Konsolidace půjček
Česká republika

Jak funguje konsolidace půjček v České republice

Konsolidace půjček spočívá ve sloučení několika stávajících dluhů do jedné nové půjčky s jednou měsíční splátkou. Místo toho, abyste museli řešit více splátek u různých věřitelů a s různými úrokovými sazbami, sjednáte si jeden konsolidační úvěr, kterým všechny své stávající dluhy splatíte. Následně pak splácíte pouze tento konsolidační úvěr.

Tento postup se nejvíce vyplatí, pokud má nová půjčka nižší RPSN, než jaký je vážený průměr vašich stávajících dluhů. I v případě, že je sazba srovnatelná, sjednocení termínu splátky a věřitele zjednoduší správu vašich financí a sníží riziko, že splátku opomenete uhradit.

Kdy vám sloučení ušetří peníze

Konsolidace dává finanční smysl, pokud je splněna alespoň jedna z těchto podmínek:

• Máte více úvěrů s vysokým úrokem. Pokud splácíte dvě nebo tři nebankovní půjčky, z nichž každá má RPSN ve výši 40–50 %, může bankovní konsolidační úvěr s RPSN 10–15 % výrazně snížit vaše celkové náklady.
• Správa vašich měsíčních plateb je náročná. Sloučení pěti plateb do jedné zjednodušuje situaci a snižuje riziko poplatků za pozdní úhradu.
• Váš úvěrový profil se zlepšil. Pokud je vaše úvěrová situace nyní lepší než v době, kdy jste si sjednávali původní půjčky, můžete dosáhnout na výhodnější sazby.

Příklad: Předpokládejme, že máte půjčku ve výši 15 000 Kč s RPSN 50 % a půjčku ve výši 10 000 Kč s RPSN 45 %, přičemž u obou zbývá 12 měsíců do splacení. Vaše celkové měsíční splátky činí přibližně 2 700 Kč. Konsolidační úvěr ve výši 25 000 Kč s RPSN 15 % a dobou splatnosti 24 měsíců by vycházel zhruba na 1 208 Kč měsíčně, což by vám přineslo úsporu přibližně 1 500 Kč měsíčně a snížilo celkové náklady na úroky.

Využijte kalkulačku konsolidace k modelování vlastního scénáře s využitím skutečných výší úvěrů a úrokových sazeb.

Možnosti konsolidace v České republice

Konsolidace bankovního sektoru

České banky, jako jsou Česká spořitelna, ČSOB, Moneta a Home Credit, nabízejí specializované produkty pro konsolidaci. Bankovní konsolidace obvykle nabízí:

• Částky od 30 000 CZK do 800 000 CZK
• Doba splatnosti od 12 do 84 měsíců
• RPSN mezi 6 % a 15 %
• Požadavek: bezchybná nebo zlepšená úvěrová historie, doklady o příjmu

Nebankovní konsolidace

Pro dlužníky se záznamy v registrech (SOLUS, BRKI, NRKI), kteří nemají přístup k bankovním produktům, představuje alternativu nebankovní konsolidace. Nebankovní poskytovatelé, jako jsou Movinero a Viasms, nabízejí úvěry až do výše 60 000 Kč, které lze využít ke konsolidaci, avšak s vyšší RPSN (kolem 50 %).

Vyšší úroková sazba znamená, že nebankovní konsolidace přinese úsporu pouze v případě, že slučujete velmi drahé krátkodobé půjčky nebo snižujete počet aktivních dluhů, abyste se vyhnuli opakovaným poplatkům za pozdní splácení.

Konsolidace pro osoby se záznamy v registru

Pokud máte v českých úvěrových registrech negativní záznamy, je plná bankovní konsolidace nepravděpodobná. Mezi vaše možnosti patří:

1. Částečná konsolidace – sloučení nebankovních půjček do jedné nebankovní půjčky. Úroková sazba sice nemusí výrazně klesnout, ale už jen samotné zjednodušení může předejít dalším případům, kdy nestihnete splátku uhradit včas.
2. Jednejte se stávajícími věřiteli – někteří věřitelé upraví váš splátkový kalendář, pokud je přímo kontaktujete.
3. Dluhové poradenství – bezplatné dluhové poradenství poskytují české spotřebitelské organizace a některé obecní úřady.

Více se dozvíte v našem průvodci konsolidací půjček pro dlužníky.

Jak podat žádost prostřednictvím Credano

1. Seznamte své stávající půjčky včetně zůstatků, úrokových sazeb a měsíčních splátek.
2. Využijte kalkulačku konsolidace k odhadu nové měsíční splátky.
3. Porovnejte nabídky konsolidace od českých poskytovatelů na Credano
4. Požádejte přímo prostřednictvím webových stránek poskytovatele půjčky.

Credano vám zobrazí RPSN, výši úvěrů a podmínky jednotlivých poskytovatelů, takže snadno zjistíte, zda vám konsolidace skutečně ušetří peníze.

Regulační rámec

Konsolidace úvěrů v České republice podléhá zákonu č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a dohledu České národní banky (ČNB). Uplatňují se zde stejné mechanismy ochrany spotřebitele: povinné uvádění RPSN, právo odstoupit od smlouvy ve lhůtě 14 dnů a možnost předčasného splacení. Každý poskytovatel konsolidace musí disponovat platným povolením ČNB.

Credano je zprostředkovatel úvěrů, nikoli poskytovatel půjček. Pomáháme vám porovnat nabídky konsolidace od licencovaných českých poskytovatelů a najít tak nejlepší řešení pro snížení nákladů na vaše dluhy.