Calculadora reunificación de deudas
Equipo editorial de Credano | 10+ años en finanzas de consumo europeas
Una calculadora de consolidación de deudas te ayuda a determinar si agrupar tus deudas en un único préstamo reduciría tus cuotas mensuales y los costes totales. Al introducir tus deudas actuales y compararlas con un préstamo de consolidación, verás el ahorro mensual exacto (o el coste adicional) antes de comprometerte.
Cómo calcular tu consolidación
Paso 1: Haz una lista de tus deudas actuales
Anota cada deuda indicando el saldo pendiente, la TAE, la cuota mensual y el plazo restante. Por ejemplo:
| Deuda | Saldo | TAE | Cuota mensual | Meses restantes |
|---|---|---|---|---|
| Microcrédito A | 800 EUR | 55% | 160 EUR | 6 |
| Tarjeta de crédito | 2.500 EUR | 22% | 75 EUR | 40 |
| Microcrédito B | 1.200 EUR | 45% | 120 EUR | 12 |
| Total | 4.500 EUR | 355 EUR/mes |
Paso 2: Simula el préstamo de consolidación
Utiliza la calculadora de Credano para calcular un préstamo único de 4.500 EUR con diferentes tipos de TAE y plazos:
| Opción de consolidación | TAE | Plazo | Cuota mensual | Coste total |
|---|---|---|---|---|
| Opción A | 12% | 24 meses | 212 EUR | 5.088 EUR |
| Opción B | 12% | 36 meses | 149 EUR | 5.364 EUR |
| Opción C | 20% | 36 meses | 167 EUR | 6.012 EUR |
Paso 3: Compara
Situación actual: 355 EUR/mes
- Opción A: 212 EUR/mes (ahorro de 143 EUR/mes)
- Opción B: 149 EUR/mes (ahorro de 206 EUR/mes)
- Opción C: 167 EUR/mes (ahorro de 188 EUR/mes)
Las tres opciones reducen la cuota mensual. Pero comprueba también el coste total. Tus deudas actuales (si se pagan según lo previsto) tienen un coste total aproximado de 5.420 EUR. La opción A permite ahorrar tanto en la cuota mensual como en el coste total. Las opciones B y C suponen un ahorro mensual, pero pueden resultar más caras en conjunto debido a un plazo más largo.
La trampa de comparar la cuota mensual frente al coste total
El error más común al consolidar deudas es centrarse únicamente en la cuota mensual. Una cuota más baja parece una ventaja, pero ampliar el plazo puede aumentar el coste total:
Ejemplo: 4.500 EUR al 12 % TAE
- 24 meses: 212 EUR/mes, total 5.088 EUR
- 48 meses: 118 EUR/mes, total 5.664 EUR
- 60 meses: 100 EUR/mes, total 6.000 EUR
La cuota mensual a 60 meses es inferior a un tercio de los 355 EUR actuales. Sin embargo, pagas 912 EUR más en total que con la opción de 24 meses. Elige el plazo más corto que puedas permitirte cómodamente.
Cuando la calculadora dice que no
La consolidación no tiene sentido cuando:
- La TAE de la consolidación es superior a tu TAE media actual
- Ampliar el plazo hace que el coste total supere al actual
- Solo tienes una deuda pequeña (es mejor pagarla directamente)
- Tus deudas actuales están casi pagadas (no compensa el coste de formalización de un nuevo préstamo)
Fórmula rápida
Si no tienes una calculadora a mano, utiliza esta comprobación rápida:
¿Ayudará la consolidación?
- Suma todas tus cuotas mensuales actuales = Total mensual actual
- Calcula: (Deuda total x TAE de consolidación / 12) + (Deuda total / Meses) = Nueva cuota mensual aproximada
- Si la nueva cuota es más baja, vale la pena considerar la consolidación
Esto es una aproximación. Utiliza la calculadora de Credano para obtener cifras exactas.
Siguientes pasos
- Haz una lista de todas tus deudas en una hoja de cálculo o en papel
- Calcula tu cuota mensual total actual
- Simula la consolidación con diferentes tipos TAE en Credano
- Compara tanto la cuota mensual como el coste total
- Si la consolidación supone un ahorro, compara proveedores en Credano
Credano es un intermediario de crédito, no un prestamista. Te ayudamos a comparar opciones de consolidación de proveedores españoles registrados.
