayment term	1 - 12 months
RPSN (representative)	70% - 99%
Rychlost schválení	Within 15 minutes
Income verification method	Self-declared income

Služba MojePohodlí se zaměřuje na mikropůjčky s minimální administrativní zátěží. Ověření příjmu probíhá výhradně na základě vlastního prohlášení klienta. Vyplníte online formulář s údaji o příjmu a systém toto prohlášení porovná s daty v registrech. Žádné doklady, telefonáty ani propojení přes Open Banking.

Tato jednoduchost je vykoupena vysokou cenou. RPSN dosahuje až 99 %, což řadí MojePohodlí mezi nejdražší možnosti v tomto seznamu. O tomto poskytovateli uvažujte pouze v případě velmi malých a krátkodobých půjček, a to až poté, co si ověříte, zda vám společnosti jako Cool Credit nebo Creditstar nenabídnou výhodnější podmínky v rámci akcí na první půjčku.

Výhody:

• Mimořádně jednoduchý online proces
• Schválení do 15 minut
• Není vyžadována žádná dokumentace
• Nízké minimum (3 000 Kč)

Nevýhody:

• Velmi vysoká RPSN (70–99 %)
• Nízký maximální limit (20 000 Kč)
• Krátká maximální doba splatnosti (12 měsíců)

Ideální pro: Naléhavé mikropůjčky, u nichž je rychlost důležitější než cena. Vždy nejprve porovnejte alternativy pomocí naší kalkulačky půjčky.

Reprezentativní příklad: Půjčka 10 000 Kč na 6 měsíců s RPSN 85 %. Měsíční splátka: 2 090 Kč. Celkem k úhradě: 12 540 Kč.

Půjčka bez dokládání příjmů 2026: Srovnání všech 10 poskytovatelů

Poskytovatel	Rozsah částky	Term	Rozsah RPSN	Způsob ověření příjmů	Rychlost
Zonky	20,000 - 1,000,000 Kč	6 - 84 mo	5.9% - 15.8%	Open Banking	1 - 3 days
Cofidis	10,000 - 500,000 Kč	6 - 84 mo	9% - 20.5%	Výpis z účtu / Open Banking	Tentýž den - 24h
Cool Credit	1,000 - 30,000 Kč	1 - 30 mo	56.7%	Čestné prohlášení	15 min
Creditea	Up to 80,000 Kč	Revolving	20% - 35%	Čestné prohlášení	10 min
Home Credit	10,000 - 300,000 Kč	6 - 72 mo	10% - 24.9%	Čestné prohlášení / Výpis z účtu	Tentýž den
Ferratum	1,000 - 30,000 Kč	1 - 24 mo	65% - 91%	Čestné prohlášení	10 min
Creditstar	2,000 - 80,000 Kč	1 - 48 mo	28% - 45.2%	Čestné prohlášení	10 min
Everyday	5,000 - 50,000 Kč	6 - 36 mo	35% - 55%	Čestné prohlášení + phone	1 hour
Provident	5,000 - 170,000 Kč	6 - 48 mo	49.8% - 79%	Čestné prohlášení + visit	1 - 2 days
MojePohodlí	3,000 - 20,000 Kč	1 - 12 mo	70% - 99%	Čestné prohlášení	15 min

Jak ve skutečnosti funguje půjčka bez potvrzení příjmu

Pokud český poskytovatel úvěru inzeruje „půjčku bez potvrzení příjmu“, využívá k tomu jednu ze tří alternativních metod. Každá z nich splňuje požadavky ČNB na posouzení úvěruschopnosti, aniž by vyžadovala předložení běžných výplatních pásek od zaměstnavatele.

Open Banking (Bankovní identita)

Žadatel o půjčku propojí svůj bankovní účet prostřednictvím zabezpečeného rozhraní API. Poskytovatel půjčky načte historii transakcí za posledních 3 až 6 měsíců, jako jsou příchozí platby mzdy, odchozí platby nájemného a splátky úvěrů či průměrný zůstatek na účtu. Tato metoda je rychlá (zabere méně než 2 minuty) a přesná a stále častěji ji využívají poskytovatelé půjček, jako jsou Zonky či Cofidis. Své přihlašovací údaje nikomu nesdělujete; propojení probíhá prostřednictvím vlastního autentizačního systému banky.

Nahrání bankovního výpisu

Stáhnete si výpis ve formátu PDF ze svého internetového bankovnictví a nahrajete jej do formuláře žádosti u poskytovatele půjčky. Systém poskytovatele (někdy s využitím softwaru OCR) načte údaje o vašich příjmech, výdajích a vzorcích chování na účtu. Tento postup funguje i v případě, že vaše banka nepodporuje rozhraní API pro Open Banking. Společnosti Cofidis a Home Credit tuto metodu akceptují vedle Open Bankingu.

