Konsolidace půjček
Česká republika

Jak funguje konsolidace půjček v České republice

Konsolidace půjček spočívá ve sloučení několika stávajících dluhů do jedné nové půjčky s jednou měsíční splátkou. Místo toho, abyste museli řešit více splátek u různých věřitelů a s různými úrokovými sazbami, sjednáte si jeden konsolidační úvěr, kterým všechny své stávající dluhy splatíte. Následně pak splácíte pouze tento konsolidační úvěr.

Tento postup se nejvíce vyplatí, pokud má nová půjčka nižší RPSN, než jaký je vážený průměr vašich stávajících dluhů. I při srovnatelné sazbě znamená jedna splátka u jednoho věřitele méně termínů ke hlídání a nižší riziko, že splátku opomenete uhradit. Celkové náklady ale vždy porovnejte: delší doba splatnosti je může zvýšit.

Kdy se sloučení půjček může vyplatit

Konsolidace dává finanční smysl, pokud je splněna alespoň jedna z těchto podmínek:

• Máte více úvěrů s vysokým úrokem. Pokud splácíte dvě nebo tři nebankovní půjčky, z nichž každá má RPSN ve výši 40–50 %, může bankovní konsolidační úvěr s RPSN 10–15 % vyjít levněji, pokud nová doba splatnosti není výrazně delší.
• Správa vašich měsíčních plateb je náročná. Jedna splátka místo několika znamená méně termínů a nižší riziko poplatků za pozdní úhradu; celkové náklady se tím ale samy nesníží.
• Váš úvěrový profil se zlepšil. Pokud je vaše úvěrová situace nyní lepší než v době, kdy jste si sjednávali původní půjčky, můžete dosáhnout na výhodnější sazby.

Příklad: Předpokládejme, že máte půjčku ve výši 15 000 Kč s RPSN 50 % a půjčku ve výši 10 000 Kč s RPSN 45 %, přičemž u obou zbývá 12 měsíců do splacení. Vaše celkové měsíční splátky činí přibližně 2 700 Kč. Konsolidační úvěr ve výši 25 000 Kč s RPSN 15 % a dobou splatnosti 24 měsíců by vycházel zhruba na 1 208 Kč měsíčně. Měsíční splátka by tedy klesla přibližně o 1 500 Kč, splácíte ale o 12 měsíců déle. Celkové náklady mohou podle nové doby splatnosti vyjít vyšší i nižší než dosud, proto vždy porovnejte celkovou částku k zaplacení.

Využijte kalkulačku konsolidace k modelování vlastního scénáře s využitím skutečných výší úvěrů a úrokových sazeb.

Možnosti konsolidace v České republice

Konsolidace bankovního sektoru

České banky, jako jsou Česká spořitelna, ČSOB, Moneta a Home Credit, nabízejí specializované produkty pro konsolidaci. Bankovní konsolidace obvykle nabízí:

• Částky od 30 000 CZK do 800 000 CZK
• Doba splatnosti od 12 do 84 měsíců
• RPSN mezi 6 % a 15 %
• Požadavek: bezchybná nebo zlepšená úvěrová historie, doklady o příjmu

Nebankovní konsolidace

Kdo nesplní podmínky bankovní konsolidace, může porovnat i nebankovní nabídky. Nebankovní poskytovatelé, jako jsou Movinero a Viasms, nabízejí úvěry, které lze využít ke konsolidaci, avšak s vyšší RPSN než banky. I nebankovní poskytovatelé nahlížejí do registrů SOLUS, BRKI a NRKI a posuzují vaši schopnost splácet.

Kvůli vyšší úrokové sazbě může nebankovní konsolidace vyjít levněji jen tehdy, když slučujete velmi drahé krátkodobé půjčky nebo se snížením počtu dluhů vyhnete opakovaným poplatkům za pozdní splácení. Jinak mohou celkové náklady vzrůst.

Konsolidace a záznamy v registru: co vědět

Pokud máte v českých úvěrových registrech negativní záznamy, je plná bankovní konsolidace nepravděpodobná. Mezi vaše možnosti patří:

1. Částečná konsolidace – sloučení nebankovních půjček do jedné nebankovní půjčky, pokud vám ji poskytovatel po posouzení schválí. Úroková sazba nemusí klesnout a celkové náklady mohou vzrůst; výhodou je jedna splátka místo několika.
2. Jednejte se stávajícími věřiteli – někteří věřitelé upraví váš splátkový kalendář, pokud je přímo kontaktujete.
3. Dluhové poradenství – bezplatné dluhové poradenství poskytují české spotřebitelské organizace a některé obecní úřady.

Více se dozvíte v našem průvodci konsolidace při potížích se splácením.

Jak podat žádost prostřednictvím Credano

1. Seznamte své stávající půjčky včetně zůstatků, úrokových sazeb a měsíčních splátek.
2. Využijte kalkulačku konsolidace k odhadu nové měsíční splátky.
3. Porovnejte nabídky konsolidace od českých poskytovatelů na Credano
4. Požádejte přímo prostřednictvím webových stránek poskytovatele půjčky.

Credano vám zobrazí RPSN, výši úvěrů a podmínky jednotlivých poskytovatelů, takže můžete porovnat, zda by konsolidace vaše celkové náklady snížila, nebo zvýšila.

Regulační rámec

Konsolidace úvěrů v České republice podléhá zákonu č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a dohledu České národní banky (ČNB). Uplatňují se zde stejné mechanismy ochrany spotřebitele: povinné uvádění RPSN, právo odstoupit od smlouvy ve lhůtě 14 dnů a možnost předčasného splacení. Každý poskytovatel konsolidace musí disponovat platným povolením ČNB.

Credano je porovnávač půjček, nikoli poskytovatel půjček. Pomáháme vám porovnat nabídky konsolidace od různých českých poskytovatelů podle RPSN a celkových nákladů.