Cessione del quinto
Italia

Cos'è la cessione del quinto e come funziona

La cessione del quinto è un prestito personale in cui fino a un quinto dello stipendio netto mensile o della pensione viene trattenuto automaticamente e versato all'ente erogatore. Il datore di lavoro o l'INPS gestisce direttamente il rimborso, pertanto la rata non transita mai sul conto corrente del cliente. Il prodotto è disciplinato dal DPR 180/1950, che ne definisce il quadro normativo specifico.

Si sottoscrive un prestito a tasso fisso con una durata fino a 120 mesi. Ogni mese, la rata viene trattenuta dallo stipendio e trasferita all'ente erogatore. Poiché il rimborso è garantito dalla trattenuta in busta paga e da un'assicurazione obbligatoria, gli istituti di credito offrono tassi più bassi rispetto a quelli dei prestiti personali non garantiti.

Gli istituti di credito specializzati come Pitagora, IBL Banca e Prestitalia si concentrano sulla cessione del quinto, mentre Cofidis, Compass, Agos e Fiditalia la offrono accanto ai prodotti standard. I tassi variano notevolmente, rendendo fondamentale il confronto.

Chi può fare domanda: Lavoratori dipendenti e pensionati

La cessione del quinto è disponibile per due categorie principali:

• Lavoratori dipendenti: Possono fare richiesta i dipendenti del settore pubblico e privato con contratto a tempo indeterminato. Alcuni istituti di credito accettano anche contratti a tempo determinato, a condizione che la durata residua copra il periodo del prestito. I dipendenti pubblici ottengono generalmente tassi più vantaggiosi, poiché lo Stato funge da garante a basso rischio.
• Pensionati: i titolari di pensione INPS possono richiedere la cessione del quinto della pensione. La durata del finanziamento può variare in base all'età. L'INPS pubblica tabelle annuali dei tassi che fissano i limiti massimi applicabili dagli istituti di credito. Per ulteriori dettagli, consulta il confronto prestiti INPS.

I lavoratori autonomi, i liberi professionisti e coloro che non percepiscono uno stipendio fisso non possono accedere alla cessione del quinto. In assenza di una busta paga, l'alternativa è un classico prestito personale.

Quanto puoi prendere in prestito

La rata massima è pari a un quinto (20%) dello stipendio o della pensione netti mensili. L'importo del prestito dipende da tale rata, dal tasso di interesse e dalla durata (fino a 120 mesi). In pratica:

• Uno stipendio netto di 1.500 € al mese consente una rata fino a 300 € mensili. Su un arco di 120 mesi, ciò si traduce in un importo compreso indicativamente tra 25.000 € e 30.000 €, a seconda del TAEG.
• Una pensione netta di 1.200 € al mese consente una rata fino a 240 € mensili, il che corrisponde tipicamente a un prestito compreso tra 18.000 € e 24.000 €.
• Chi ha redditi più elevati (oltre 2.500 € netti) può ottenere un prestito tra i 40.000 e i 50.000 €.

Si tratta di intervalli indicativi. L'importo effettivo dipende dal TAEG, dal premio assicurativo e dalla valutazione dell'ente erogatore. Utilizza il calcolatore del prestito per simulare la rata e l'importo totale da rimborsare.

TAEG, TAN e assicurazione obbligatoria

Ogni contratto di cessione del quinto deve prevedere un'assicurazione sulla vita e un'assicurazione contro il rischio di perdita dell'impiego. Il premio assicurativo rappresenta un costo significativo ed è incluso nel TAEG.

Concentrati sul TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), non sul TAN (Tasso Annuale Nominale). Il TAN rappresenta soltanto il tasso di interesse nominale, mentre il TAEG include assicurazioni e commissioni. Due istituti di credito possono proporre lo stesso TAN ma presentare TAEG sensibilmente diversi a causa dei differenti costi assicurativi.

La Banca d'Italia pubblica trimestralmente le soglie anti-usura. Il registro dell'OAM (Organismo Agenti e Mediatori) elenca tutti gli intermediari del credito autorizzati. Prima di firmare, verifica che il tuo finanziatore sia presente nel registro OAM consultando il sito organismo-am.it.