Čestné prohlášení s křížovou kontrolou v registru

Ve formuláři žádosti uvádíte svůj čistý měsíční příjem. Poskytovatel následně ověřuje vámi uvedené údaje jejich porovnáním s informacemi z úvěrových registrů (SOLUS, BRKI, NRKI) a případně dalších databází. Pokud uvedený příjem neodpovídá vašim stávajícím závazkům evidovaným v registrech, poskytovatel žádost upraví nebo zamítne. Tento postup u úvěrů na nižší částky uplatňují společnosti Cool Credit, Ferratum, Creditstar a MojePohodlí.

Každá metoda má svá pro a proti. Open banking poskytuje nejvíce údajů a obvykle umožňuje získat nejnižší RPSN u půjček bez dokládání příjmů. Metoda vlastního prohlášení vyžaduje nejméně úsilí, avšak vede k vyšším úrokovým sazbám a nižším schváleným částkám.

Právní požadavky: Proč je v České republice nezákonná skutečná půjčka bez dokládání příjmů

České právo stanoví jasné hranice toho, co může v praxi znamenat „bez doložení příjmu“.

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ukládá každému licencovanému poskytovateli úvěru povinnost posoudit úvěruschopnost žadatele předtím, než mu úvěr poskytne. Toto posouzení musí zahrnovat příjmy, výdaje a stávající dluhové závazky žadatele. Poskytovatel, který tento krok opomene, porušuje zákon a riskuje ztrátu licence udělené Českou národní bankou (ČNB).

Co to znamená pro žadatele o úvěr: Každá česká společnost, která inzeruje „půjčku bez příjmu“ nebo „půjčku bez doložení příjmu“, buď využívá zjednodušené metody ověření (čestné prohlášení, Open Banking, výpisy z účtu), nebo působí nelegálně bez licence ČNB. Seriózní poskytovatelé tímto pojmem rozumí situaci, kdy není nutné předkládat výplatní pásky, nikoli to, že by příjem žadatele vůbec neprověřovali.

České úvěrové registry představují další úroveň ověřování. Většina poskytovatelů úvěrů nahlíží do alespoň jednoho z těchto tří registrů:

• SOLUS (Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům): Eviduje případy neplnění platebních závazků u členských poskytovatelů úvěrů.
• BRKI (Bankovní registr klientských informací): Bankovní registr klientských informací
• NRKI (Nebankovní registr klientských informací): Registr nebankovních klientských informací

Tyto registry obsahují informace o vašich stávajících úvěrech, úvěrových limitech a platební historii. I v případě příjmu doloženého pouze vlastním prohlášením vidí věřitel celkovou výši vašeho zadlužení. Pokud žadatel uvede měsíční příjem 30 000 Kč, ale zároveň splácí závazky ve výši 25 000 Kč měsíčně, musí počítat se snížením úvěrového limitu, nebo dokonce s úplným zamítnutím žádosti.

Varování: Vyhněte se poskytovatelům půjček, kteří nejsou uvedeni v [registru nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů vedeném ČNB](https://apl.cnb.cz/apljerab/JERRS. WEB07. INTRO_PAGE?p_lang=cz). Nelicencovaní poskytovatelé sice nemusí ověřovat výši příjmů, avšak působí mimo pravidla na ochranu spotřebitele, účtují si neomezené úroky a uplatňují agresivní praktiky při vymáhání pohledávek.

5 tipů, jak získat schválení nebankovní půjčky bez dokládání příjmů

1. Zvolte způsob ověření vhodný pro vaši situaci. Pokud máte bankovní účet, na který vám chodí pravidelný příjem, vyberte si poskytovatele využívajícího Open Banking (např. Zonky, Cofidis). Získáte tak nižší RPSN než u poskytovatelů, kteří vyžadují pouze vlastní prohlášení o příjmech. K porovnání celkových nákladů využijte kalkulačku půjčky.

2. Udržujte si čistou bankovní historii za poslední 3 měsíce. Při analýze výpisů z účtu sledují poskytovatelé úvěrů pravidelnost příjmů a to, zda nedochází k přečerpání účtu nebo k transakcím spojeným s hazardními hrami. Pokud váš účet působí nepřehledně, před podáním žádosti několik měsíců počkejte.

3. Začněte s nižšími částkami u poskytovatelů, kteří nevyžadují dokládání příjmů. Společnosti Cool Credit, Creditstar a Ferratum nabízejí vyšší úvěrové limity klientům, kteří si u nich půjčují opakovaně. Úspěšné splacení první půjčky ve výši 5 000 až 10 000 Kč vám vytvoří dobrou úvěrovou historii pro získání vyšších částek v budoucnu.

