Consolidamento debiti
Italia

Cosa significa consolidamento dei debiti in Italia

Il consolidamento dei debiti consiste nell'accendere un unico nuovo finanziamento per estinguere diversi debiti preesistenti: prestiti personali, linee di credito revolving, finanziamenti presso negozi o scoperti di conto corrente. Invece di effettuare molteplici pagamenti a diversi creditori con tassi differenti, si versa un'unica rata mensile caratterizzata da un solo TAEG.

Il consolidamento può ridurre la rata mensile o semplificare i pagamenti, ma non riduce i debiti: il costo totale può aumentare se la nuova durata è più lunga o se spese di apertura e penali di estinzione annullano la differenza di tasso. Un'unica scadenza di pagamento anziché cinque rende più facile tenere traccia delle rate, ma non riduce l'importo dovuto.

Quando il consolidamento ha senso dal punto di vista finanziario

Vale la pena prendere in considerazione il consolidamento quando:

• Hai tre o più debiti in corso. La presenza di più creditori, scadenze di pagamento e tassi diversi crea una complessità che può portare a mancati pagamenti. Un unico prestito riduce il numero di scadenze da gestire, non l'importo dovuto.
• I tuoi debiti attuali comportano un TAEG elevato. Se stai pagando un tasso superiore al 12-15% su linee di credito revolving o prestiti pregressi, un prestito di consolidamento con un TAEG più basso può ridurre il costo complessivo, ma solo se la nuova durata e le spese non annullano la differenza.
• Il tuo profilo creditizio è migliorato. Se la tua posizione presso CRIF risulta più favorevole rispetto a quando hai contratto il prestito iniziale, potresti accedere a condizioni migliori.
• Hai difficoltà a rispettare le scadenze di pagamento. Un nuovo prestito non risolve una difficoltà di rimborso: prima di consolidare, verifica che la nuova rata sia sostenibile per il tuo reddito e valuta di chiedere aiuto a un'associazione dei consumatori o a un Organismo di composizione della crisi da sovraindebitamento (OCC).

Quando non conviene: se hai un solo prestito di importo ridotto con una durata residua breve, i costi di apertura e le penali per l'estinzione anticipata del vecchio finanziamento possono superare la differenza di interessi.

Tipologie di consolidamento in Italia

Consolidamento debiti tramite prestito personale

È la forma più comune. Si stipula un prestito personale standard per l'importo complessivo dei debiti esistenti. L'istituto di credito può pagare direttamente i vecchi creditori o trasferire i fondi a te.

Sarà necessario fornire una prova di reddito: busta paga, dichiarazione dei redditi o cedolino della pensione. Per una panoramica più ampia su condizioni e tassi, consulta il confronto dei prestiti personali.

Cessione del quinto per il consolidamento dei debiti

Se sei un lavoratore dipendente a tempo indeterminato o un pensionato, la cessione del quinto prevede la trattenuta alla fonte di una quota fino a un quinto del tuo stipendio netto o della tua pensione. I pagamenti avvengono in modo automatico, pertanto il rischio di mancato pagamento delle rate è praticamente nullo.

Grazie a questa garanzia intrinseca, la cessione del quinto presenta spesso un TAEG inferiore rispetto ai prestiti personali tradizionali. Di contro, l'importo massimo è limitato dallo stipendio o dalla pensione e la procedura coinvolge il datore di lavoro o l'INPS. Per tutti i dettagli, consulta la pagina dedicata alla cessione del quinto.

In che modo CRIF influisce sulla tua idoneità

Gli istituti di credito italiani verificano la tua storia creditizia presso due fonti prima di approvare un prestito di consolidamento:

• CRIF (Centrale Rischi Finanziari), il principale sistema di informazioni creditizie privato in Italia, che registra i tuoi finanziamenti in corso, la cronologia dei rimborsi e le eventuali inadempienze.
• Centrale dei Rischi della Banca d'Italia, il registro pubblico che comprende le esposizioni superiori a 30.000 euro e le posizioni deteriorate.

Una segnalazione negativa in CRIF (un ritardo nel pagamento o un'insolvenza classificata come "sofferenza") pesa sulla valutazione e può portare al rifiuto della richiesta o a un TAEG più elevato.

Puoi richiedere una copia gratuita del tuo report CRIF una volta all'anno. Controllalo prima di inoltrare una richiesta, così saprai cosa vedranno gli istituti di credito.

A cosa prestare attenzione

• Penali di estinzione anticipata. Verifica se i tuoi prestiti attuali prevedono una commissione per l'estinzione anticipata. La legge italiana ne fissa il limite massimo all'1% del capitale residuo (o allo 0,5% se mancano meno di 12 mesi alla scadenza), ma le penali si sommano nel caso di più prestiti.
• Costo totale, non solo la rata mensile. Una rata mensile più bassa può trarre in inganno se la durata del finanziamento è molto più lunga. Confronta sempre l'importo totale dovuto per i tuoi debiti attuali con quello del nuovo prestito di consolidamento.
• TAEG vs. TAN. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta esclusivamente il tasso di interesse nominale ed esclude commissioni, assicurazioni e spese di apertura pratica. Due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi. Solo il TAEG indica il costo annuo reale.
• Costi assicurativi. Alcuni finanziatori includono nel prestito un'assicurazione a tutela del credito, aumentando così il TAEG. Verifica se l'assicurazione sia obbligatoria o facoltativa.

Come confrontare le offerte di consolidamento

1. Elenca i tuoi debiti attuali: saldo residuo, rata mensile, TAEG e mesi rimanenti.
2. Utilizza il calcolatore di prestiti per stimare il costo di un unico prestito di consolidamento in base a diversi importi e durate.
3. Confronta le offerte di consolidamento su Credano, concentrandoti su TAEG, importo totale dovuto e condizioni di rimborso anticipato.
4. Calcola se il costo totale del nuovo prestito (incluse le penali per l'estinzione anticipata dei debiti preesistenti) è inferiore rispetto al mantenimento dei prestiti attuali.
5. Fai domanda direttamente tramite il sito web dell'istituto di credito.

Credano è un sito di confronto prestiti, non un istituto di credito. Mostriamo TAEG, importi e condizioni offerti dagli istituti di credito italiani, affinché tu possa confrontare il costo totale del consolidamento con quello dei tuoi debiti attuali.

Credano è un comparatore di prestiti, non un istituto di credito.