Prestito INPS
Italia

Cos'è un prestito INPS?

Un prestito INPS è una forma di finanziamento tramite cessione del quinto erogata dall'INPS (Istituto Nazionale della Previdenza Sociale). Le rate vengono trattenute direttamente dalla pensione o dallo stipendio (per i dipendenti pubblici), fino a un massimo di un quinto del reddito netto.

Ciò che contraddistingue i prestiti INPS è che i tassi di interesse non sono determinati liberamente dal mercato. L'INPS pubblica trimestralmente tabelle ufficiali dei tassi, fissando un limite massimo al TAN (tasso annuo nominale) e al TAEG (tasso annuo effettivo globale) applicabili dagli istituti di credito. Di conseguenza, i prestiti erogati tramite il canale INPS risultano generalmente più economici rispetto ai prodotti equivalenti di cessione del quinto disponibili sul libero mercato.

Questi prestiti sono gestiti tramite la gestione ex-INPDAP, l'ex fondo pensionistico per i dipendenti pubblici confluito nell'INPS nel 2012. Il termine "ex-INPDAP" viene ancora utilizzato per identificare questo canale di erogazione dei prestiti.

Chi può fare domanda

I prestiti INPS sono disponibili per due categorie:

• Pensionati: Chiunque percepisca una pensione erogata dall'INPS (pensione di vecchiaia, anticipata o di invalidità). Il rimborso viene trattenuto dalla pensione mensile.
• Dipendenti pubblici: personale statale, degli enti locali, del settore sanitario, scolastico e universitario iscritto alla gestione ex-INPDAP. Il datore di lavoro trattiene la rata di rimborso direttamente dallo stipendio.

I dipendenti del settore privato non hanno accesso ai prestiti INPS, ma possono richiedere una cessione del quinto standard a tassi di mercato.

È necessario disporre di una posizione contributiva INPS attiva o di una pensione INPS, di un codice fiscale valido e della residenza in Italia.

Come funzionano le aliquote INPS

L'INPS pubblica trimestralmente sul sito inps.it le tabelle dei tassi. Tali tabelle fissano i valori massimi di TAN e TAEG in base alla durata del prestito, alla categoria del richiedente e all'età. Gli enti erogatori operanti nel circuito INPS non possono superare tali limiti.

Sul mercato libero, i tassi dei prestiti con cessione del quinto sono limitati esclusivamente dalle soglie di usura stabilite dalla Banca d'Italia. I tetti fissati dall'INPS si collocano ben al di sotto di tali soglie, rendendo i prestiti INPS generalmente più convenienti.

Prima di richiedere il finanziamento, consulta le tabelle relative al trimestre in corso sul sito inps.it. Se un finanziatore propone un TAEG superiore al tetto massimo pubblicato, l'offerta non è conforme alle disposizioni INPS. Il TAEG include già il premio assicurativo obbligatorio: ogni cessione del quinto richiede infatti una copertura per i rischi vita e impiego e, nel caso dei prestiti INPS, tale costo è già computato nel tetto massimo del tasso.

Utilizza il calcolatore del prestito per stimare la rata mensile in base ai tassi attuali.

Come candidarsi

Ci sono due percorsi:

1. Direttamente tramite l'INPS: È possibile richiedere il prestito attraverso il portale online dell'INPS utilizzando l'identità digitale SPID, CIE o CNS. L'INPS affida il prestito a un istituto convenzionato, garantendo tassi conformi alle tabelle ufficiali.

2. Tramite intermediari autorizzati: Le banche aderenti alla convenzione INPS possono erogare direttamente questi prestiti. Intermediari specializzati come IBL Banca, Pitagora, BiBanca e Prestitalia gestiscono la pratica e possono garantire tempi di erogazione più rapidi. I tassi applicati devono comunque rispettare le tabelle INPS.

Entrambe le soluzioni richiedono una polizza assicurativa a copertura del rischio di decesso e di perdita del lavoro. Il premio è incluso nel TAEG.

Prestiti INPS a confronto con la cessione del quinto standard

Entrambi i prodotti prevedono la trattenuta alla fonte di un quinto del reddito netto. Le differenze principali:

Se hai i requisiti per entrambe le opzioni, consulta prima le tabelle INPS aggiornate e confrontale con le offerte di cessione del quinto degli istituti privati. Il tasso INPS è spesso più basso, ma un intermediario potrebbe erogare il finanziamento più rapidamente.

Per opzioni diverse dalla trattenuta in busta paga, valuta i prestiti personali con rimborso tramite addebito diretto standard.

Come confrontare le opzioni di prestito INPS

Anche nell'ambito del canale INPS, le condizioni variano tra gli istituti convenzionati:

1. TAEG -- il costo annuo complessivo, comprensivo di interessi, assicurazione e commissioni. Confronta i prodotti in base al TAEG, non al TAN.
2. Costo dell'assicurazione -- diverse compagnie assicurative applicano premi differenti. Un premio più basso significa che una quota maggiore dell'importo del prestito ti verrà effettivamente erogata.
3. Durata del prestito -- I prestiti INPS hanno una durata compresa tra 12 e 120 mesi. Durate più lunghe riducono la trattenuta mensile, ma aumentano il costo totale.
4. Velocità di erogazione -- la procedura diretta tramite INPS può richiedere settimane; gli intermediari autorizzati sono spesso più rapidi.
5. Rinnovo -- è possibile rinnovare un prestito INPS esistente accorpando il debito residuo in un nuovo finanziamento. Verifica se il nuovo TAEG è competitivo.

Confronta le offerte di prestiti INPS di diversi finanziatori autorizzati su Credano per trovare le condizioni migliori per la tua situazione.

Credano è un sito di confronto prestiti, non un istituto di credito. Ti aiutiamo a confrontare le offerte di prestiti INPS e cessione del quinto proposte da istituti di credito italiani autorizzati, affinché tu possa prendere una decisione informata.