4. Před podáním žádosti si zkontrolujte záznamy v registrech. Jednou ročně můžete požádat o bezplatný výpis z registrů SOLUS, BRKI a NRKI. Díky informacím o tom, co uvidí poskytovatelé úvěrů, se můžete lépe zaměřit na ty, jejichž kritéria odpovídají vašemu profilu.

5. Nikdy nežádejte o půjčku u více než 2–3 poskytovatelů současně. Každá žádost se zaznamenává v úvěrových registrech. Více žádostí podaných v krátkém časovém úseku vyvolává u hodnoticích (scoringových) modelů dojem finanční tísně a může snížit vaše šance na schválení půjčky.

Často kladené otázky

Mohu v České republice získat půjčku zcela bez dokládání příjmů?

Ne. Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá každému poskytovateli úvěrů s licencí ČNB povinnost ověřit vaši schopnost splácet. Pojem „půjčka bez doložení příjmu“ znamená, že poskytovatel ověřuje váš příjem alternativními způsoby (např. prostřednictvím open bankingu, výpisů z účtu či čestného prohlášení) namísto tradičních potvrzení o výši příjmu. Každý poskytovatel, který nabízí půjčky zcela bez jakéhokoli ověřování příjmu, buď porušuje zákon, nebo působí bez příslušné licence.

Jaká je nejlevnější půjčka bez dokládání příjmů v České republice?

Zonky nabízí nejnižší RPSN mezi poskytovateli půjček, kteří nevyžadují potvrzení o příjmu. Sazby začínají na 5,9 % pro nejlépe hodnocené žadatele s kvalitní úvěrovou historií a pravidelnými příjmy na účet, ověřenými prostřednictvím Open Bankingu. Následuje Cofidis s RPSN od 9 %.

Mohou osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) získat půjčku bez dokládání příjmů?

Ano. Pro osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) jsou často nejvýhodnější půjčky, u nichž není nutné dokládat příjem, jelikož nemohou předložit běžné výplatní pásky od zaměstnavatele. Společnosti Creditea, Creditstar a Cool Credit akceptují příjem doložený čestným prohlášením žadatele z řad OSVČ. V případě vyšších částek akceptuje společnost Cofidis doložení výpisů z účtu, které prokazují příjmy z podnikatelské činnosti.

Jak rychle mohu získat půjčku bez dokládání příjmu?

Mezi nejrychlejší možnosti patří Cool Credit, Ferratum a Creditea; u všech probíhá schválení i výplata do 10 až 15 minut na základě příjmu doloženého čestným prohlášením. Cofidis zpracuje žádost ještě v tentýž pracovní den. Zonky vyžaduje 1 až 3 pracovní dny, a to kvůli svému modelu financování typu peer-to-peer.

Prověřují poskytovatelé půjček registry SOLUS, BRKI a NRKI i bez ověření výše příjmu?

Ano, vždy. Způsob ověření příjmu a kontrola registrů jsou oddělené procesy. Každý poskytovatel s licencí ČNB nahlíží alespoň do jednoho registru bez ohledu na to, jakým způsobem ověřuje váš příjem. Zjednodušené ověření příjmu neznamená zjednodušené posouzení úvěruschopnosti. Pokud hledáte možnosti, které jsou k záznamům v registrech benevolentnější, podívejte se na našeho průvodce tématem půjčka bez registru.

Je pro ověření příjmů lepší využít Open Banking, nebo vlastní prohlášení?

Využití Open Bankingu téměř vždy vede k lepším podmínkám u půjček bez dokládání příjmů. Poskytovatelé vidí ověřená data z vaší banky v reálném čase, což snižuje jejich riziko. Nižší riziko pro ně znamená nižší RPSN pro vás. Dokládání příjmů formou čestného prohlášení je vhodné, pokud spěcháte nebo nemáte dostatečnou bankovní historii, avšak počítejte s vyššími úrokovými sazbami a nižšími schválenými částkami. Pokud je to možné, volte poskytovatele, který nabízí ověření prostřednictvím Open Bankingu.

---

Credano je zprostředkovatelem úvěrů, nikoli jejich poskytovatelem. O poskytnutí úvěru nerozhodujeme. Veškeré úvěrové smlouvy jsou uzavírány mezi vámi a příslušným poskytovatelem úvěru. Porovnejte nabídky na naší stránce pro srovnání online půjček a najděte možnost, která vyhovuje vašim potřebám. Všechny uvedené hodnoty RPSN a reprezentativní příklady vycházejí z údajů zveřejněných poskytovateli k červnu a mohou se lišit v závislosti na individuálním posouzení vaší úvěruschopnosti.