Rinnovo: Rinnovo della cessione del quinto

È possibile rinnovare un prestito con cessione del quinto prima della scadenza originaria: si chiude anticipatamente il contratto in essere, si estingue il saldo residuo e si stipula un nuovo finanziamento. Questa pratica è comune quando si necessita di ulteriore liquidità o quando i tassi di interesse sono diminuiti.

Per averne diritto, è generalmente necessario aver pagato almeno due quinti (40%) delle rate originarie. Al momento del rinnovo, si ha diritto al rimborso della quota di premio assicurativo non goduta.

Il rinnovo fa ripartire la durata del prestito e gli interessi vengono calcolati su un nuovo capitale. Confronta i due scenari utilizzando il calcolatore di prestiti.

Delegazione di pagamento: il quinto aggiuntivo

Se un quinto dello stipendio non è sufficiente, la legge italiana consente la delegazione di pagamento: di fatto una seconda cessione del quinto che comporta la trattenuta di un ulteriore quinto. Complessivamente, le due forme di finanziamento possono assorbire fino al 40% dello stipendio netto.

La delegazione di pagamento è riservata ai lavoratori dipendenti (non ai pensionati) e richiede l'espressa autorizzazione del datore di lavoro; non tutti i datori di lavoro la concedono. La struttura ricalca quella della cessione del quinto: tasso fisso, assicurazione obbligatoria e trattenuta in busta paga. La valutazione del merito creditizio è più rigorosa, poiché il reddito disponibile residuo risulta inferiore.

Se stai valutando di accorpare più prestiti, confronta il costo totale con quello di un prestito di consolidamento debiti dedicato.

Come confrontare le offerte di cessione del quinto

I tassi e i costi totali variano notevolmente da un finanziatore all'altro. Per trovare l'offerta migliore:

1. Confronta il TAEG, non il TAN. Un TAN più basso abbinato a un'assicurazione costosa può comportare una spesa complessiva maggiore rispetto a un TAN più alto con una copertura più economica.
2. Verifica le condizioni della polizza. Come viene calcolato il premio e hai la possibilità di scegliere la compagnia assicurativa?
3. Considera l'importo totale da rimborsare. La somma di tutte le rate per l'intera durata del prestito è il dato più importante in assoluto.
4. Informati sull'estinzione anticipata. La legge italiana garantisce il diritto di estinguere il finanziamento in anticipo, ottenendo il rimborso della quota di premio assicurativo non maturata.
5. Verificare l'autorizzazione del finanziatore. Il finanziatore o l'intermediario deve risultare iscritto nel registro OAM.

Credano mostra il TAEG, la rata mensile e il costo totale di diversi finanziatori in un'unica schermata, permettendoti di confrontarli senza dover visitare ogni singolo sito.

Tutela dei consumatori e i tuoi diritti

Principali tutele previste dalla legge italiana:

• Diritto di recesso. Hai 14 giorni dalla firma del contratto per recedere senza penali.
• Limiti anti-usura. La Banca d'Italia pubblica trimestralmente le soglie dei tassi di interesse ("tassi soglia"). Qualsiasi tasso superiore a tale soglia costituisce usura ai sensi della legge italiana.
• Rimborso del premio assicurativo in caso di rimborso anticipato. Il finanziatore è tenuto a rimborsare la quota proporzionale del premio assicurativo non maturato qualora si effettui un rimborso anticipato o un rinnovo.
• Tutela del TFR. Il tuo TFR (trattamento di fine rapporto) funge da garanzia, ma solo fino a un quinto del tuo valore. La parte restante rimane tua.
• Segnalazione al CRIF. La cessione del quinto viene registrata presso il CRIF, ma i mancati pagamenti sono praticamente impossibili poiché le trattenute avvengono in modo automatico. Ciò può contribuire a costruire una storia creditizia positiva.

Se un finanziatore o un intermediario non è iscritto all'OAM o non fornisce le informazioni precontrattuali obbligatorie (modulo SECCI), non procedere. Segnala le irregolarità alla Banca d'Italia o all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF).

Credano è un sito di confronto prestiti, non un istituto di credito. Ti aiutiamo a confrontare le offerte di cessione del quinto proposte dagli istituti italiani, affinché tu possa compiere una scelta consapevole. Le decisioni in merito alla concessione del prestito e le condizioni contrattuali sono determinate esclusivamente dal singolo istituto di credito.